【调查】助贷行业乱象丛生 监管之下行业正逐渐走向合规

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蔡联(中新网记者范姜)报道说，贷款援助一直处于困难时期？最近，虽然北京银监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作业务和网络保险业务的通知》，但仍被业内人士视为助贷行业的迎头痛饮。

然而，当采莲新闻社的一名记者走访时，发现模式相似的网上贷款和线下贷款行业仍在享受消费金融带来的混乱盛宴。

贷款援助，顾名思义，是一项以帮助他人获得贷款为主要业务的业务。这些公司主要从金融机构，特别是银行获得贷款，帮助有意贷款但无法及时或方便地从持牌金融机构获得贷款的客户。这类贷款机构不仅有在线服务平台，还有线下贷款中介。

在促进实体经济发展的背景下，贷款是一项好业务。然而，受利益的驱使，这一行业似乎并不是这样:在调查中，蔡联发现，只要借款人给钱，其贷款资格就可能通过欺诈获得；贷款机构支付保证金或承诺，银行大多认可这一结果。在监管红线周围徘徊是常见的做法。

“尽管监管部门一再强调对红线的监管，并为此开出了许多罚单，但银行和贷款机构仍在这么做。”一位银行业人士告诉金融协会记者，这已经成为业内的一个隐性秘密。

贷款资格可以伪造吗？只要你为资金和水的使用付费，你就能做到

“你需要贷款吗？我们可以帮助您获得银行的消费贷款。”今年5月，北京白领王强(化名)接到一家贷款援助公司的电话，自称是财富xx金融。另一方从一些不为人知的消息来源得知，王强已经更换了房地产，并计划如何腾出首付款。

王强告诉记者，他已经偿还了抵押贷款，所以从银行借消费贷款赚钱并不容易。“但是帮助贷款公司的人说有办法。只要他们支付一些中介费用，他们就可以帮助中介机构，而且贷款可以更快地分散。”这给了王强一线希望。

接下来的事情似乎很顺利，但它在王强正朝着意想不到的方向发展:通过谈判，账户经理承诺将贷款用于“房屋装修”，并向一家国有银行申请消费贷款。不久，一笔564，000元的贷款被记入该卡，用于在王强新开户。然而，在卡被记入贷方时，8万元的贷款援助费被贷款援助公司在没有任何警告的情况下直接转账。

“签合同的时候，我没有通知任何银行卡信息，8万块的手续费比我们当时谈的价格高。”王强说，但无论如何要求贷款机构给他一份应该是一式两份的合同，该机构出于各种原因拒绝了，也没有向王强提供具体的手续费清单；银行说转账是由于预扣协议的签署。

然而，当王强与贷款公司再次确认时，对方含糊其辞地回答，仍然拒绝提供最初签署的合同。最终，双方达成了和解协议，贷款公司收取了约3万元的贷款援助费；另一方面，王强偿还了贷款，因为他害怕贷款机构的非法扣款和贷款欺诈，没有使用贷款资金购买房子。

事实上，当采莲社记者走访时，发现贷款资格欺诈已成为这类贷款机构最重要的服务加价项目。记者暗访了多家贷款机构，所有的账户经理都表示，他们可以根据客户的需求和银行贷款资格进行造假。

“不管你是申请抵押贷款还是信用贷款，你都可以申请水和贷款。”一家贷款机构的账户经理表示，银行贷款资金在进入房地产市场等领域受到严格调查和处理，但贷款可以帮助购车和绕道装修房屋。虽然收取一定的服务费，但贷款资金最终会原封不动地存入客户的银行卡并兑现。

对于自来水不足的客户，一家贷款机构的经理表示，只要客户有需求，贷款机构就可以帮助客户“维持”自来水:向客户账户注入一定数量的资金，并有看似正常的交易或资金的流入流出，这将使银行审计通过得更好，获得更多的银行信贷支持。

