平安福/平安福星的创新之路

本篇文章2282字，读完约6分钟

今年，被誉为寿险行业创新风向标的平安人寿，第七次升级其旗舰产品平安福。与此同时，平安人寿推出了两大大病保险产品——大复兴保险产品计划和小复兴保险产品计划，重点关注90后和00后的安全需求。在推出新的危重病产品时，对原有产品进行了升级和迭代。从2018年到2019年上半年，这种更新速度在各大寿险公司频繁上演，寿险市场掀起了新一轮重大疾病产品浪潮。 经过十多年的发展，国内重病产品在保险责任、产品结构、承保规模等方面已经进入了相对成熟的阶段。为什么会在这个时候出现一波操作的浪潮，而保险公司集体努力推出病重的产品？据业内人士介绍，这是因为寿险公司积极响应“保姓保”和“保退保源”的行业发展要求，积极优化产品结构，加大以大病责任为主要内容的担保产品开发力度。另一方面，随着寿险行业积极调整业务结构，加快担保业务发展，以大病责任为主战场的产品竞争日趋激烈。。

让我们来看看大病产品的定义，指的是以恶性肿瘤、心肌梗塞、脑出血等特定重大疾病为保险项目的保险。被保险人在保险范围内患重病时，保险公司将按合同支付保险费。由于其属性，越来越多的人通过大病产品来补充社会保障的不足，以抵御患大病的风险。

接下来，让我们回顾一下国内严重疾病产品的发展。从最初的7种、10种和12种，增加到目前的50种、80种和100种，大病产品的覆盖面不断扩大。在结构上，也出现了几波结构创新。

2009年，有多种支付方式的严重疾病产品。

2013年，有一个温和的豁免产品。

2016年，有一种针对中度疾病的补偿产品。

2017年，癌症多元补偿产品出现。

2017年，一些产品为轻微疾病付费，并增加了严重疾病的保险范围。

经过十几年的全面发展和竞争，国内重症产品的产品结构越来越丰富，覆盖面越来越广，市场份额越来越大。

让我们来看看空房重症市场的发展情况。在过去的两年里，人寿保险公司的保费有所下降，但健康保险却逆势上升，占健康保险一半的大病产品贡献很大。此外，随着城市化的发展、人口的老龄化和收入的持续增长，慢性病的患病率预计将进一步恶化，这将导致安全差距的扩大，未来严重疾病产品的市场发展将是巨大的。

让我们来看看严重疾病产品的形式。在新一轮的大病产品中，笔者比较了几家保险公司的大病产品，产品结构没有太大创新，除了不同程度地扩大了大病、中度疾病和轻度疾病，延续了以往多次赔付和保费豁免的优势和亮点。今天，随着产品形式的同质化，危重病产品的创新似乎进入了瓶颈期。在十字路口，危重病保障站在哪里？

根据目前市场上大病产品的现有形式，大病保护主要包括以下几种类型:

1.大病:保险范围；大病是否多次支付；索赔是否分组；

2小项目:保险类型的覆盖范围；轻微疾病是否多次支付；索赔是否分组；

3死亡项目:是否支付保险金额，或保险费，或当前价格，或无死亡责任；

4个特殊项目:发放大病保险金额、是否增加轻症金额、癌症补助；

5个选项:事故责任、特殊疾病保护、特殊年龄支付、绿卡服务等。

从新推出的大病产品来看，产品结构和保险责任的差别不是很大。重症产品的未来趋势可能是关注客户需求，提供更多额外的保护选项，并为客户提供定制的保护包。

以平安人寿新升级的旗舰产品平安福19ⅱ为例，从产品形态上分析了该产品的趋势特征。

平安福大病覆盖100多种疾病，恶性肿瘤多次发病。

平安福19 ⅱ终生保护100种严重疾病。此外，根据国家癌症中心的数据，恶性肿瘤的五年生存率也在不断提高。平安福19 ⅱ在保单约定的条件下，为恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续提供第二和第三笔赔付，为高额医疗费用提供有力支持。

平安、傅等50种疾病，3种疾病不分组。

平安福19ⅱ对轻症的保护从30种增加到50种，不分组最多提供3种补偿，每种轻症支付一次，支付后不影响100种重症。

50种轻症不仅筛选出了原位癌、早期肝硬化、小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等发病率高、对生活影响大的轻症，还覆盖了目前发病率高的心脑血管疾病，如非典型急性心肌梗死、冠状动脉介入手术、轻度中风等客户关注的轻症，疾病保障更加广泛和全面。

平和、快乐、轻松，运动达标可以增加保险金额，具有明显的特点。

客户可以通过两种方式增加保险金额。一种方法是增加轻微疾病的保险范围。在保单70周年之前，死亡和重病的保险范围将分别增加主保险和大病保险基本保险范围的20%，最多可增加三倍至60%。另一个方法是通过运动增加保险金额。参保人员通过参加“安全运行健康管理计划”可以实现年度目标，保险金额可以增加5%或10%。

平安福可以附加多种担保，担保组合更加灵活。

平安福19 ⅱ更像是一个产品车队，有多种类型的保险可以附加，而且保证非常灵活。

例如，附加各种保险是灵活的，如成人恶性肿瘤保险、意外伤害医疗保险、轻症50免保费疾病保险、豁免保费重大疾病保险等。此外，还有平安附加心脑血管疾病保险和平安附加肝肾疾病保险，其中包括19种心脑血管疾病和6种肝肾疾病。在诊断出相关疾病并满足支付条件后，除了大病保险费外，客户还可以获得特殊疾病保险费。

平安福19 ⅱ还可以加入长期意外险，避免因短期意外险造成的遗忘或等待期，使客户处于“裸奔”状态。平安的额外长期意外保险可以持续保护70岁以下的客户免受意外伤害。

多种附加形式，充分满足客户的个性化需求。

与此类似，平安人寿针对90后和00后的需求，推出了大大小小的复兴保险产品计划，不仅以超高性价比为卖点，还提供了一些额外的险种，如轻症、恶性肿瘤、肝肾保护和意外伤害保险等，供客户自主选择。

见微知著，按需塑造，定制重病的时代还是已经到来。