古建筑理赔难度大 风险管控日渐受重视

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巴黎圣母院的火灾引起了全世界的关注。这样的灾难发生在像巴黎圣母院这样的国宝大楼里。人们很难过，也很担心它的后果。

安达保险风险工程总监周永玲推测，巴黎圣母院的屋顶是一个木制结构，明火、电焊工的火花和其他脚手架上的易燃材料造成的危险都是潜在的灾难。巴黎圣母院火灾再次提醒人们，风险无处不在，包括博物馆、美术馆、艺术品经销商、画廊和其他需要加强风险管理和控制的艺术场所。

艺术保险需要量身定制

圣母院文物的损失是最惊人的。火灾发生后，它的三个器官——大钟、油画、雕塑和著名的“玫瑰之窗”的状况仍然未知。

安达保险艺术品保险负责人何宏凯表示:“火灾是艺术品日常运营中风险最高的因素之一，可能发生在陈列、储存、运输等各个环节，容易造成损失。艺术品修复和折旧的确定是艺术界最关心的话题，也是保险业的难题之一。面对像巴黎圣母院这样具有宗教、历史和文化内涵的标志性建筑，火灾后的建筑重建和文物修复将极具挑战性。”

何宏凯表示，从风险控制的角度来看，文物的估价、修复和折旧确定等问题也是保险业的“难题”之一，对保险承保和保险理赔构成了巨大挑战。根据被保险人的类型，文物艺术保险的“需求方”大致可分为:博物馆、美术馆、艺术经纪人、画廊、企业和私人收藏；从风险的角度来看，相关风险可分为:艺术品在静止、展览和运输过程中的有形损失或损坏。

火灾发生在巴黎圣母院，安达保险作为一家资深的艺术保险公司，也在密切关注下一次的保险索赔。

由于火灾原因初步推定为工程修复和施工，在建工程保险能否为此次灾难提供赔偿？安达保险工程保险部的倪冯丹说，巴黎圣母院正在进行一项大规模的翻修工程，工程价值为600万欧元。就在上周，起重机还临时吊起了几座塔尖上的雕像，显示出改造工程的规模不小。建安工业保险是一种非常常见的新建项目风险保障方案，可以保障在建项目因自然灾害、火灾等事故造成的损失以及由此造成的第三方责任损失。

然而，在实践中，工程保险通常以项目的估计总成本投保。与完全新建的项目相比，改造项目合同本身不包括建筑物本身的价值和储存在其中的现有财产。因此，除非另有约定，一旦提出索赔，建筑本身和现有财产的损失很难根据建安工业保险得到赔偿。

此外，与完全新建的建筑相比，巴黎圣母院等古代文物的修缮工程最大的区别在于现有建筑的价值极高，因此重置成本特别高，甚至不可能进行重置，而修缮部分的合同价格相对较低。因此，在正常情况下，业主的原始建筑物将被保险财产保险。

上海一家中小型财产保险公司的负责人指出，文物保险和赔偿一般都有约定:以现代材料和技术修复的费用为准。因此，巴黎圣母院的保险金额可能是有限的。

古建筑修复面临着损伤判定的问题

此外，由于巴黎圣母院是一座国宝级建筑，这类建筑的财产保险也备受关注。

安达保险财产保险部王新表示，古建筑财产保险是一个非常敏感的保险类别。在其800年的历史中，巴黎圣母院经历了许多昂贵的维修。火灾始于正在修复的教堂尖顶，修复费用高达600万欧元。高成本仅占整个教堂修复工程总价值的4%(约1.5亿欧元)。除了艺术保险之类的特殊保险之外，建筑物和内部的财产保险对于古建筑的损坏也非常重要。关键是如何评估历史建筑的重置价值。

例如，王新说，如果是一个新的建筑，建筑使用珍贵的建筑材料，如黄金楠木等。即使它被烧毁，也很容易确定价格。然而，很难估计历史建筑修复材料的重置价值。通常，政府对历史保护建筑的修复也有严格的要求，如“以旧换新”。因此，历史建筑重置价值的评估通常由第三方专业机构进行评估，然后作为保险金额。但是，保险业一般采用定额法，即被保险人使用定额法保护特定项目，并对每起事故和与索赔相关的专业机构设定赔偿限额。一般来说，对于这类财产，保险公司在承保时相对谨慎。

何宏凯表示，从风险控制的角度来看，与国外成熟市场相比，中国的文物保险起步较晚。主要表现为:(1)国内文物被保险人需要提高文物日常保管和维护的风险意识；该行业缺乏定制的配套产品，如艺术运输、包装、展览、保安公司等。，其内部标准操作程序无法满足特定艺术品定制保护方案的特殊需求。

另一方面，文物的估价、修复和折旧确定等“难题”给保险承保和保险索赔带来了巨大挑战。保险公司对艺术保险、保险、索赔、风险管理经验、充足资源以及大型项目保险的认识也是保险业面临的挑战。此外，还需要研究和讨论创新艺术品、由此衍生的金融产品以及配套的保险产品。