招联金融“炼钢术”：普惠背后，得益于金融科技赋能

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随着中国经济转型和寻求实体经济可持续增长的新内生驱动力，消费在拉动实体经济中发挥着越来越重要的作用。消费正增长的势头与经济转型政策有关，也与消费能力和消费观念有关。在影响消费能力和消费观念的诸多因素中，消费金融作为一种新的经济模式，正成为服务于实体经济增长的主要推进器。 深入培育各种渠道、各种场景的多元化消费场景

与传统的消费金融发展模式不同，兆联金融自成立以来就采取了不同的方式，成为行业内第一家纯在线模式的淘金客公司。兆联完全通过互联网获得客户和运营，没有直销人员和客户经理等概念；依靠大数据，金融技术被有效地用来降低运营成本。目前，兆联金融已经形成了三大产品体系:“优质贷款”、“信用支付”和“零花”。消费场景涵盖购物、旅游、教育、装饰、娱乐、交通、家电和电子商务，几乎涵盖所有互联网渠道和所有消费场景。

“定期贷款”是一种网上现金借贷产品，延伸了白领贷款、业主贷款、公积金社保贷款、大额贷款等一系列产品。它可以在线申请并立即获得批准，配额可以回收。“信用支付”是一种网上信用支付产品，主要用于招联金融集贸中心、合作商户等消费场景。用户可享受长达40天的免息支付服务和长达24期的分期付款服务。

2017年5月，兆联积极响应“开门挡偏门”的号召，率先推出大学生专用绿色信贷产品——“零花”。该产品为全国2000多名大学生提供了低息、普惠的信贷消费服务，满足了大学生在不同阶段、不同情景下的信贷需求。

此外，兆联金融还积极与母公司中国联通合作，规划消费场景。从线下营业厅渠道来看，兆联金融已经将各个城市的线下营业厅联系起来开展活动，进一步渗透消费场景，从而为大众提供更加及时便捷的消费金融服务。通过其产品——“信用支付”，凭借“购买+分期付款”的低门槛优势，通过“零首付、零利息、零手续费”等活动，吸引了众多市民走进消费大厅；目前，该业务已覆盖中国29个省级行政区域，开通近2万个线下营业厅。

从在线渠道的角度来看，兆联和中国联通基于其大数据挖掘技术开发了一个预信用系统“沃信用评分”，从3亿联通用户群中筛选出近1亿白名单用户，并创建专属会员。信用服务体系，打造联通客户专属的高粘度金融消费场景；并已成功应用于联通的后续支付业务，如现金手机分期付款、电话充值等。目前，在联通的“移动营业厅”应用上，客户可以根据实际情况查询自己的信用评分并享受相关的金融优惠。

截至2018年10月，兆联注册用户已超过6000万，业务覆盖全国各地，包括金融服务不足的四线城市和农村地区。

创新整合金融技术打造企业核心竞争力

近年来，随着金融消费习惯和信贷消费意识的形成，消费金融已经成长为金融业的一个重要“窗口”。随着以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的金融技术的兴起，如何将金融和技术结合起来，可以实现更好的合作和双赢。

兆联金融董事总经理张表示:“科技与金融的发展已经从分离与颠覆走向协同与共赢，金融科技需要循序渐进。大数据资源、云计算能力、人工智能等金融技术能力可以为金融深化需求、降低成本、提高效率提供驱动力支持，是向上游迈出的重要一步；然而，对于大多数企业来说，更重要的是为企业信息化打下良好的基础，如信息化和自动化。人工智能应该逐步被取代和创新。”

据了解，目前，兆联金融的所有系统和平台都是自主开发建设的，不断提高业务支持能力，丰富和完善客户识别方法，不断提高业务风险防控能力，构建和不断完善内外大数据整合。、分析、建模能力等。，将其应用于各种运营场景，以提高运营效率；继续探索和优化各种新技术，包括人工智能技术，以降低运营成本。

兆联金融还率先在行业内构建了互联网分布式架构和金融云。核心金融系统采用云计算，建立了以云技术为基础、以人工智能技术为主导的统一服务体系，保证了其并发处理能力、数据容量处理能力、稳定性和可扩展性，实现了数千万用户的并发。

作为金融机构的核心，控制风险是通过大数据能力和人工智能等金融技术能力不断改善产品体验、提高效率和降低成本的关键。在风险防控方面，兆联金融独立构建了“天网”风险防控体系，整合了人脸识别、机器学习、大数据、图形计算等人工智能领域的行业先进技术，依托兆联包容性的消费金融场景，构建覆盖贷前、贷中、贷后所有环节的风险管控能力。该系统实现了实时数据源的毫秒级高性能实时计算和每秒数万个事件的处理能力。帮助招联实现99%以上的自动审批率，真正实现“二级审批”。

It应用可以改善客户体验感知，大数据可以提高风险识别效率，智能技术可以降低人工干预成本。在运营方面，兆联金融建立了以云技术为基础、以人工智能技术为主导的统一服务体系，通过标准化、集约化运营、自动化流程和智能化平台，构建了“四化”运营平台，不断提升运营服务能力，实现面向数千万用户的数百个席位的优质服务。

基于互联网的在线消费金融将是未来行业的主流发展方向。自三年前成立以来，兆联金融秉承“包容使命、创新驱动、核心竞争力、极致体验”的发展战略，坚持用金融技术打造产品核心竞争力，不断践行普惠金融的发展使命。未来，兆联金融将继续探索金融技术，增强普惠金融的能力，实现以人为本，以智慧促效益，将金融技术与成千上万用户的需求结合起来，共同改善生活，推动普惠金融的进一步发展。