银保监会鼓励技术赋能小微 蚂蚁、360金融助力提升质效

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近日，中国保险监督管理委员会发布了《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》(以下简称《通知》)，旨在推动银行和保险机构不断完善小微企业金融服务，进一步缓解小微企业融资难问题。值得一提的是，除了银行和保险机构之外，越来越多的金融技术公司正在利用技术手段来增强B端金融机构为小微企业服务的能力，其中以360 Finance和蚂蚁金融服务等巨型金融技术平台最为突出。 缓解小微企业融资难问题，巨型金融技术平台率先实践 近年来，小微企业主已成为我国经济转型的重要推动力，但融资难一直困扰着小微企业主，成为国务院一直关注的重要问题。除此之外，国务院办公厅此前发布了《关于加强民营企业金融服务的若干意见》，指出部分民营企业特别是小微企业融资困难。与此同时，今年的两会政府工作报告也指出，要切实缓解实体经济特别是民营和小微企业的融资难和成本高的问题。 事实上，在这个巨大的金融技术平台上，已经有很多做法来缓解小微企业的融资困难。例如，2017年6月，蚂蚁金服旗下的网上商户银行联合推出“更多收款、更多贷款”，帮助网上卖家、中小企业、线下个体户、新零售产业链上下游小微企业、农村养殖者等银行信用信息较弱的用户，将收款转化为信用积累，激发贷款机会，解决融资问题。 2018年2月，360金融也正式启动小额贷款项目，并结合电商卖家个人信息和用户授权的淘宝、京东电商信息，推出了“360小额贷款-电商贷款”产品。随后，2018年11月启动了“企业贷款”，为个体工商户和小微企业提供信贷服务。

图:360金融推出小额贷款项目

数据显示，截至2018年9月，360金融为小微企业主提供了总额为38亿元的信贷，提供了17.4亿元的金融支持，支持了15万小微企业主，提供了约105万个就业机会。同时，360财经副总裁温透露，360财经将继续扩大用户覆盖面，在erp、b2b平台上引入企业发票信息、税务信息、第三方支付信息、企业留存数据等。，并通过大数据技术高效地集成、处理和建模这些信息，从而解决越来越多的小微企业的融资问题。 技术赋予传统金融机构权力，不断优化信贷服务技术和方法 不仅如此，本通知还指出有必要优化信贷服务技术和方法。在加强合规管理和风险控制的前提下，支持银行进一步加强与互联网和大数据的整合，探索全流程网上贷款模式。同时，银监会《关于进一步加强民营企业金融服务的通知》也强调，要公平、准确、有效地开展民营企业信贷业务，鼓励运用金融技术，提高信贷效率。这样可以进一步缓解民营企业融资难的问题，有效提高民营企业获得金融服务的意识。 事实上，目前的大型金融技术平台都强调技术出口，帮助银行和其他金融机构优化信贷服务技术和方法，为用户提供更好的金融服务。例如，蚂蚁金融在线商户银行在面临小微企业风险控制问题时，开发了“小额贷款技术”，可以实现在线申请3分钟、1秒到达、中间零人工干预的“310”模式。同时，在2019年，蚂蚁金服将考虑如何用技术手段更好地帮助银行。 360金融凭借自身的风险控制实力和360集团的品牌影响力，也成为传统银行合作的主要目标。依靠数十亿的用户数据和360在网络安全领域的技术积累，360金融已经形成了数千万的黑名单和数亿的白名单。同时，通过云计算、机器学习、大数据等技能强化风险控制的核心，构建了argus智能风险控制引擎和宇宙立方体，为小微企业高效授信提供了保障。目前，360金融已与包括中国工商银行总行在内的30多家金融机构建立了合作关系。持续出口智能客户获取、智能风险控制、智能收集等技术服务，从技术上解决金融机构的需求痛点。 有业内人士指出，由于小微企业竞争力弱、不确定性高、抗风险能力低、金融体系不完善，金融机构往往“不敢”向其提供贷款，导致小微企业倒闭。融资困难；更有甚者，即使金融机构在政策导向下专门为小微企业设计信贷产品，也面临两难境地，小微企业难以承受高利率产品，而低利率产品无法覆盖金融机构的各种成本，“输血”模式不可持续。该通知提出了有效的解决方案。我相信，在这个巨大的金融技术平台的庇佑下，金融机构将更好地缓解小微企业的融资问题，从而促进小微企业的发展，帮助中国经济加快转型。