从“药物赔付”到“带病投保” 腾讯微保如何打造全流程抗癌保障方案?

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10月9日，在复旦大学举办的“保险百年论坛”上，腾讯保险平台总经理兼首席运营官谢邦杰以“互联网如何连接传统保险，解决问题”为主题，分享了小额保险在探索商业健康保险发展中的坚持和选择。

不久前，这位小额保险官员提出要建立一个“善良而良好的保险”平台。网络保险已经进入下半年。在产品价值和行业竞争的两难境地下，作为腾讯金融生态系统的重要组成部分，小额保险如何实践腾讯“科技为善”的理念，使保险“为善”？

1.7万亿“硬核”安全需要解决。商业保险在空还有很大的发展空间

近年来，随着经济和社会的发展，用户对卫生服务和健康保障的需求越来越旺盛。虽然我国的社会保障覆盖率已经超过95%，但由于其“低水平、广覆盖”的特点，需要个人支付的医疗费用仍然很高。

据卫生和卫生委员会统计，2018年全国医疗费用达到5.8万亿元。除了政府和社会保障支付的4.1万亿元外，还有高达1.7万亿元的个人费用需要自己支付。医疗卫生费用的快速增长使得医疗社会保障体系和个人承受着巨大的压力，尤其是几十万甚至上百万的重大疾病的医疗费用，对于普通家庭来说是难以承受的。

根据中国保险监督管理委员会的最新数据，从2019年1月到8月，健康保险赔偿支出为1430亿元，与1.7万亿空保障不足相比，这仍然是杯水车薪。中国健康保险市场潜力巨大，同时也对保险企业的创新和发展提出了更高的要求。小额保险应通过整合内外部资源，在基本保障的基础上解决连接和支付问题。

从“药费”到“保病”，医药神宝构筑了一个完整的抗癌保护之谜

据国家癌症中心统计，我国每年新增恶性肿瘤病例约380万例，累计确诊患病的癌症患者及家属数千万。在北京，普通肺癌患者需要花费近27万元，其中40%用于抗癌药物。癌症患者的主要痛苦点是他们负担不起或吃不下抗癌药物。

为了解决用户的痛苦，微保险充分利用腾讯的互联网和连接器优势，将保险公司、医药公司、非营利组织、金融机构等多方的社会资源连接起来，探索出一套完整的抗癌安全解决方案。先后启动了健康人群“腰身包防癌保护计划”(健康版)、患病人群“腰身包病人保护计划”(病人版)、公益项目“腰身包防癌保护救助计划”，实现了从健康人群到患病人群的全覆盖。

小额保险“药神保险”健康版每月最低1元。“药品支付”模式解决了健康人癌症后的用药问题，并为100多万人提供了服务；《医神保险患者版》使癌症群体能够“为疾病投保”，并使用“无息分期付款”和“还款风险保障”等服务来减轻患者的支付压力。首批“药神保险患者版”担保服务已在10个城市近100家药店试点推广；与此同时，药监局公益项目也在帮助更多的癌症患者，38岁的晚期肺腺癌患者吴倩媛开始接受公益救助。

在以“药神保康版+药神保病人版+药神保公益工程”为核心的防癌保障体系下，卫宝打造了一个完整的“防癌保障拼图”，为构建多层次的医疗保障体系做出了贡献，也是腾讯“科技兴医”理念的积极实践。

保险应该是“好”的，在“好”中有微观保证

除了创建“医疗保险”之外，小额保险还将“善良”的基因注入到每一个产品细节中，引导保险业以行动“做好人”。

根据国家健康保险局的最新数据，健康保险保费收入从2012年的862.76亿元大幅增长至2018年的5448.13亿元。然而，在保险业发展良好的时候，“重销售轻服务”的怪现象仍然普遍存在。为了改善产品的外观，许多保险产品在华丽的包装后面都有“巧妙”的免责设计，模糊了关键的保证条款，导致用户享受不到真正的保护。

面对企业发展与产品价值选择之间的两难困境，小额保险改变了行业“模糊化”保障责任的做法，首次将抗癌特效药的保障纳入了小额医疗保险和百万医疗保险的保险条款，同时明确保障了抗癌特效药的进、出医院，开辟了全国性的服务网络，保证了药品的送货到户，使保险真正解决了消费者的问题，进一步规范了行业标准。

任何产品和服务的合法性来自于能够解决问题和创造价值。虽然社会保障覆盖面有了很大提高，但中国的多层次社会保障体系还不完善。商业健康保险只有支持健康和患病人群的医疗费用，才能为这个社会创造真正的价值，这是小额保险应该坚持和努力的方向。