一定要了解的“平安福模式”，别怪我没告诉你

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前一段时间，我在保险业潜伏了很长一段时间，对“平安幸福”现象进行了探索，引起了公众的广泛关注，最后提出了自己的“观察与思考”: 近年来“平安幸福”之所以一直被“误解”，很大程度上是因为太多的人习惯性地用自己良好的“财务思维”来评价它。保险评估不是一个“数字游戏”。作为一门严谨的科学，保险还涉及金融、医学和法律等许多领域的知识。只有从多个维度分析产品，我们才能客观、理性。

最近，主要的人寿保险公司已经公布了他们的年中业绩。在深入研究了80多家寿险公司的业绩报告后，笔者发现了一个非常耐人寻味的现象:

许多擅长制造爆炸的寿险公司并不像我们想象的那么聪明。

“爆炸性资金”的潮流正在消退，保险公司如何才能打好下一场比赛？

(1)虽然爆炸具有爆炸性，但不能实现“双赢”

在80多家寿险公司中，今年上半年有30家中小寿险公司处于亏损状态，其中一些公司的亏损超过10亿元。与之形成鲜明对比的是，上半年总公司的净利润普遍大幅增长。然而，这些遭受业绩损失的寿险公司中，有许多是“净红保险公司”，近年来它们频繁地制造健康保险爆炸，以快速获取渠道流量并提高保费，这非常奇怪。

从亏损较大的保险公司整体经营情况来看，除了一些新成立的保险公司外，大多数中小保险公司都过度依赖营销产生的短期和中期“爆炸”。随着今年此类产品退保高峰期的到来，保险公司的现金流直线下降，资产规模萎缩，企业净利润也大幅下降。

可以看出，尽管发生了爆炸，单一的渠道和价格并不能使这些在短时间内陷入健康保险的保险公司实现增长和利润的双赢。相反，正是保险公司的负责人深入参与了健康保险。凭借多年积累的规模优势和管理控制能力，他们始终稳健。

(2)需求升级，保险公司的“战略”也应该升级

此外，作者发现近年来消费者的健康需求发生了显著变化。

今年1月，丁香园和健康新闻联合发布了《2019年国家健康洞察报告》，该报告不仅调查了70岁前、70岁后、80岁后和90岁后四个年龄组的健康状况，还深入了解了这些主要消费者对健康服务的真实需求。

报告显示，96%的公众表示自己有健康问题，医疗保险和大病保险在70年代和80年代后被广泛接受，公众对健康保险的认识越来越高。其中，53%的公众使用过在线咨询服务，46%因健康因素购买过空气体净化器，42%购买过运动保健品，32%使用过日常健康程序。

值得我们关注的是，公众对保健品价格的敏感度并没有我们想象的那么高，76%的公众认为价格是第二个因素，而产品对健康的实际意义才是最重要的。

由此可见，随着国民健康观念的转变，作为“健康防线”的健康保险产品很难单纯以“价格”为噱头，在市场上重现爆炸式增长。人们不缺少“爆炸”。个性化健康服务和高品质健康产品是未来健康产业发展的新热点。

尽管中小型保险公司仍在与健康保险的“爆炸”擦肩而过，但熟悉消费者需求的保险公司已经迅速进入了新的轨道。如何将传统保险从单一的“病后补偿”转变为提供“事前、事中、事后”的全程连锁健康管理服务，已成为其创新发展的重要目标。

“保险+健康”，平安福模式引领新潮流

健康管理是一个涉及许多子行业的行业，包括体检、医疗、体育等子行业。为了在整个健康管理服务链中做好工作，保险公司的跨境连接至关重要。纵观国外比较成熟的寿险公司，他们早已将保险产品与各种健康要素联系起来，参与疾病前后的健康管理，形成了一个完整的健康管理闭环。

平安人寿作为保险业的排头兵，以其旗舰产品平安福为核心，努力打造集前端健康管理、中间专业保障和后端高效解决方案为一体的“平安福模式”，颠覆旧的保险业务模式，为客户提供优质的产品和高价值的服务，引领“保险+健康”的新潮流。

