民营银行储蓄产品成香饽饽 多产品利率超5%高于理财收益率

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■我们的记者彭宇

银行理财产品的平均收益率已连续17个月下降，许多“互联网婴儿”已连续两周进入“2”时代。然而，值得注意的是，私人银行推出的储蓄存款产品的利率一直保持“高姿态”，而且自今年以来一直在上升。

《证券报》记者调查了几个主流互联网平台，发现很多私人银行的储蓄存款产品占据了互联网平台的“C”位，而一向畅销的银行理财产品则成为了“配角”。私人银行推出的储蓄存款产品利率大多在4%以上，最高利率达到5.68%，部分产品已经售罄。然而，银行理财产品的收益率基本在3%左右，最高为4%。

在理财产品收入较低的背景下，许多民营银行在存款利率上有更多优势。对投资者的吸引力增加了。荣360数据研究所的分析师在接受《证券日报》采访时表示，由于地区和网点的限制，私人银行很难获得客户，而第三方互联网平台流量大，可以引导银行。通过建立二级电子商户，存款产品可以完成用户资金的转移，实现客户。

一些储蓄存款产品

利率超过5%

记者还在互联网平台上调查了银行相关产品，发现在京东金融等多个金融应用的银行渠道中，私人银行的储蓄存款产品占据“C”位。

例如，在京东金融的银行服务选择推荐栏目中，记者发现有18家银行发行了51种产品，其中包括11家民营银行、4家城市商业银行、2家股份制银行和1家农村商业银行。在51种产品中，有34种储蓄存款产品，其中7种储蓄存款产品已经销售一空。截至8月22日，排名前五位的是私人银行，第一位是亿联银行，5年期存款产品利率为5.68%，第二位是蓝海银行的5年期储蓄存款，利率为5.3%；招商银行排名第三，5年期存款利率为5.35%，蓝海银行和华瑞银行分别排名第四和第五。从产品的利率来看，34种储蓄存款产品中只有3种产品的利率低于4%，其他产品的利率在4%到5.68%之间。

记者点击亿联银行，发现有两种利率在5%以上的5年期储蓄存款产品。其中一种储蓄存款产品名叫“一联之春”(立天里的仲夏)，利率高达5.68%。

根据产品介绍，“一联之春”(Litianli仲夏款)支持一次性全额提前支取，例如利息将根据相应的存款期限计算。此外，该产品为标准银行存款，存款保险条款完全按照国家监管要求执行，100%赔偿在50万元以内。另一种称为5年期储蓄存款，利率为5.3%。同样，该产品支持提前支取，根据实际持有时间计息，并有存款保险保障。

同样，《证券日报》记者打开小满理财应用发现，在理财栏目中，与银行相关的产品只有银行存款，没有发现银行理财产品。银行存款栏目有20种储蓄存款产品出售，涉及5家私人银行，包括华瑞银行、王新银行、振兴银行、华通银行和中邦银行。大多数产品的期限为一个月至一年，收益率在3.9%至4.95%之间波动，只有一种产品的利率低于4%。

值得注意的是，私人银行也在其产品描述中显示利率调整记录。从利率调整记录可以看出，一些私人银行储蓄存款产品的利率一直呈上升趋势。其中，王新银行今年利率调整的最大次数为4次。以王新银行的一个产品为例，利率调整记录显示，3月19日利率变为4.3%，5月22日变为4.3%，7月1日变为4.4%，8月12日变为4.8%。产品寿命为360天，每个周期的退货率为4.8%。

在华通银行目前销售的五种产品中，从利率调整记录可以看出，每种产品的利率都是在原来的基础上提高的。以一个产品为例，利率调整记录显示，今年5月9日利率变为4.6%，8月8日变为4.7%。

此外，记者发现，上述互联网平台上销售的储蓄存款产品在产品细节中注明了本金保证，并完全按照国家监管要求执行了存款保险条款，50万元以内支付了100%的储蓄存款产品。

此外，《证券日报》记者还调查了近期一些银行发行的理财产品，发现银行理财产品的盈利能力呈下降趋势，甚至一直活跃在高回报、高流通的理财产品市场的中小银行现在也变得“低调”。以某城市商业银行为例，该银行发行的一年期无担保理财产品的预期收益率为4.15%。另一家农村商业银行的财务经理也告诉记者:“目前理财产品的最高收益率为4.2%，购买金额为30万元，其他理财产品的预期收益率都在4%以下。”

借助第三方平台指导产品

目前，银行理财产品的利率正在下降，余额宝等小钱基金的收入也在下降，因此私人银行的存款利率更为有利。

在这方面，融360数据研究所(Rong360 Data Research Institute)分析师尹艳敏在接受《证券日报》采访时表示，由于地区和网点的限制，私人银行很难获得客户，而第三方互联网平台的流量很大，可以引导银行。通过建立二级电子商户，存款产品可以完成用户资金的转移，实现客户。因此，第三方互联网平台上的反向产品是创新的存款产品，而不是银行理财产品。

从私人银行的年报可以看出，储蓄存款的增长率呈现大幅增长的趋势。以伟忠银行为例。截至2018年底，卫忠银行各项存款余额为1545亿元，同比增长2795%。