51信用卡管家聚焦信用卡用户 剖析信用卡消费市场

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近年来，预消费的概念已经深入到日常生活中，信用卡已经成为银行业零售转型的焦点。如何找到用户，准确把握他们的需求并满足他们，已经成为信用卡业务发展的核心竞争力。

因此，越来越多的商业银行积极拥抱信息技术，借助科技企业的大数据分析和应用能力，可以进一步了解用户，适应用户行为模式的变化，提供更准确的服务。“金融+技术”的合作模式并不少见。

作为金融与科技融合的代表企业之一，香港上市公司51信用卡(2051.hk)最近在其“51信用卡经理”平台上对数千万用户进行了调查和抽样，并发布了《2018年网上信用卡消费报告》，为我们还原了信用卡用户的肖像和网上信用卡消费市场的特征。

报告显示，随着信用卡行业的逐渐渗透，信用卡用户趋于年轻化。2018年，用户信用额度集中在3万以下，占77.1%。其中，1万人以下的用户占43.9%；就男女持卡人的比例而言，男性获胜的比例高达73.8%，人均信贷额度略高于女性。

与此同时，上海、北京和山东已成为中国人均卡号和人均消费金额排名前三的城市。上海人均拥有3.4张卡，是截至2018年第三季度末中国人均拥有卡数的7.2倍。北京和山东的人均卡数已经超过或达到3张，与发达国家相当。

在刷卡消费中，购物消费仍然是刷卡消费中最重要的部分，占35%，超过了居家、饮食、旅游的总和。然而，值得注意的是，2018年，人们的家庭消费与去年相比大幅增加，他们支付家庭费用的意愿也有所提高。

相应地，在用户年轻化和卡类变化的背景下，51信用卡管家在自主开发的“费马”生命周期营销解决方案的技术支持下，实施了全新的精准营销项目，并推出了信用卡权利分类推荐项目。根据2018年的卡推荐，在众多权益卡中，建行龙卡全球支付卡是海外消费最受欢迎的信用卡，民生女花卡是女性专属卡的赢家。

51信用卡首席技术官郭伟表示，这套大数据营销解决方案凭借技术的力量，能够准确预测用户在整个生命周期中的需求，实现对用户财务需求的深度挖掘，提供从源头到整个生命周期的全环节营销方案。在第一阶段，“Fermat”首次将重点放在渠道交付上，以转变用户。依靠大数据技术进行渠道价值量化和准确实时调控，通过渠道跟踪、意向识别和实时计算帮助完成用户的首次转型；在用户注册和激活过程中，首次使用自主开发的渠道跟踪和意图识别引擎优化用户的转换。注册激活后，依托短信挖掘、用户行为挖掘等51张信用卡独有的人工智能技术，充分挖掘用户特征，描绘用户肖像，实现智能延伸和精准营销，挖掘用户生命周期价值。

到目前为止，该营销计划已应用于合作银行，帮助银行将发卡数量从前三年的10万张增加到一年内的28万张。同时，该方案已成为51信用卡金融技术价值输出的核心能力之一。

金融与科技的深度融合是大势所趋。据中国光大银行董事长李介绍，未来的数据流和信息流是未来银行的生命线。“银行与科技前沿紧密结合，不断提高银行服务和产品的覆盖率、利用率和渗透率，满足金融消费者的获得感、幸福感和安全感。”