政策加码 商业银行如何提高信用贷款比例？

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蔡连新闻(北京)记者李远报道，“目前，信贷行业没有新的政策要求，仍然是普惠性金融贷款。”7月4日，深圳一家国有银行的贷款业务负责人告诉财联新闻。

6月26日，国务院会议明确指出，大银行要确保信贷余额明显高于上年。这不是国务院今年第一次要求信贷。与此同时，银监会多次要求提高信贷贷款比例，而审计署的报告指出，12家银行的信贷贷款比例过低。

金融协会记者梳理了32家a股上市银行2018年的年报，发现没有一家银行的信用贷款比例高于抵押贷款。就银行类型而言，国有银行普遍高于股份制银行，高于城市商业银行，高于农村商业银行。只有平安银行和浦发银行等银行分别占39.82%和37.35%，江阴银行和苏农银行分别占1.23%和3.48%。

“信用贷款和担保贷款(抵押贷款和质押贷款)之间的最大区别在于它是否需要由第三方进行质押或担保。联讯证券首席经济学家李麒麟对财联表示:“我们只根据贷款对象的信誉发放信贷。”记者表示，中国银行信贷贷款的比例低于抵押贷款。首先，我国住房抵押贷款的比例相对较高；第二，抵押贷款可以使银行的坏账更加安全；第三，从企业的角度来看，抵押贷款规模大、效率高，抵押贷款符合企业的实际情况。

这项政策要求增加信贷贷款的比例

继4月16日国务院常务会议提出引导银行提高信贷投放比例后，6月26日国务院常务会议明确鼓励大型银行完善贷款评估机制，设立专项激励机制，确保信贷余额明显高于上年。

同一天，审计署的报告揭示了中国信贷的现状和存在的问题。根据这份报告，截至3月底，中国银行信贷平均水平为21%，大多数银行更青睐房地产和其他“硬”资产，而专利权和其他“轻”资产受到限制。

从以上数据可以看出，在32家上市银行中，除国有大银行和股份制银行外，只有3家城市商业银行达到了全国平均水平，而没有一家农村商业银行达到了全国平均水平，而且大部分都是个位数。

统计显示，截至2018年底，上市银行近60%的按揭贷款是个人住房按揭贷款。“这是中国信贷贷款比例低于抵押贷款比例的原因之一。”李麒麟告诉财联记者，此外，一些银行在信用贷款方面相对保守和谨慎，一旦形成坏账，很难收回，而抵押贷款可以通过出售这些价值稳定、流动性好的抵押品来弥补，如证券、票据和房地产。

上述国有银行人士对财联记者表示:“我们的银行绝大部分是按揭贷款，只有少数是‘税收贷款’，贷款金额在几万到几十万之间。”这些贷款都是发放给优质企业的，容易给普通企业造成不良贷款。

6月25日，银监会在浙江省台州市召开会议，提出银行业金融机构要提高风险管理水平，减少对抵押品的过度依赖，逐步提高信贷比重，实现“有贷能还”。6月28日，中国银监会再次发布文件，表示将增加信贷。

如何改善信用贷款？

在32家a股上市银行中，只有几家公布了不良贷款率。截至2018年底，招商银行、上海银行、宁波银行和青岛银行的不良率分别为0.74%、0.42%、0.58%和0.89%，低于抵押贷款的不良率，表明银行在信贷方面较为保守和谨慎。

上述国有大银行家分析了财联社记者，称银行或支行是否增加信贷与多种因素有关:第一，取决于地理位置，经济发达地区有更多的优质企业，可以适当地放在一些，而经济偏远地区环境相对较差，只能发放抵押贷款；第二，根据领导风格，一些领导人会激进，要求更少的抵押品和更多的信用贷款，而保守的领导人会要求更多的抵押品。

上述国有大银行家表示:“即使有政策要求，一些银行可能会以汽车贷款和其他消费贷款的形式发放贷款，而发放给企业的信贷将会减少。”

厦门国际银行博士后研究员任涛认为，低风险偏好的银行可能在两种情况下发放信贷:第一，对于“大而精”或“小而精”的企业，银行愿意主动发放信贷，以维持客户关系。从扩大客户联系和深化客户潜力等角度出发。，但它们将被控制在时限内；第二，“小而散”的网上企业往往缺乏抵押物、质押物或担保主体，但由于数量通常较大且分散，风险更分散。银行发放信用贷款，特别是网上信用贷款，以扩大客户，挖掘他们的潜力。

根据台州银监局的经验，金融技术被赋予了沉重的责任。通过使用大数据和人工智能等新的科技手段，银行自身的财务数据和外部信息资源如税收、工商、电力等。深入探索，创新信用评估方法，开发具有在线操作、自动风险识别和分级审批功能的小微企业贷款产品。