推进社会信用体系建设 失信惩戒和信用修复两手抓

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1988年，中国第一家信用评级公司上海远东信用评级有限公司经中央银行授权成立；2008年5月，中国人民银行信贷信息中心(以下简称“央行信贷信息中心”)在上海正式揭牌。截至2019年，中国的征信业已经走过了31年。

自2008年以来，中央银行按照统一的格式标准为全国范围内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案，并已发展成为世界上记录数量最多、数据规模最大、覆盖面最广的信用信息系统。据统计，目前，中央银行信用信息系统已积累了9.9亿自然人、2591万企业和其他组织的信息，个人和企业信用报告日均查询次数分别达到550万次和30万次。它发布的信用报告不仅有效地过滤了低信用人群的金融借贷行为，而且已经成为企业和个人信用道路上的“经济身份证”。

近日，国家发展和改革委员会公布了社会信用体系建设相关数据:2013年10月至今年6月底，全国法院共发出因不诚实行为被执行死刑的人数1443万人，其中被限制购买机票的人数为2682万人，被限制购买高铁车票的人数为596万人，因不诚实行为被执行死刑的人数为437万人，主动履行法律义务，未受到信用处罚。

中国严格执行信用监管政策，但仍有少数人有幸接触到央行信用报告的法律外领域——网上贷款行业。2018年之前，网上贷款平台上借款人的信用信息互不沟通，“逾期”和“老赖”成为网上贷款平台的痛。在国家监管和众多市场机构的共同推动下，“百行征信”正式成立，网上贷款行业的“征信之春”也随之到来。

中央银行的信用信息和100家银行的信用信息联合起来，共同构建了一个社会信用体系

2018年1月31日，央行发布公告，宣布接受100家银行的个人信用信息业务申请，“政府+市场”两轮驱动的信用信息整合形成了功能互补的信用信息格局。

“目前，央行信贷信息中心只包括大银行、部分中小银行和个人非银行金融机构(法人和个人负债)的数据，但不包括互联网金融机构和小额贷款公司的财务数据。中央政府要求全面覆盖企业和个人债务信息，因此去年建立了100条信贷信息线。”中国央行副行长陈表示。作为中央银行信用报告的有力补充，百兴信用报告是中国人民银行批准的唯一一家市场化的个人信用报告机构。截至2019年4月，百兴征信与小额贷款公司、金融租赁、融资担保、消费金融、p2p等17大类700多家机构签署了业务合作和信息共享协议，为准入机构提供了首个风险控制屏障。

对于网上贷款平台来说，获得100家银行的信用报告是一种双赢的合作。以最近访问100家银行信用信息的艾前进为例。一方面，平台需要及时、准确、完整地向100家银行提供平台用户的基本信息、贷款信息以及其他与个人信用相关的信息，这将改善以往的信用状况。数据的划分实现了平台间信用信息的共享；另一方面，与100家银行在信用报告方面的合作也为艾前进带来了更有效的风险控制基础数据。艾前进可以享受跨平台用户信用记录查询的便利，这有助于平台加强风险控制模型的数据维度和判断方法，降低信用评估成本。

“爱钱”(Love Money)等众多网上借贷平台联手百行征信，不仅促进了全面共享信息结构的形成，也促进了大型数据库和金融领域的整合与发展，更有利于构建全面完善的征信数据系统。除了100家银行的信用报告之外，许多在线贷款平台也积极寻求与业内外部机构的合作，以在问题发生前预防问题。

除了央行的信用报告和100家银行的信用报告，国内各领域的许多机构都在积极打破信息壁垒，亮出老刀，推动社会信用环境建设。其中，中国司法大数据研究所与互助黄金行业就“金融风险防控”进行了深入合作。截至2018年底，艾前进等首批12家签约的共同基金企业共查询司法数据1260万条，拒绝向3.0059万名不值得信赖的执行人发放贷款，从源头上遏制了利益诉讼，取得了良好的惩戒和风险管理效果，为互联网金融业的规范健康发展提供了有力支撑。在政府、市场和各行业企业的共同共鸣下，信用报告已经覆盖了日常消费场景，个人信用的重要性日益凸显。

探索建立信用修复机制，促进不可信主体积极整改

近年来，随着失信联合惩戒机制的实施，良好的信用已经涉及到社会活动的方方面面。为促进失信主体积极纠正失信行为，消除不良影响，促进社会信用体系建设，国务院办公厅发布了《关于加快社会信用体系建设，构建新型信用监管机制的指导意见》，指出有必要探索建立信用修复机制。不可信的主体可以通过各种渠道修复信用。修复完成后，各地区、各部门要按照程序及时停止公开不可信记录，并终止实施联合纪律措施。

7月10日，中国信贷发布了《行政处罚信息信用修复说明》(以下简称《说明》)，明确了“一般失信新闻行政处罚信息”和“严重失信行政处罚信息”的范围。根据图表，在修复信用信息之前，我们必须首先了解自己不诚实的严重性。除了某些严重的不诚实，一般的不诚实和严重的不诚实都可以提前修复。如果您不能做出自己的判断，可以联系当地信用建设部门进行咨询，也可以通过电话或电子邮件联系中国信用网客服人员进行咨询。

值得一提的是，该图还公布了一般和严重失信的信用修复所需的资料，首批13家可以承担信用修复专项培训任务的信用服务机构和62家可以为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构。

(首批13家能够承担信贷维修专项培训任务的信贷服务机构)

(一些信用服务机构可以为信用修复申请人发布信用报告)

虽然官方信用修复方法已经出台，但随着我国个人信用记录报告应用范围的不断扩大，交出一份优秀的个人信用报告仍然非常重要。未来，中国征信产品的应用场景将继续延伸到金融以外的领域，覆盖居民生活的方方面面，360度无死角。大数据+移动终端的联合应用也将推动信用信息系统的信息采集突破局限，实现对每个自然人信用信息的多消费场景、多渠道提取和垂直挖掘的综合控制。将诞生更多垂直细分、服务于不同消费场景的专业征信机构，各征信机构的差异化优势和重点定位将更加突出。最后，中国的征信业将形成一种截然不同的格局。

“信用调查”一词源于左赵专公八年(公元前534年)，而“信用调查”的意思是征集和核实信用。信用自古以来就是一个不变的话题，现在已经成为一种不可忽视的“无形资产”。每个人的健康状况、教育背景、工作经历、在处理保险、银行、网上贷款和其他金融服务时的信用状况，甚至像酒后驾车这样的记录都会伴随我们一生。在未来，良好的信用将变得越来越重要，越来越多的纪律措施将使不可信的主体难以移动。依靠全社会的集体力量，提高全社会的诚信意识和信用水平，共同营造重信用、守信誉的社会环境。