晋商银行消金业务短板：个人消费贷款不良提升 旗下公司同步亏损

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蔡联(中新网记者李远)报道称，2558.hk金商银行个人消费贷款的资产质量仍在恶化。6月27日，香港证券交易所更新听证会后的本行上市数据集显示，截至2018年底，本行个人消费贷款不良率已升至2.67%，但截至2018年9月底，不良率仅为1.76%，三个月内大幅上升0.91个百分点。

该行高管6月27日在香港举行的ipo新闻发布会上表示:“无论是对公司、个人还是其他消费贷款，我们都从不同角度加强了贷款质量，落实了董事会的风险控制要求。”

与此同时，持有本行40%股份的晋商消费金融拟任董事长的资格近日被监管部门否决，成为业内首家被吊销营业执照的消费金融公司高管遭到拒绝的机构，第四季度晋商消费金融出现亏损，暴露出本行在发展消费金融方面的不足。

个人消费贷款的余额和比例正在下降

数据显示，截至2018年底，本行总资产为2272.48亿元，其中贷款和垫款净额为981.18亿元，占总资产的43.2%，比2017年底下降2.4个百分点。与此同时，我行小微企业贷款余额和比例也有所下降，这在银行业金融机构大力推动监管机构加大对实体经济贷款的背景下是罕见的。

这种情况的发生可能与银行的资产质量密切相关。截至2018年底，本行不良贷款率为1.87%，比2017年底上升0.13个百分点，小微企业不良贷款率高达5.78%。

蔡联记者注意到，近三年来，我行个人贷款余额及其占贷款总额的比重持续上升，2016年至2018年分别占9.8%、13.2%和14.8%。然而，个人消费贷款的余额和比例正在下降。

数据显示，2016年至2018年，我行个人消费贷款余额分别为47.4亿元、44.96亿元和32.4亿元，分别占个人贷款的70.5%、35.0%和19.4%。该行解释称:“个人消费贷款持续减少，主要是因为我们努力优化个人贷款组合，控制风险较高的个人消费贷款，并重点发展其他风险相对较低的个人贷款，特别是住房抵押贷款。”

不良贷款率可以横向证明我行个人消费贷款业务存在的问题，截至2016年底、2017年底和2018年底，不良贷款率分别为0.20%、0.74%和2.67%，尤其是2018年第四季度。同期，本行不良贷款率分别为2.42%、2.05%和2.20%。

该行表示:“我们的个人贷款风险监控和预警、贷款分类、到期和收款管理以及不良资产管理与我们的企业贷款类似。”据了解，我行个人消费贷款主要满足个人和家庭消费需求，如房屋装修、家具家电、购车、教育、旅游、医疗、耐用消费品等。

与个人消费贷款形成鲜明对比的是，银行的住房抵押贷款大幅增加。数据显示，近三年来，我行住房抵押贷款余额由2016年末的10.51亿元增加到2018年末的95.51亿元，住房抵押贷款占个人贷款的比重由15.6%大幅上升至63.3%。世行认为，这是适应山西省城市化持续发展的结果。

晋商消费金融不断“踩雷”

银行个人消费金融业务发展的不足也反映在晋商的消费金融上。根据本行发布的上市数据集，截至2018年底，本行持有金商消费金融40%的股权，金商消费金融7名董事中有3名由本行提名，包括董事长。晋商消费金融主要提供个人贷款，如支付房租或汽车相关消费费用。

然而，在过去的两年里，晋商的消费金融不断地踩着打雷分期租房、分期旅游，并停靠了几个医疗和美容的分期平台，在业内争议很大。连续不断的“踩雷”也对其性能有很大影响。数据显示，2018年第四季度，晋商消费金融利润出现亏损:2018年银行在晋商消费金融利润中所占份额为3320万元，而2018年前三季度为4180万元。

近日，拟出任晋商消费金融董事长的李文利被监管部门拒绝，这再次给其业务发展蒙上阴影。

本行高管表示:“近几年乃至未来的主要工作是结构调整，包括行业调整和行业内客户的调整。”与此同时，各条线的结构体系也逐步建立起来，力求前、中、后台之间的分离和相互制衡，以加强风险控制管理能力。

关于香港股票上市后是否会有a股上市计划，该行表示:“如果有下一个计划，我们将按照监管程序通过公告予以披露。目前还没有这样的计划。”