保险金信托流程繁复难阻机构热情 创新模式欲打通保单间“壁垒”

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■我们的记者孟醒

昨日，中信信托在中国推出首个“家庭保险单”保险信托服务。与保险相比，保险信托具有受益人更广、支付更灵活、索赔更独立、财产增值更多的优势，正成为越来越多信托公司开展创新业务的新蓝海。

自2014年以来，保险信托取得了长足的进步。在过去的五年里，提供保险信托服务的信托公司从最初的几个逐渐发展到现在的十几个，信托资产的规模已经达到几十亿元。

然而，与22万亿元的信托业资产相比，保险信托仍然很小。保险信托展览业面临着一定的挑战，面临着众多的环节和各种问题。中信信托资产管理部总经理王楠对记者表示，保险资金信托不仅要完成传统业务的各种流程，还要涉及到每个账户的具体工作。有许多项目持续时间很长，这需要从业者的毅力和耐心以及信托公司高级管理层的战略支持。

创新的保险信托模式

打开不同政策的“壁垒”

保险信托是指投保人在签订保险合同后，将保单受益人变更为信托人，并以其在保险合同项下的权益建立信托关系；在保险合同中发生保险索赔或给付时，信托公司应根据被保险人事先的处分和分配意愿，长期有效地管理资金，以实现被保险人意愿的延续和忠实履行。

作为家庭信托的一个分支，保险信托所占比例相对较小，但它具有一般信托无法复制的优势。按照溥仪标准，一方面，保险信托的投资门槛较低，受众较广；另一方面，杠杆和收入锁定是保险信托的独特优势。

事实上，传统的保险信托模式，即“单一被保险人+单一保险公司+信托”，在会展业存在一些弊端。在传统模式下，来自不同保险机构的保单需要分别建立保险信托，这意味着如果客户的保单分散在多个保险公司，他们必须分别建立保险信托。多个，甚至对接多个信托公司；即使是同一家保险公司的保单也无法避免这种情况。简而言之，由于保险公司不同或被保险人不同，即使是同一客户设定的保单也不能整合到同一保险信托中。

据报道，中信信托的“家庭保单”保险信托服务突破了不同保单之间的壁垒，这意味着客户今后可以从与中信信托合作的任何一家保险公司购买保单，这些保单可以整合到同一个保险信托中。

据业内人士分析，这种创新模式可以将客户名下的所有保险资产统筹起来，使保险信托在延续家族掌舵人的意志、继承家族财富和凝聚家族精神方面发挥更大的作用。

保险信托展览业

对信托公司提出了更高的要求

截至2019年第一季度末，信托业资产管理规模达到22.54万亿元。据相关研究报告显示，2017年国内保险信托资产规模超过50亿元，到2019年，保险信托资产规模仍不足100亿元。相比之下，小额保险信托也显示出会展业的困难。

在保险信托展览业的发展过程中，面临众多环节和多种问题，王楠告诉《证券日报》记者，一方面，它与传统业务一样，需要履行审批、设立、登记、开户、估值和分销等程序。另一方面，还需要涉及每个账户的资产管理、信息管理、支付管理、客户管理等工作。有许多项目持续时间很长，需要使用

除了会展业发展过程中的困难，保险信托还面临着不明确的制度规则的制约。根据溥仪标准，我国保险信托的发展仍处于起步阶段。由于我国国情和法律法规与国外存在诸多差异，保险信托仍缺乏配套的法律法规。一些保险信托在运作过程中仍然存在法律上的模糊性，如保险信托的涉税问题。

对此，《溥仪标准》认为，立法部门应加强立法。在立法上，应在《信托法》和《保险法》中规定保险信托模式的法律地位，并出台相应的规范性文件，对保险信托业务的运作模式、保险公司与信托公司的权利义务关系做出明确规定。

保险信托业务的发展也对信托公司提出了更高的要求。信托公司需要具备各种能力才能做好保险信托业务。王楠告诉记者，“一是要建立相对独立的业务审计体系，体现零售业务的特点，能够进行批量化、规范化操作；二是要完善信息系统建设。系统建设不仅涉及内部审批流程、客户准入，还涉及与保险公司系统的对接。一个完善的信息系统将提高业务处理效率，减少操作失误，增强客户体验；三是要不断完善财富管理专业人才队伍建设，为高净值客户打造财富传承的持续客户服务平台。”

(孟醒规划)