(1)前端:科学预防和健康管理

安全跑步——运动有奖励和保护健康

早在2015年，平安人寿就在行业前扮演了跨境角色，并将“体育”作为切入健康管理的有力抓手。

2015年3月，平安人寿在平安金管家应用上推出了“安全健康活动”，以促进员工和公众积极参与健身活动；

2015年7月，平安人寿的“新生活运动”在网上和网下全面铺开，有效帮助投保人逐步养成科学适度的锻炼习惯；

2016年，平安健康保险和平安人寿保险为平安福产品的被保险人推出了“平安安润”计划。

平倡导最低强度的步行运动，并设定了周、月、年三重目标，长与短相结合，由易到难，并鼓励顾客以实现目标的回报来行动。这种模式分解了长期锻炼的大目标，有助于改变顾客长期缺乏锻炼的坏习惯，获得更健康的生活方式。这是平安保险首次在行业内引入“保险+健康管理”的理念，不仅开创了保险产品的新形式，也极大地提高了平安保险的前端健康管理能力。

健康管理-家庭医生，科学养生

如何科学预防疾病也是近年来吸引顾客关注的健康话题。凭借强大的科技创新能力，“平安金牌管家”的“问诊医生”模块基于健康大数据和人工智能智能查询技术，为每位客户提供家庭医生，提供疾病预防、小病在线治疗、康复调理等综合健康管理服务。客户只需点击一下鼠标，就可以预约专业的家庭医生进行一对一的咨询，而不用去医院排队，既方便又省时。

“请医生”帮助顾客在线解决小的健康问题，鼓励顾客科学地保持健康，科学地预防疾病，养成良好的健康习惯。

育儿社区-育儿知识，独家支持

为了满足客户的个性化需求，平安还为2-14岁的儿童及其家长提供了丰富的育儿工具和信息，如“儿科医生24小时免费咨询”、“北京名医指导下的母婴免费评估”、“育儿课程免费学习”，搭建了一个专为育儿而设的信息共享、互动和交流平台。

平安人寿通过改变传统设计理念，将保险产品与体育、养生、育儿等健康元素相结合，参与前端健康管理，不仅提高了客户粘性，还有效提高了被保险人的风险承担率和财务状况，赋予产品新的价值。

(2)中端:平安福升级7次，提供全面保护

在阅读了前端科学预防之后，我们将看看中间端安全性。作为保险业的龙头保险公司，平安人寿始终以“担保”为原点，精心打磨每一件产品。其旗舰产品平安福自7年前推出以来，已经进行了7次升级，每次升级都是基于满足客户需求，致力于为客户提供全面保护。

今年7月，平安福第七次升级。升级后，平安福2019ⅱ重点加强了对轻度和重度客户的保护内容。

100种大病保障，高危恶性肿瘤可支付3倍

平安福大病保险覆盖恶性肿瘤、急性心肌梗死等100种常见大病，为客户应对大病风险提供了充足的资金保障。此外，平安福还充分考虑到恶性肿瘤复发和转移的较高风险，对产品进行了更加人性化的设计:平安福可以为客户提供两种高风险恶性肿瘤的额外补偿，补偿比例为66%，使高风险大病得到三大有力保障。

有些读者可能会说，有相当多的产品为恶性肿瘤提供100种严重疾病保护和二次补偿。但是，如果我们仔细剖开平安福的索赔条款，就会发现这款经典产品的设计真的很“贴心”，比如说，在不同的年龄段有六种高发病率和严重疾病，平安福并不局限于任何年龄段。

此外，对于严重肠道疾病的并发症，许多危重病保险的理赔仅限于“至少切除三分之二的小肠”，而平安保险则没有限制；对于严重的冠心病，很多大病保险的理赔仅限于“三大血管”，而平安福只需要两个理赔。

50种大病保障，大病给付可以增加大病保险金额

平安福对轻微疾病的保护增加到50种，最多可支付3倍。与此同时，平安保险还增加了轻微疾病保险的创新责任:

在70岁之前，对于每一种轻微疾病，死亡和严重疾病保险金额将分别增加主要保险和严重疾病保险基本保险金额的20%，最高可达60%。

这一创新将小病补偿与大病责任巧妙地结合起来，帮助客户解决了“小病易治，大病重治”的难题。

平安府保护轻症的另一个细节值得夸耀:三种高发病率的轻症，即早期恶性病变、原位癌和皮肤癌，是分开支付的。

一些大病保险将这三种轻微疾病合并为一种轻微疾病，并限制“每种轻微疾病只能支付一次”，这意味着这三种轻微疾病只能支付一次。在平安府对轻症的保护中，轻症最多可以得到三倍的补偿，也就是说，三种轻症中的每一种都可以得到一次补偿。

只要我们愿意花时间查看平安福的产品条款，类似的私密细节在很多地方都能找到。正如作者之前所说，保险评估不是一个“数字游戏”。作为一门严谨的科学，保险还涉及金融、医学和法律等许多领域的知识。只有从多个维度分析产品，我们才能客观、理性。