不仅如此，就连工作证明和结婚证等代表个人资格的文件也可能是伪造的。“只要你给钱，除了央行信贷信息系统中的个人贷款资格等硬性指标外，你基本上可以做假账。”在记者的暗访中，一家贷款机构的账户经理非常有信心，并表示他将帮助客户更快地获得银行贷款。

贷款援助不需要资格？只要你没有任何资格，你就可以做这件事

假装获得银行贷款实际上是一种欺诈行为。情节严重的，可能涉及“贷款诈骗”等刑法规定的犯罪。欺诈性贷款往往超出贷款人的实际还款能力，或绕过信贷资金进入法律禁止的行业，如消费贷款资金被非法挪作他用、进入房地产市场、股票市场或非法用于商业等。

对银行来说，这无疑会导致共同债务上升的风险。如果形成这种氛围或遇到大面积的逾期，将对银行资产质量产生潜在影响。这也是近年来银监会加大对挪用消费信贷等资金用于其他目的的处罚力度的一个重要原因。

然而，在重罚之下，这种贷款机构仍然可以公开造假，一次又一次地成功从银行获得贷款。值得注意的是，许多未经金融协会公告的贷款公司一般不具备从事金融业务的担保或资格，也没有得到相关部门的批准，但它们实际上从事的是金融及准金融相关业务。

一位熟悉贷款援助模式的资深人士直截了当地告诉英国金融协会(Finance Association)记者，“只要你能负担得起存款或承诺支付最低金额，即使你没有任何资格，银行的贷款也会给你开绿灯。”

据上述知情人士透露，一般来说，一些网上贷款公司会直接与银行签订协议，最重要的是底线。也就是说，如果网上贷款公司介绍的客户逾期，逾期资金将由贷款公司承担，催收等工作将由贷款公司完成。在北京银监局发布的通知中，此类行为已被列为禁止事项。

离线贷款公司与银行合作，也有类似的协议:这些贷款公司通常需要向银行支付一笔存款，这通常是三至六期每笔贷款的资金数额。然而，贷款公司通常选择每年支付一定数额的保证金。据业内人士透露，1元钱的保证金可以煽动4元钱的贷款。如果贷款援助公司介绍的客户逾期，银行将从存款中扣除。

“每次银行扣钱，贷款公司都要及时补足，否则会失去与银行合作的机会。”上述知情人士表示，为了避免损失，贷款公司将有自己的风险控制措施。"毕竟，客户更愿意把真相告诉贷款公司."

在与银行的合作中，贷款公司通常不能直接向银行收费，而只能向客户收取贷款费用。这也是贷款公司经常任意提高贷款服务费的原因。

“虽然不可能直接谈论金融机构的风险控制外包，但这种做法无疑会削弱金融机构的风险控制意识。”北京网络法律研究会副秘书长车宁在接受财联社采访时表示，这种合作可以降低银行风险，减少员工数量，提高效率。“但如果连经营风险的金融机构都具备风险管理能力，这将是金融市场上最大的风险。”

然而，一位接近监管部门的知情人士向财联社透露，根据监管部门目前掌握的数据，银行通过此类违规行为获得的贷款并不是主流，所占比例较小，风险可控，但风险仍值得警惕。

这场混乱该归咎于谁？消费信贷爆炸的后遗症

无论是“无风险控制外包”、“无非法挪用资金进入房地产市场等领域”还是“无与不合格机构合作”，北京银监局的通知再次发出警告。此前，银监会、地方银监局等监管机构多次对上述行为提出申请，并加大了相关处罚力度。然而，银行和这些假贷款公司之间的合作并没有结束。在业内一些人眼里，银行也有银行的无奈。

“每个银行网点都有这么多的贷款账户经理，现在我们要大力发展零售业务，这意味着每个账户经理的贷款任务都很重。”中部地区一家城市商业银行的一名人士告诉记者，当地一些银行的账户经理每月有数千万的贷款任务。“如果不通过这种方式提高绩效，银行的绩效考核就无法完成。”

