1个月“生产”八张罚单平安银行票据贴现业务再度激进

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从风险角度来看，平安银行的票据贴现业务一度大幅收缩，但现在正在上升。2018年，同比增长182.6%，今年第一季度增长48.6%

《投资时报》研究员李晶说

自16年前收购福建亚银以来，平安银行(000001.sz)的发展可以说是一部并购扩张的历史，平安扩张一度成为激进主义的代名词。

从城市商业银行开始，平安银行的业务迅速遍布全国并出现在资本市场，而以前的名字SDB也逐渐退出历史舞台。但是，快速扩张也容易带来后遗症。近年来，该行连续被罚款，仅今年4月份就开出了至少8张罚单，罚款总额超过500万元。

平安银行石家庄分行4月24日拿到的罚单暴露了其内部管理的漏洞。河北省银监局出具的行政处罚决定显示，平安银行石家庄分行未经批准设立分支机构的；报告数据不真实；贷前调查不是尽职调查；河北省银监局因贷后管理不到位等诸多违规行为罚款200万元。未经批准设立分支机构在业内很少见。

值得注意的是，这不是平安银行石家庄分行第一次被处罚。4月初，因违反《信用信息产业管理条例》被罚款10万元。

此外，《投资时报》研究员注意到，平安银行一度收紧的贴现业务又回到了快速上升的渠道，去年和今年一季度都保持了高速发展态势。此外，银行的结构性存款飙升了近100%，而存款利率的成本也同时上升。

对于上述变化，《投资时报》向该行发送了一份沟通提纲，但截至发稿时尚未收到任何回复。

票据贴现继续上升

平安银行票据贴现业务在经历了一轮大幅下滑后，去年和今年第一季度又开始回升，颇具吸引力。

几年前，许多银行家仍然经常记得令人震惊的账单。2010年底，齐鲁银行票据欺诈案涉案金额达101亿元，涉及多家银行和国有企业高管。整个案件共形成了1883份案卷，这在国内司法史上是罕见的。2012年，袁小珊五路14号900亿元票据案件涉案金额创历史新高，是近年来发现的最大非法票据贴现案件。这起案件是私人票据业务风险的引爆，被称为地下票据经纪业的洗牌。2016年，农行(601288.sh)曝光了39亿元的票据欺诈案，中信银行(601998.sh)卷入了10亿元的票据欺诈案。2018年，该问题仍未解决，邮政储蓄银行(1658.hk)曝光了79亿元非法票据。

在危机频发的背景下，银行业票据贴现业务大幅萎缩，平安银行也不例外。根据2017年第一季度数据，仅第一季度我行票据贴现业务余额就下降了55.42%。当时，平安银行解释说，从风险控制的角度来看，业务标准收紧了。同时，此前营改增的税收计划和当年的票据利率也影响了平安银行的票据贴现金额。

然而，在2018年和今年第一季度，银行的票据贴现业务再次迅速上升。

平安银行2019年第一季度报告显示，今年第一季度贴现业务增长48.6%；根据2018年年报，2018年折扣业务同比增长182.6%。但值得注意的是，我行票据贴现和同业业务收益率同比下降，2018年同比下降0.11%。

遭遇储存的压力

依托集团协调和网络拓展，平安银行致力于零售战略转型。然而，根据年报数据，该行的零售业务目前面临着存储和成本的压力。

根据年报数据，平安银行个人存款增长势头强劲。2018年，公司存款同比仅小幅增长0.5%，而个人存款同比增长35.4%。与此同时，存款利率的成本也在上升。2018年，公司存款平均利率同比上升0.41个百分点，个人存款平均利率同比上升0.53个百分点。

具体而言，平安银行的结构性存款在2018年大幅增加，比去年年底增加了99.2%。去年，结构性存款几乎成了银行业的利器。自去年以来，规模已经几次突破10亿大关。有银行业人士表示，大部分银行员工愿意推出结构性存款的主要原因不是因为这款产品适合客户，而是因为名字中有存款这个词，这样可以省去很多向客户解释的麻烦，更容易吸引客户。许多客户愿意将资金转移到结构性存款，因为他们看到的是利率更高的存款。然而，总的来说，这导致了银行资本成本中心的向上转移，其进一步的后果是要么进一步促进借贷资本成本的增加，要么减少空.的利润

在资产质量方面，平安银行的不良资产仍在消化中。截至2018年末，平安银行不良贷款率为1.75%，比上年末提高0.05个百分点。然而，今年第一季度，该比率降至1.73%，这主要是由于该行加大了核销力度，资产减值损失增加。事实上，今年第一季度，平安新增不良贷款仍大幅增加。根据第一季度报告数据，平安银行计提的信贷资产减值损失为128.85亿元，同比增长20.7%；贷款减值准备604亿元，比2018年末增加62亿元。

四月的门票很紧张

平安银行的发展史是一部经典的扩张剧。

2003年，平安保险集团和汇丰银行共同收购福建亚洲银行，其中平安保险集团获得73%的控股股份，2004年该银行更名为平安银行。2007年，中国第一家城市商业银行——深圳商业银行吸收了当时的平安银行，更名为深圳平安银行。2009年，该行再次更名为平安银行。

2012年，平安银行与原深圳发展银行合并，平安银行从一家城市商业银行跃升为拥有1.26万亿资产的全国性股份制银行。

然而，快速扩张带来的风险也不容忽视。平安银行近年来不断的罚款就是一个具体的表现。仅今年4月，该行就遭受了至少8次监管处罚，处罚总额超过500万元人民币。

4月4日，平安银行大连分行集团客户授信统一管理不到位，导致信贷风险较大。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，中国银行业监督管理委员会大连监管局决定处以50万元的行政处罚。

同一天，中国人民银行石家庄市中心支行宣布对平安银行石家庄分行罚款10万元，对四名违反信用信息管理规定的责任人罚款1万元。平安银行青岛分行因信贷资金流入资本市场和房地产市场、挪用信贷资金、贷前调查不到位等违法违规事实，被中国保监会青岛监管局罚款90万元。

4月9日，中国人民银行郑州市中心支行对平安银行郑州分行违反安全管理规定罚款2万元。次日，平安银行股份有限公司天津分行因存在固定资产贷款，未执行委托付款；员工大规模消费贷款控制不到位；部分信贷资金因三次违法违规被挪用，天津银监局共罚款130万元。

4月22日，国家外汇管理局发布的行政处罚信息公示表显示，平安银行合肥分行存在未按规定申报国际收支统计数据、报送银行结售汇统计报表的违法行为，被国家外汇管理局安徽省分局责令改正，给予警告，并处以6万元罚款。23日，中国人民银行天津分行公布的行政处罚信息公示表显示，平安银行天津分行违反《信用信息产业管理条例》的有关规定，被处以20万元罚款；对直接责任人和直接负责的主管人员各处15000元罚款。

4月24日，平安银行石家庄分行再次受到处罚，原因相当出人意料。分公司未经批准设立分公司的；报告数据不真实；贷前调查不是尽职调查；河北省银监局因贷后管理不到位等诸多违规行为罚款200万元。