浙江监管全面整顿个人消费信贷业务：严禁资金违规挪用进入楼市

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蔡联(记者范姜)报道称，个人消费信贷业务的兴起是各银行个人零售业务的核心部分之一。然而，在盲目追求发展速度和经营效率的同时，银行个人消费信贷业务却成为违规行为频发的地方。监管最近开始整顿。

根据《中国银行业监督管理委员会浙江监管局关于规范个人消费信贷的通知》(以下简称《通知》)，浙江省监管部门不仅重申严禁将资金挪用到包括房地产市场、股票市场在内的交易市场和购买理财产品。、信任和私人借贷、p2p对等借贷和其他禁止领域；银行还被要求建立一个灰色名单系统，这要求在其他银行有三个或三个以上消费信贷的情况下进行审慎干预，并加强对违反法律法规的处理。

“近年来居民杠杆率的快速上升已经引起了监管部门的关注。”苏宁金融研究所互联网金融中心主任、高级研究员薛洪言在接受财联社采访时表示，虽然这份通知是国家消费贷款政策的一种落实，但它也透露出加强监管的信号。

然而，国家金融与发展实验室的特别研究员董希淼认为，浙江有其自身的区域特殊性，消费金融巨头的花坛和贷款床都在这个区域。从《通知》来看，浙江这次的监管更加严格，可能不适合其他地区。其他地区是否会跟进还有待观察。

焦点1:房地产市场和p2p成为挪用监控的焦点

根据金融协会记者获得的相关《通知》，对个人消费信贷业务的监管并非“一刀切”。一是在满足真实合理消费需求的同时，严厉打击个人消费信贷违法行为。

根据通知，各银行机构应合理把握促进消费信贷适度增长与防止居民过度杠杆化的关系，满足个人消费资金在教育培训、健康养老、信息通信、旅游娱乐等领域的需求。

对于资金禁止的领域，《通知》还明确规定，严禁将贷款资金用于支付购房首付款或偿还首付款贷款资金；严禁贷款资金流入股票市场、债券市场、黄金市场和期货市场；严禁利用贷款资金购买银行理财、信托计划等资产管理产品；严禁将贷款资金用于民间借贷、p2p点对点借贷等被禁领域。

事实上，从去年开始，全国已经开始整顿挪用个人消费信贷资金的行为，国家银行保险监管系统也多次对挪用个人消费信贷资金的行为进行罚款，特别是这些信贷资金非法流入股市和楼市的现象非常普遍。

“个人消费信贷资金非法进入房地产市场和股票市场，扩大了住宅行业的杠杆作用，影响了房地产调控效果和资本市场的健康发展，应坚决堵塞各种漏洞。”董希淼认为，商业银行和消费金融公司应将发放消费贷款的期限限制在5年以内，并要求客户提供使用证明。对30万元以上的消费贷款实行“委托支付”的规定，贷款资金应按合同约定的用途支付给借款人的交易对象，以减少挪用风险。

同时，董希淼认为，关注消费贷款进入房地产市场和股票市场，不仅可以关注商业银行和消费金融公司，而且大型科技公司和网上贷款平台也不监控资金流动，进入房地产市场和股票市场的比例可能更高。要加大对各种互联网平台的清理整顿力度，加强对其提供的贷款业务在贷款目的和资金流向方面的监管。

此外，在本通知中，浙江银监局要求各银行机构加强贷款资金支付管理，建立贷款资金使用监控和拦截机制，自动拦截特定的禁止账户，如我行同名三方存款账户，自动监控和预警房地产、置业、理财、互联网金融等敏感流量。如果借款人继续转移资金，他们必须逐案检查，如果证实他们非法使用资金，他们必须提前收回贷款。

焦点2:互联网金融贷款援助模式可能会受到严格控制

《通知》指出，要严格遵守企业合规底线。银行不得发放无指定用途和无指定用途的个人消费贷款，不得以未抵押的财产抵押个人消费贷款；不得将信贷审查、风险控制等核心业务外包，不得接受无贷款业务资格的机构共同出资或提供贷款资金，不得接受无担保资格的第三方机构增加信贷或变相增加信贷。

这可能意味着目前的互联网金融已经转变为贷款援助模式或受到严格控制。如今，互联网金融正处于转型的关键时期，为银行和其他金融机构争取客户是其最重要的业务。

“目前，许多贷款公司实际上已经承诺增加信任，或者变相为银行等金融机构垫底。”一位互联网金融行业内部人士告诉金融协会记者，虽然之前有类似的监管要求，但许多中小银行不愿为了获得客户而冒险，与想继续经营但急需转型的平台合作，风险控制成为第三方机构的责任。

资深互联网金融观察人士毕也表示，近年来，个人消费信贷发展活跃，许多银行也成立了消费金融公司，以及一些网上贷款平台。贷款平台还开展个人消费信贷业务。的确，在发展的过程中，有许多混乱。

“特别是，它涉及借款人的过度消费和借款、许多不合格平台的非法放贷，或高利贷和常规放贷。因此，就目前的监管环境而言，消费信贷模式将进一步收紧，不排除今后出台有针对性的政策和有效的约束。”毕严光说道。

焦点3:停止信用卡的生产和经营

信用卡是目前银行零售业务中最重要的东西，但违规事件时有发生。浙江省银行业监督管理局下发的通知明确指出，各银行业金融机构应严格遵循信用卡业务的消费导向，不得办理生产、经营、投资等非消费领域的信用卡业务(服务农业、农村、农民的信用卡除外)，加快清理整顿非法股票业务。

