MinTech：银行智能升级的最大阻碍是什么？

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3月21日，“2019北京阿里巴巴云峰会”在国家会议中心举行，数千人见证了技术变革的盛宴。在过去的十年里，互联网技术的浪潮席卷了几乎每个行业。其中有狂欢节和泡沫，但回归是理性的，我们看到的是技术驱动的商业变革的价值。

如果有人想问，在过去的十年里，哪个行业的技术创新发挥了最大的作用？最大的影响是什么？答案无疑是金融业。

来自金融技术领域的mintech联合创始人兼首席执行官李英浩在现场解释了这样一个事实，即金融技术的焦点正逐步从金融领域转向技术领域。一方面，金融科技企业开始从平台向授权转变，从C端市场向B端客户转移。另一方面，传统银行迫切需要拥抱金融技术，实现智能化升级。在升级的背后，不仅需要短期的“技能”，还需要整个行业的长期“道德”。

明泰克在2019年阿里巴巴云峰会上亮相

金融技术打破了第28条定律

1897年，意大利经济学家帕累托(Pareto)从大量数据中发现，社会中20%的人占有80%的社会财富，即财富在人口中的分配是不平衡的，“28法则”成为这种不平等关系的缩写。

对于银行业来说，过去80%的利润来自20%的人。虽然这部分用户数量很少，但由于其大量购买金融产品和重复购买，也为银行的利润做出了很大贡献，在用户群体中占有重要地位。

这20%的人曾经是银行间竞争的焦点，属于金字塔的顶端。然而，这一大批尚未进入信贷体系的普通人对许多银行来说是一个盲点。他们的经济需求很强，但他们经常被忽视。

在中国这个群体中大约有7亿人。他们中的许多人无法从银行获得全面的服务，很难获得住房贷款、汽车贷款或消费信贷。一般来说，在从传统银行获得一些抵押贷款之前，他们必须经历复杂的程序和复杂的过程。

这被称为“长尾市场”。它一文不值吗？当然有。

从普遍利益的角度来看，满足普通人的刚性需求是银行的天职。就空市场而言，作为区域性较强的中小银行，其生存的空不断被压缩，面临着用户被赢家吃掉的局面。从收入来看，80%的长尾用户也能带来可观的利润。蚂蚁金服的余额宝和腾讯的伟众银行就是最好的证明。

因此，在李英浩看来，未来银行的趋势是走向新的零售，而中国将成为最大的消费金融和零售金融市场。这将是银行和金融科技企业的主战场。

不可低估的b股市场

那么，如何刺激这个一直存在但从未满足的市场呢？

不难发现，在资本趋势、用户习惯和市场环境受到互联网技术和互联网思维的彻底影响后，银行业正面临新一轮挑战——智能升级时代。

他们对金融技术表现出前所未有的热情。

2017年，工、农、中、建、通分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成战略合作，建设、民生、兴业、平安、招商局、光大六家银行也相继成立金融科技子公司。

然而，当大银行的旋转齿轮发出巨大的噪音时，中小银行在金融技术的道路上就极其坎坷。

“在调查中，我们发现一些农村商业银行的操作系统仍然停留在优秀阶段，现状令人难以置信，但它确实存在。”李英浩表示，中小银行没有足够的科技人员和新的风险控制系统来满足智能升级。由于担心风险，他们不敢在零售金融方面下大力气。

这绝对不是一个案例。中国有近4000家中小银行，许多消费金融公司也面临同样的困境。

根据《中小银行金融技术发展研究报告》，与大银行和国有股份制银行相比，包括城市商业银行、农村商业银行、农村银行和民营银行在内的大多数中小银行普遍存在资产规模小、业务领域有限、风险控制能力弱等缺点。当前，随着经济增长放缓、息差收窄、监管收紧、金融科技企业全面跨境渗透，中小银行生存环境日益严峻，转型求变已成为必然趋势。

行业实践也证明，金融技术的应用可以帮助中小银行提高核心业务能力、业务效率、用户体验，降低风险和成本，这是中小银行实现升级的必备能力。

参加比赛的三个主要决定

中小银行对金融技术日益增长的需求为整个轨道带来了更大的发展潜力。

作为底层技术提供商，金融技术产品的安全性、创新性、稳定性和性价比非常重要。像mintech这样的公司开始抓住关键点:

首先，建立服务B面的战略布局。核心业务面向企业客户，并出口一整套解决方案。一旦完成，客户忠诚度高，护城河更大。

第二，数据和技术是核心竞争力。过去，金融业的发展依赖于人口红利、政策红利、利差红利等的野蛮增长。未来的竞争必须是技术领先、数据驱动和模型驱动，以保证算法的准确性。在此基础上，形成了实时智能决策引擎。产品创新、信贷、风险控制、定价、客户获取以及在各种金融场景中洞察用户行为或需求背后的基本能力是实时决策引擎。

第三，企业管理精细化、智能化。金融技术应该覆盖金融业务的每一个服务环节，实现精细化管理，通过智能算法和定量思维，推动金融业务从粗放型向精细型发展。

“金融技术不仅提高了银行的效率，还极大地扩展了银行的应用范围，扩大了银行能力的覆盖范围，甚至开发了新的产品。“李英浩认为，在未来，受金融技术影响的客户群将不再是单一的，而是所有的。

金融技术赋予传统银行权力

创新的意义在于解决问题。

mintech开发的“智能量子引擎”可以为B端金融机构提供从智能营销、风险控制、资金匹配到贷后管理的全过程解决方案。简而言之，就是为中小银行打开小微零售市场，为信用空的白人用户获得信贷机会。

自成立以来，mintech已经为20多家金融机构提供了数字操作系统。智能量子引擎系统还可实现毫秒级反欺诈能力，并可量化风险管理和控制，可减少金融机构平均信用审核时间60%，逾期率50%，运营人工成本80%，新客户转换率20%。

通过几年市场声誉的积累，明泰克获得了“2018年银行业金融技术服务平台20强”等多项荣誉。

让我们想象一下，像mintech这样的金融技术公司，虽然成立时间不长，却能在这个领域创造惊人的成就。我们不得不感叹长尾市场的价值和金融技术的力量。

目前，金融技术是回报的源泉，不断向前发展。作为技术应用的先驱，银行技术已经统治了几十年，今天它必须面对金融技术的挑战。

事实上，金融技术的变化在于最初使用技术的意图。

与科技企业相比，银行技术更多的是解决银行自身的问题，其目标是服务和满足现有客户、内部员工、管理层和监管机构的需求。然而，金融科技企业注重从用户的痛点和人性出发，解决用户的问题，满足用户的需求。

金融技术内在逻辑的质的变化迫使银行业重新定位金融技术并思考其发展战略，一场新的革命正在上演，它深刻地改变了传统金融业的内部流程和环节。