众安保险助力消费金融健康发展 “消费信贷+信保”机遇与挑战并存

本篇文章2531字，读完约6分钟

在我国经济由投资驱动向消费驱动转变的背景下，个人消费融资信用保险的发展得到大力推动，因为它有助于释放居民消费潜力，增强银保行业的联动。据统计，中国信用担保保险业务保费收入从2008年的43.1亿元增加到2018年的887.6亿元，复合年增长率为29.99%。

业内人士指出，保险公司通过信用保险业务参与消费金融行业，通过提高保险信用来提高借款人的信用能力，帮助他们以较低的成本获得融资，这在一定程度上有利于引导整个行业的有序发展。随着新技术革命的演进，保险技术发挥了其独特的“跨境融合”和“情景融资”价值。在保险技术的推动下，融资性信用担保保险将对我国普惠金融的发展和多层次信用贷款体系的构建带来积极意义。

信用增强和连接价值受到业界的重视

融资信用保险业务是指保险公司在债务融资行为中为债务人的履约信用风险提供保险保障的信用保险业务；非融资性信用保险业务是指保险公司为无融资性质的履约信用风险提供保险保障的信用保险业务。信用保证保险与信用产品相结合的最突出的价值无疑是信用增级价值和联系价值。

近年来，信用担保保险在信贷领域的出现，明显有利于处于数字转型时期的传统银行。“由于保险公司受到强有力的监管，它们的合规性强，投诉率低，很容易得到传统银行的信任。”一位业内人士承认，一般传统银行重视合规性和投诉率，因此保险公司和信用担保保险对信贷业务的信任度超过了一般贷款平台和担保公司。

信用保证保险根据风险承受能力和风险偏好等因素承保保险公司擅长的信用资产类型。在这种情况下，信贷资产方面的风险相当于被合理分配。这样，无论是技术能力有限的中小银行，还是一些难以切入细分场景的大中型银行，信用担保保险都体现了关联的价值，弥补了金融机构在流程、场景和风险控制方面的不足。

“消费信贷+信用保险”既有机遇也有挑战

“消费信贷+信用担保”模式面临的第一个挑战是风险控制。复杂的网上消费金融环境给保险公司的风险控制带来了巨大的挑战。一方面，科学技术的发展使得防风技术不断提高，另一方面，诈骗和贷款诈骗的方法和技术也变得更加复杂多变。更加复杂的风险环境对保险公司信用保险业务的风险控制能力提出了更高的要求。

目前，作为信用保险业务重要资产方的互助黄金行业已经进入合规发展期。经过严格监管和市场风险清理措施，整体风险环境有所改善，整体形势呈现“机遇”。保险公司应结合不同模式的特点、自身资源和能力的特点、战略趋势等诸多因素做出选择，并深化其在客户获取、信用风险控制、逾期管理、资源投资等方面的能力。其中，加大对风险控制资源的投入，提高自身风险控制水平，使其具备渗透基础资产风险控制的能力，将成为未来信用保险业发展的主要要求和趋势。

为了确保每个单一用户的风险控制调查深入到底层，保险公司必须建立完整的业务流程结构和风险控制措施。“目前，正在对基础资产进行深入的风险控制验证，各大保险公司也在展示他们的神奇力量。”一位来自保险公司的人士透露，例如，一些保险公司的风险控制系统专门比较消费者金融机构的各种线下商店的日常交易数据。如果某家门店近期签订的贷款合同数量大大超过以往的历史数据，保险公司担心存在“欺诈”，并单独将这些门店的借款人排除在基础资产的信用担保保险服务类别之外。

此外，科技能力的提高是消费者金融服务便利性和可用性的强大基础。过去，消费信贷的申请程序繁琐，审查速度慢，在一定程度上制约了信贷消费的需求。此外，通过人脸识别和云计算等技术提供金融服务可以极大地改善服务的整体体验、效率和便利性。随着技术红利的推广，平台的运营成本可以得到优化，风险可以得到控制，这将有助于覆盖更广泛的长尾金融消费者。

中安保险风险控制+技术双引擎助力普惠金融

2019年，在中国经济平稳缓慢增长、经济金融形势复杂的背景下，在科技的推动下，中安保险继续坚持质量增长。2019年，其保费总收入为146.296亿元，同比增长30%，在全国财产保险市场排名第11位，连续在全国互联网非车险市场排名第一。

在消费金融生态方面，作为第一家网络保险公司，中安保险独家打造了“三体双生命周期风险管理系统”，并在信用保证保险风险管理的全过程引入了动态分析机制，以实现各项政策。定制专属风控路径，提高保险前识别的准确性；实时风险监控、预警、自动降级和保险后风险控制与应对机制。该风险管理系统荣获2019年亚洲银行家中国年度信用风险控制技术实施奖。

在业务系统方面，今年2月以来，中安保险对信用保险业务技术中间平台进行了升级，提升了信用保险业务的智能风险控制、智能营销和智能资本资产匹配能力。通过开放的金融技术云平台，中安保险不断提高产品发布效率。在确保产品安全合规的基础上，中安保险将信用保险业务的产品投放时间缩短至14天，同比增长30%。产品上线后，7*24小时智能监控系统将立即启动，并实时报警。系统会在几秒钟内自动切换，并通过邮件、短信、大屏幕等工具与手动保持联动，确保产品的顺利运行。

目前，中安保险采用智能机器人本体服务，实现高效率、低成本的大规模运营。据报道，中安保险在疫情期间为信用保险业务推出了多个智能服务机器人，并建立了覆盖整个用户咨询场景的机器人语料库，能够解决72%以上的用户问题，并保持每日迭代。针对用户出现的新问题，中安保险机器人语料库的内容扩展了12%以上。从2月1日到2月25日，智能机器人解决了53，806个用户问题，解决率达到91%，服务效率优势明显。

中安在线2019年年报显示，中安保险与各大互联网金融平台保持合作，同时大幅提高了准入门槛，更加注重优质平台。目前，公司与中国三大运营商的通信场景保持着良好的合作。2019年6月，永安支付投资投资有限公司投资中国电信旗下的中安小额贷款，双方共同探讨了通信情景下的消费金融创新。2019年，中安保险还推动了与寺庙图书馆的全面战略合作。

展望未来，信用担保保险业务增速将逐步趋于合理，保险公司将借助金融技术加快内部控制管理和系统功能优化。进入互联网金融轨道后，许多保险公司不断积累风险控制经验，通过加强与特许金融机构的合作，增强了自身的科技实力。这一趋势将促进中国消费金融市场的健康发展，符合监管当局的包容性金融价值理念。