通过不断的迭代和升级，平安福为客户提供了越来越全面的保护。即使老顾客也可以升级他们的旧保单，只要他们增加新增加的保险费用，而不用担心不能享受新的保险，也不用为新产品付费。这也是我认为平安福很人道的一点。

(3)后端:保险+技术+医疗，提供高效的解决方案

在长期为读者提供保险咨询的过程中，笔者发现很多被保险人在投保前特别担心保险公司的理赔效率和增值服务，担心自己买了一张“孤儿保单”，在选择保险时会更加注重产品的增值服务。在“平安福模式”中，客户根本不需要担心这个问题。平安福高科技+人性化的后端服务可以为客户提供高效的解决方案。

求医360——全程提供“专家求医”服务

当被保险人患病需要治疗时，他总会遇到“看病难”的实际问题，如排队、找专家和购买特定药物等困难...中小保险公司靠自身能力很难获得高质量的医疗资源，总公司的优势再次显现。平安健康网和平安人寿保险开发了医疗360(需要额外保险)，共享公司覆盖全国、延伸海外的医疗资源，为客户提供“协助专家注册”、“协助安排专家床位”、“国内外专家二次诊疗”等全程医疗服务，直接触及客户痛点。此外，如果发生严重疾病并支付索赔，被保险人可以继续免费享受3年360项服务。

海外医疗保健-提供高端全球医疗资源

如今，人们对医疗保障的要求越来越高。为了满足客户的海外医疗需求和更好的治疗体验，平安保险为平安富客户推出了平安海外医疗保险(需要额外保险)。该担保涵盖六种疾病的治疗，包括恶性肿瘤、冠状动脉旁路移植术、心脏瓣膜手术、主要器官移植、神经外科手术和造血干细胞移植。这六种疾病在国外的5年生存率和治愈率远高于国内，因此寻求海外医疗具有重要意义。

平安可以为被保险人共享安德森癌症中心、梅奥诊所等国际知名医疗机构的资源，提供从“走出去”到“回家”的全程医疗安排和直接支付服务，让客户不用担心海外医疗的难度和高成本。此外，该保函不仅提供600万元/年的保险金额，包括手术费用、交通费用、住宿费用及其他相关费用，还充分考虑了回国后继续用药的问题，并为回国药品(包括港澳台)提供高达30万元/年的保险金额，这也是一种非常人道的和平考虑。

闪光补偿服务——“手机索赔”可以在不离开家的情况下完成

"上帝在投保之前，在索赔时就像一个乞丐."对大多数投保人来说，缓慢提出索赔是很困难的。主保险公司的技术优势和成熟的理赔体系在理赔过程中得以体现。平安融合了大数据、在线信用报告、生物识别和智能理赔等一系列新技术，推出了一项可在手机上执行的理赔服务——flash理赔。

只要被保险人通过平安黄金管家应用程序拍照、上传数据和电子签名，他就可以在线索赔。该公司可以快速发布索赔结论，并最早在30分钟内收到索赔结果。自推出“闪存补偿”服务以来，已经服务了200多万个案例，发出了40亿份索赔，极大地改善了客户的索赔体验，有效地解决了行业内的索赔难题。客户无需离开家就可以实现“掌上支付”，这种理赔体验可以说是终极体验。

医疗改革已经全面启动，预计会有更多的“变革先锋”

通过对“平安福模式”的全面分析，我们可以看到，能够“保护原点”回报、始终把客户需求放在第一位的保险公司，总能成为行业的“变革先锋”。

中小型保险公司仍在努力争取价格和生存渠道。平安已经建立了全过程的健康管理模式，彻底打破了“卖产品”的传统经营理念。“平安福模式”以客户为中心，通过前端健康管理降低客户健康风险，通过中端全面防护提高客户抗风险能力，通过后端高效解决方案帮助客户应对风险。闭环温度服务的全过程真正为客户创造了新的价值，也提升了平安福的产品价值和社会价值。

未来，中国将面临人口老龄化加剧的问题。随着医改从“以治病为中心”到“以人民健康为中心”的全面启动，“大健康+大养老”行业仍有许多业务场景需要企业深入挖掘，这也要求保险公司更加脚踏实地地思考如何将保险真正融入客户需求和社会价值。

作者还期望，像平安人寿这样的高质量的保险公司将会越来越多，这将会创造一个保险健康生态系统，将健康产业改革推向一个新的高度！