度小满入股哈银消费金融公司 持股30%将成第二大股东

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蔡联(北京记者范姜)获悉，另一家巨头公司即将推出一家特许消费金融公司。今天，杜晓曼金融战略投资哈尔滨哈银消费金融有限公司(以下简称“哈金”)获批，意味着杜晓曼金融已成功发放消费金融牌照。

中国银行业监督管理委员会黑龙江监管局网站发布《关于批准哈尔滨哈银消费金融有限公司增加注册资本、调整股权结构的批复》(黑建[2019]250号)，表明杜晓曼金融战略投资哈尔滨哈银消费金融有限公司(以下简称“哈金”)已获批准。本次增资完成后，哈金的注册资本将增加到15亿元，杜晓曼金融将通过全资子公司。

数据显示，哈尔滨银行股份有限公司于2017年4月正式开业，这是经中国银监会批准的中国第19家持牌消费金融公司。哈尔滨银行作为哈尔滨银行的主要发起人和最大股东，是中国第三家登陆香港资本市场的城市商业银行，也是唯一一家在东北上市的城市商业银行。

近年来，消费金融许可证的审批越来越严格，但含金量相对较高。据统计，2017年只有一家消费金融公司获得批准，2018年只有两家。

除了在全国范围内发放个人消费贷款外，持证消费金融机构还可以从事境内金融机构借款、境内同业拆借、经批准发行金融债券、代理销售消费保险产品、投资固定收益证券等业务。该许可证也被业界视为含金量高的金融许可证。

“目前，中国消费增长明显，消费信贷市场不仅规模大，而且增长迅速。消费金融公司2018年的增资就是该行业高热度和高需求的体现。”国家金融与发展实验室投融资研究中心主任黄郭萍表示，空“金融技术+消费金融”的想象空间非常大，这一场景已经成为主要金融技术追逐的“蓝海”,金融技术公司与消费金融公司之间的竞争与合作也引起了市场的高度关注。

小满在消费金融牌照的持股将继续努力消除黄金业务

据公开信息显示，目前，杜晓曼拥有支付、保险、银行、基金托管、网上小额贷款等多个金融牌照。在消费金融领域，像杜晓曼这样的互联网互助黄金巨头已经开展了相关业务，但大多数都只是获得了互联网小额贷款公司的牌照。

“对小曼来说，投资消费金融公司或其消费金融业务也将极大地促进其发展。”在业内人士看来，消费金融许可证是安排消费金融业务的机构一直在努力争取的，但申请许可证非常困难。我不得不退而求其次，率先拿到我当时申请的互联网小额贷款许可证。

网上贷款公司分析师张认为，选择投资哈尔滨银行，一方面可以让杜晓曼更快地布局消费金融业务，另一方面可以提高其资金使用效率。消费金融公司牌照更适合有场景和流量的金融公司，其业务范围也更适合开展零售金融业务。

事实上，大股东的引入在消费金融行业是罕见的，监管当局对大投资者的背景和盈利能力有明确的规定，只有经过当地银监局审查后才能完成。

根据《消费金融公司试点管理办法》的规定，主要投资者是指出资额最大且不低于拟设立的消费金融公司总股本30%的投资者，并应符合10项要求，如在消费金融领域工作5年以上，上年末总资产不低于600亿元人民币或等值自由兑换货币，财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利。

据业内人士称，这意味着后来者在目前的网络小额贷款许可证开放之前不容易进入消费金融行业。未来，消费金融可能会成为大型机构的蓝海。

事实上，许多大型企业最近都在寻求消费金融许可证。据媒体报道，美的集团将与台湾永丰银行等机构联手，计划成立一家消费金融公司。根据另一个消息来源，万达集团也在争取一个消费金融许可证。

黄认为，在金融技术覆盖渗透的过程中，应用场景是一个关键的联系和融合点。回顾过去几年的历程，正是在金融管理、支付和信贷等各种金融场景的服务创新下，金融技术的发展取得了如此巨大的成就。对于金融技术公司来说，只有通过拓展应用场景，才能不断改善其金融技术生态，通过场景培训，才能不断提高其金融技术能力。

“目前，金融技术对营销、风险控制、支付、投资、投资研究和客户服务等金融服务的渗透已达到一定深度。未来，技术进步包括人工智能、大数据、区块链、5g等。这种渗透将进一步加强。”黄对说道。

预计哈尔滨银行将把战略股东业务引入互联网

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根据哈尔滨银行年报，截至2018年底，哈尔滨银行消费金融贷款累计金额为290.98亿元，贷款余额为70.34亿元，总资产为71.644亿元。2018年净利润为4987.85万元。

根据其官方网站，哈尔滨消费金融有三种产品，即信用卡贷款、优惠卡贷款和优惠卡贷款。这三种产品都是纯信用消费贷款，最高贷款额度为20万。信用卡贷款和优惠卡贷款是在线信用产品，而优惠卡贷款需要离线申请。

“近年来，新成立的消费金融公司推出了在线应用，这意味着在线场景是商业渠道之一。”张告诉记者，哈尔滨消费金融成立才两年，还没有达到爆发期的盈利规模。此时，小满金融丰富的互联网场景和金融技术资源的引入，可能意味着哈尔滨银联消费金联将成为互联网消费金融公司的标杆。“互联网下的流量对国王来说仍然存在，依靠小流量获得更多的贷款业务是有利的。”

在去年百度世界大会杜晓曼智能金融论坛上，杜晓曼金融首席执行官朱光表示，2019年，中国消费金融发展将迎来一个黄金时期。目前，杜晓曼金融提供的信用服务所满足的金融需求还不到百度生态环境的1%。

此外，认为，张在此时引入互助黄金巨头也源于对补充资本的需求。在过去的两年中，由于对杠杆比率的监管要求，消费金融公司已经进入资本密集补充阶段。据天眼数据显示，去年10月，哈尔滨银行的注册资本从5亿元增加到10.5亿元。此后，哈尔滨银行的注册资本将再次变更，增加到15亿元，以确保其业务的可持续发展。