近年来，零售银行转型已经成为银行业发展的一大趋势，消费信贷等个人贷款业务也成为军事战略家的一个战场。在业内人士看来，零售银行业务转型是大势所趋，也是目前银行发展的正确选择。然而，随着快速发展，一些风险会上升。

银行业绩报告中“零售银行收入占比”的金额经常出现在报纸上，成为衡量银行零售转型成功与否的关键指标之一。在大力发展消费贷款后，共同债务风险问题也被许多银行提及。信用卡和个人消费贷款被挪用、不良贷款率上升的情况屡见不鲜。许多银行甚至不得不停止缩减相关贷款资源。浙江等地的监管部门也出台了整顿个人消费信贷混乱的文件(详见《浙江省监管部门全面整顿个人消费信贷业务:严禁挪用资金非法进入房地产市场》)，以遏制银行消费信贷业务的混乱局面。

"客观地说，一些金融机构的分支机构还缺乏管理水平."车宁表示，零售收入数据的人为比较也是造成当前助学贷款混乱的客观因素之一。同时，没有成熟完善的信用信息系统，这使得金融机构依靠贷款来放贷，这已经成为一种无奈的选择。

但是，北京银监局的通知中也提到了与大数据的合作，禁止银行等金融机构与非法获取数据的大数据公司合作，同时禁止购买或转卖相关个人信息。这意味着，曾经以低端技术如“爬虫”起家的大数据借贷公司已经走到了尽头。

此外，在接受财联社采访时，发现很大一部分寻求贷款欺诈以获得贷款的客户是小微企业主。虽然小微企业融资困难在近年普惠金融蓬勃发展后有所缓解，但仍有小微企业因各种原因无法从银行获得贷款。这种贷款机构已经成为他们最后的“救命稻草”。车宁认为，这意味着如何建立更加顺畅的货币传导机制就更加重要。

居民的杠杆率正在上升。专家认为，有必要警惕次贷用户的风险

“通过欺诈和其他违规行为获得银行贷款的客户很可能是银行曾经认为的次级用户，银行面临的潜在风险也在增加。但实际上，银行真正需要的是一些有能力、有大平台的高质量贷款客户。”车宁直截了当地说，以前业界对“普惠金融”有一个错误的理解，认为人人都有平等的金融服务权利，但事实是，如果人人都能很方便地申请银行信贷，对于一些不善于利用信贷的人来说，无疑是一场灾难:比如，以炫耀为目的的信贷导致过度借贷，这种服务就成了“枷锁”。

事实上，在过去的几年里，中国居民的杠杆率也引起了业界的关注。根据国际清算银行的数据，虽然中国居民的杠杆率起点较低，但上升速度很快，并偏离了这一趋势:随着世界主要发达国家杠杆率下降的趋势，中国居民的杠杆率在过去十年中上升了32.7%。从居民杠杆结构分析，消费贷款比商业贷款快，短期消费贷款比中长期消费贷款快。一些机构将风险暴露出来，并逐步传导给不良率较低的银行和非金融机构。

“消费观念的转变是推动居民杠杆率提高的重要因素，而新消费金融业的快速增长为居民增加了杠杆率。“在日前举行的2019年零售金融技术峰会上，国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任王刚直言不讳地表示，在这种背景下，有必要关注住宅行业杠杆率提高背后的潜在风险，关注银行向信用评级较低的子客户发放贷款，导致信用卡和消费金融不良率快速上升的问题。

此外，在业内人士看来，虽然北京银监局下发的通知在一定程度上限制了贷款援助行业的发展，规范了银行相关业务，但最终目的是保护金融消费者的合法权益。资深黄金共同观察人士毕认为，金融消费者和投资者仍然缺乏金融知识和意识，这导致了许多由过度贷款引发的悲剧故事。"我期待着未来的监管在这方面建立相关制度."