事实上，近年来，许多银行都推出了可操作的信用卡，信用卡已被一些企业家或小企业主异化为融资渠道。然而，这背离了银行信用卡消费的本质，增加了银行共同负债的风险。

“防范信用卡债务风险刻不容缓。对于商业银行而言，在信用卡业务处于停滞状态时，必须做好风险防控工作。”董喜淼表示，在信用卡业务风起云涌之际，商业银行必须做好风险防控工作。特别是要合理核实信用卡额度，尽量减少长期授信，严格控制过度授信，从源头上降低年轻客户过度透支的可能性。

就监管部门而言，董希淼认为，有必要加强监管，加大对信用卡业务的检查和处罚力度。应进一步要求商业银行优化异常交易监控，防止资本使用异化。对于现金分期付款等高风险业务，应制定更严格的风险控制措施。随着居民杠杆率的快速上升，我们应该引导信用卡市场健康发展，避免重蹈韩国和台湾信用卡危机的覆辙。

此外，通知还指出，银行应严格管理现金垫款业务，合理审慎地设定现金垫款业务的授信额度，原则上不得超过非现金垫款业务的授信额度。同时，严格控制特殊分期付款使用和交易检测，规范与中介机构的合作，有效防止套现行为。

董希淼认为，监管部门和商业银行应全面规范银行卡收单市场，特别是加强对商户的管理，并在商户端制定“打假、打假、打假、打假”的措施，从源头上减少信用卡套现现象。对于持卡人的非法套现行为，应及时采取降额、停卡等措施进行预防和控制。

焦点4:银行将为借款人建立一个“灰色名单”

在这份浙江通知中，银行还被要求对借款人进行分类，并加强对借款人的管理。

《通知》指出，银行应按照“额度越大，控制越严”的原则，建立差异化的贷后使用管控机制:若累计资金超过5万元，需提高账户分析和人工调查的跟踪力度；累计支付金额超过30万元的，要严格收取消费者使用证明；原则上，如果累计支付金额超过100万元，需要现场核实消费目的。

但是，对其他银行的三个或三个以上的消费信贷给予信贷(使用信贷)的人需要谨慎干预，有真实合理消费需求的人需要实施更严格的使用审计、支付管理和资金跟踪措施。与此同时，银行应该为非法使用资金建立一个“灰色名单”系统。通过自查和内外检查发现资金违规使用的借款人，应纳入名单管理，限期退出，并审慎进入后续消费信贷业务。

事实上，对于金融机构和互联网平台来说，监控信贷资金的流向和使用是一个长期存在的问题:合规性和成本都很高，而且很难逐一控制流量。原因之一是非法欺诈的惩罚成本较低。

董希淼认为，监管应修订相关制度和措施，将虚拟贷款使用和挪用信贷资金纳入信贷信息系统，增加借款人的非法成本，从源头上遏制个人信贷资金非法流入房地产市场等领域。同时，对于小额(如30000元以下)的消费信贷，可以免除贷款用途和资金流向，或者采取简化措施，提高监管效率，降低合规成本，在防范风险的前提下促进消费金融健康发展，充分发挥消费金融在拉动消费、扩大内需方面的积极作用。

值得一提的是，不久前，监管当局宣布，他们将很快把那些违背承诺的人纳入央行的信贷信息系统。

毕认为，这一系列政策法规发布的信息表达了一种趋势，即个人小额信贷，尤其是非金融机构或金融机构的贷款业务，也将纳入信用报告。

“一些借款人在借款过程中，过度借款、借用信用卡、借用网上贷款或借用网上贷款偿还信用卡，形成了借新借旧的循环贷款。”毕认为，收紧信用卡、将网上贷款纳入信用报告、逐步收紧个人消费信贷，旨在为信用报告奠定坚实基础，让不值得信任的人无处藏身，这也是信用报告建设的最后一步。

重点5:监管和处罚将进一步加强

根据通知，各级监管部门要加强业务合规跟踪监管，强化监管和执法检查。对自查整改不到位和自查后出现的新问题严格执行“双罚”，对因使用控制弱化而违规流入禁区的资金予以罚款。对于因合规意识淡薄、员工行为约束不力等管理因素导致的违规行为，有必要关注管理者的管理责任。对于屡查屡犯、在单个机构或网络中实施违法行为较为常见的人员，要从严从重给予行政处罚，必要时要依法采取暂停相关业务等审慎监管措施。

"以前，很少有银行因违反个人信贷业务而受到处罚."董希淼表示，在严格监管的同时，还要注意创新与惩罚的平衡，鼓励创新，满足人民群众的实际需求，鼓励能够刺激消费的信贷需求。

薛洪言认为，总体而言，《浙江通知》并未超出此前对消费信贷业务的监管，但仍预示着未来监管将继续收紧。未来是否真的会到来还有待观察。

值得注意的是，虽然这似乎是严格的监管，浙江没有采取“一刀切”的方法来处理消费信贷业务。浙江省银监局在《通知》中指出，相关机构要围绕消费还贷源头重塑业务规范，重在反复查处重复违规行为，深入调查个人消费贷款的制度和执行情况，正视问题的实质和违规行为的根源，在继续执行中全面开展整改工作，而不是单纯以收回贷款代替整改。对于违规库存较多的，应先暂停新的库存，完成整改。

记者就上述文件内容致电浙江银监局，但截至发稿时，银监局并未给出明确答复。