践行普惠金融中坚力量消费金融剑指弱势群体信贷需求

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消费者金融在收益方面仍需改善。专家建议，应通过适当降低利润以承担社会责任、降低成本和建立公平的贸易环境来实现利益

《投资时报》记者陈锋

在国内消费升级的过程中，消费信贷逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。

《投资时报》记者从一家大型消费金融公司的统计数据中了解到，该公司约70%的客户是首次放贷者。这从一个方面反映出，消费金融作为金融服务供给体系的重要补充，使大量弱势群体获得了正规金融服务，自然成为实施普惠金融的中坚力量。

根据国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，参与普惠金融的金融机构还包括消费金融公司、互联网金融机构和其他新机构。

中国政法大学网络金融法研究所所长李爱军告诉《投资时报》，消费金融在实现包容性金融价值方面有其自身的优势。为了达到推广的目的，服务人群将会扩大，这将增加风险控制的难度。然而，消费金融的数量少、周期短，有利于风险控制。在她看来，消费金融是实现包容性金融价值的一个很好的资本应用领域。

李爱军认为，消费金融总体上做了大量工作，但在收益方面仍需改进。她建议，通过适当减少利润以承担社会责任、降低成本和建立公平的贸易环境，可以进一步实现效益。

消费金融和普惠金融自然是密切相关的

从客户和执行机构的角度来看，消费金融和包容性金融之间的关系自然是密切的。

2009年7月，原银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《办法》)。根据《办法》，消费金融公司是指经银监会批准在中国境内设立的非银行金融机构，不吸收公众存款，本着小额分散的原则，向中国境内居民个人提供消费贷款。

消费金融公司可以办理个人耐用消费品贷款和通用个人消费贷款。个人耐用消费品贷款是指通过经销商向借款人发放的用于购买家用电器和电子产品(不包括房屋和汽车)等约定耐用消费品的贷款。一般用途个人消费贷款是指直接发放给借款人的用于个人和家庭旅行、婚礼、教育、装饰和其他消费事项的贷款。

根据原银监会的声明，引入消费金融公司的背景和原因是为了应对国际金融危机，充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用。其意义还在于为个人客户提供商业银行无法受益的金融服务。

事实上，消费金融业务的建立比消费金融公司要早得多。银行消费贷款、信用卡贷款等。远远早于消费金融公司的贷款。《办法》发布时，银监会相关负责人表示，消费金融公司有自己的特点，是对传统消费金融业务提供商的重要补充。

除了上述机构，越来越多的网上贷款公司和小额贷款公司也转移到消费金融领域。

包容性金融政策的出台始于2016年1月，当时国务院发布了《促进包容性金融发展规划(2016-2020)》(以下简称《规划》)。根据该计划，普惠金融是指根据平等机会的要求和商业可持续性原则，以可承受的成本向所有社会阶层和有金融服务需求的群体提供适当和有效的金融服务。小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体是目前中国普惠金融的重点服务对象。

根据该计划，参与普惠金融的金融机构不仅包括政策性银行、商业银行、农村信用社和其他银行机构，还包括小额信贷公司、消费金融公司、汽车金融公司、新型农村合作金融机构、典当行、金融租赁公司和金融租赁公司、融资担保机构或基金以及互联网金融组织等新机构。

李爱军告诉《投资时报》，普惠金融代表了金融的价值取向，金融业不仅要服务高端客户，还要服务长尾人群，让大多数人都能获得金融服务。

从上述文件的陈述来看，普惠金融的客户对消费金融也有很大的需求，消费金融也是普惠金融实践中的一个重要领域。李爱军认为，包容性金融的价值理念可以应用于包括消费金融在内的各种金融领域。

然而，开展消费金融和普惠金融的机构大多重叠，包括商业银行、消费金融公司和网上贷款公司，它们也是开展普惠金融的主要或重要机构。

消费金融积极实践普惠金融

上述办法下发时，原银监会在相关解释中表示，专业消费金融公司更有可能为公众和未充分享受金融服务的低端消费者提供除商业银行金融服务以外的各种便捷服务。

消费金融公司的客户和普惠金融的客户之间有很大的重叠。

2018年10月，一家消费金融公司的一名高管表示，该公司约70%的客户是首次放贷者，这些人以前可能没有在中国人民银行的信贷信息系统中记录过。消费金融允许信用记录缺失的人加入金融家族。

据另一家消费金融公司统计，截至2018年10月，该公司已注册用户超过6000万，人均贷款约6000元；服务客户覆盖全国各地，包括金融服务不足的二、三线城市和农村地区，主要是低学历、中低收入的年轻人。

另一家消费金融公司表示，针对普惠金融的目标群体，该公司创造了多样化的产品和服务体系，以满足其不同的消费习惯。公司利用网上业务为农民工、残疾人、下岗职工和老年人提供金融服务，利用互联网金融的网上应用模式，积极支持欠发达地区普惠金融发展。截至2018年底，该服务已覆盖广西239，900人、甘肃9，900人、内蒙古15，200人、宁夏4，300人和新疆8，700人。

消费者金融如何受益

李爱军告诉《投资时报》，普惠金融扩大了金融服务的覆盖面，使金融价格更加合理。例如，对于中小企业的融资，普惠金融不仅要解决融资困难，还要解决融资问题。

然而，李爱军认为，消费金融主要反映的是一般利益和目前的利益。利益应该是中国金融政策和金融导向的关键。消费金融机构都是企业，追求利益最大化。要实现效益，首先，企业即使减少一些利润，也要承担社会责任；二是降低成本，一方面通过技术和管理，另一方面通过提高风险控制水平来减少坏账；第三，应在监管政策方面建立公平的贸易环境。一方在市场上不应该有太多的发言权。买方和卖方应该实质上平等，并有权讨价还价。

李爱军说，如果提前降息，会增加借款人的借款成本。利息是对资金使用时间的考虑。当资金毫无用处，定价机制被破坏时，拿走利息是一种不公平的交易。对于为了借钱而需要购买商品的利益的变相砍头，这是一种形式上的强制性约束性交易。在应该偿还利息的时候买东西是不公平的。

这反映出两个问题:一方面，一些经营者不尊重法律，缺乏法律意识；二是治理层面，可能是治理的不作为，也可能是监管制度、技术和方法不当，不能达到应有的治理效果。李爱军说。

根据中国保监会2018年9月发布的《中国普惠金融发展报告》，普惠金融发展过程中产生了许多高效、低成本、经验丰富的金融服务，也出现了打着普惠金融旗号追逐暴利、从事非法活动的混乱局面，严重侵犯了金融消费者的合法权益。及时发现和整治这些混乱是普惠金融发展的基本底线。