富勤财富：一个中产家庭该如何进行财富管理？

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近日，西南财经大学中国家庭金融研究中心发布了《中国城市家庭财富健康报告(2018)》。报告显示，中国城市家庭资产规模正在迅速增长。2018年，全国城镇居民家庭总资产达到428.5万亿元，净资产规模达到408.6万亿元，可投资资产达到147.6万亿元。

从横向比较来看，瑞士信贷发布的《2018年全球财富报告》显示，2018年中国进一步巩固了“世界第二大家庭财富”的地位，中国家庭财富总量达到51.9万亿美元，进一步缩小了与美国家庭财富总量(98.2万亿美元)的差距，扩大了与日本、德国、英国等发达国家的领先优势。

同时，《中国城市家庭财富健康报告(2018)》显示，在中国城市家庭资产规模快速增长的同时，整体家庭财富管理处于“亚健康”状态，存在家庭住房资产比重高、投资类别缺乏多样性等五种不合理现象。

首先，家庭住房资产比例过高，挤压了金融资产的配置。数据显示，住房资产占家庭总资产的77.7%，远高于美国的34.6%，而金融资产仅占家庭总资产的11.8%，在美国为42.6%。

第二，在投资时，54.6%的家庭不希望本金损失，但期望更高的投资收益，这需要更强的刚性赎回。

第三，家庭可接受的回报周期通常很短，缺乏长期规划。分别有35.8%、37.2%和33.7%的家庭选择在3个月、3-6个月和6-12个月内生活。

第四，家族投资类别缺乏多样性。67.7%的家庭只有一种投资产品，22.7%的家庭有两种投资产品，只有大约10%的家庭有三种或更多的投资产品。在美国，61%的家庭拥有三种或三种以上的投资产品。

第五，家庭商业保险参与率低，不到15%的家庭成员有商业保险，家庭更愿意为未成年子女投保，忽视了对家庭支柱的保护。

对此，西南财经大学中国家庭理财研究中心副主任徐舒表示:“面对复杂的投资市场，对于缺乏投资经验的家庭来说，与其作为‘散户’孤军奋战，不如主动利用专业理财机构帮助管理家庭财富，提高应对风险的能力。”

每个人都熟悉“标准普尔家庭资产象限图”。具体而言，短期消费支出、医疗保险支出、股票基金房地产等高风险投资，以及固定收益、信托等保本增值投资的比例分别为10%、20%、30%和40%。当然，这种比例结构不是静态的，每个家庭的风险偏好是不同的，所以资产配置的比例也会有所不同。

根据家庭生活周期，财富分为四个阶段:

第一阶段:家庭形成时期

年龄在25到35岁之间。现阶段，人们和企业都处于成长阶段，家庭收入也在逐渐增加。每月收入减去食品、服装、住房和交通支出后，80%的现金资产积累盈余可以通过资产配置进行增值投资，如资金、股票、黄金、外汇等。；另外20%可以购买流动性强的投资产品作为对冲资产。由于现阶段余额有限，有必要采用一种兼顾安全性、收益性、流动性和低门槛的投资方法。

第二阶段:家庭成长

在35岁到45岁之间，她积累了一定的财富，正处于“顶层变老，底层变小”的人生阶段。与此同时，她正处于事业的成熟期，个人收入大幅增加，家庭财富不断积累。家庭资产的配置应侧重于安全资产，剩余资产应追求盈利资产，如10%的流动产品、30%的固定收益产品、30%的股权产品和30%的替代投资，并为家庭支柱购买保险产品。

第三阶段:家庭成熟

在46岁到59岁之间，他成为了一名实业家或管理人员。这一阶段是他职业生涯的全盛时期，个人收入达到顶峰，家庭财富大量积累。考虑到资产的保值和增值，50%配置风险水平在3r以内的金融产品和流动性。另外50%考虑投资增值产品，如股票、基金、房地产等。美元和黄金投资也可以根据市场情况保持一定比例。现阶段，有必要采取更加稳定的投资方式，为老年人建立固定的投资准备金。

第四阶段:家庭老龄化

中老年人正面临退休。资产保护比资产增值更重要，现阶段的家庭对稳定性更感兴趣。这一阶段适用于非常稳定的方式，如固定收益股票、债券、国债和银行存款。因此，风险水平为4r或以上的产品不应超过总现金资产的30%。年利息收入可投资于价值股或高风险基金，合理资产配置的投资收入可用于保证退休后的生活质量。

父亲财富认为财富有时间价值。如果我们不知道如何投资，现金资产将被通货膨胀侵蚀。因此，家庭生活需要财富管理，我们必须学会保存和增加家庭财富的价值。作为一个全面的财富管理和全球资产配置服务品牌，父亲财富始终致力于为高净值个人提供全面、个性化、理性的资产配置服务，让您享受生活！