如何推动中小银行聚焦主责主业

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王军

不久前结束的中央经济工作会议在部署商业银行未来发展重点时强调，“引导大银行服务重心下沉，促进中小银行主业集中”。

为什么要求“中小银行专注于主营业务”？笔者了解到，这与金融发展的外部环境以及一些中小银行市场定位不清、发展不规范有直接关系。

从外部来看，金融业的发展环境正面临巨大变化。从制度环境来看，国家治理体系和治理能力的现代化翻开了新的篇章，金融供给方的结构性改革已经诞生，意义重大，影响深远。这是新时期金融领域高质量发展的集中体现；从政策环境来看，一方面，严格的监管和去杠杆化继续给商业银行的经营和管理带来压力；另一方面，央行货币政策和宏观审慎政策的两大支柱框架已逐步形成；从市场环境来看，宏观经济下行压力加大，对外开放加快，同行业竞争加剧，市场竞争日益激烈；从技术环境来看，数字时代给金融机构的商业模式和盈利能力带来了巨大的挑战。

从银行内部来看，在资本规模、产品体系和风险控制水平不占主导地位的前提下，一些中小银行同质化竞争严重。他们仍然热衷于与大型国有银行和股份制银行争夺大企业和大客户，走上盲目追求规模和速度的同质化道路。在竞争中，他们不必要地消耗了太多的财力和人力，没有探索出一条差异化的路径来服务于当地实体经济的发展，导致内部消费和金融资本的浪费。

在复杂的体制、政策、市场环境和科技革命的背景下，银行业的发展面临着前所未有的挑战。许多中小银行的“第一发展曲线”呈下降趋势。为保持持续增长态势，金融业迫切需要找到企业发展的“第二发展曲线”，摆脱现有和传统思维理念和商业模式的束缚，接受现实，修正目标，调整战略，加快转型，重新定义商业模式和管理，打开“第二发展曲线”，培育新的增长势头，创造新的利润增长点。

那么，如何“促进中小银行专注于主营业务”？

笔者认为，中小银行未来一定不能定位为大型综合性银行，盲目追求规模和速度的银行将受到市场、大银行和大科技公司的冲击。中小银行要立足本地，服务实体经济，坚定不移走专业化服务和特色化经营之路，为不同经济群体、不同经济水平和不同行业领域的客户提供专业化金融服务。他们的核心竞争力在于客户管理能力，通过业务决策和运营流程优化最大化粘性客户，降低成本。

具体而言，今后中小银行应重点关注以下六个方面:

第一，聚焦区域银行服务地方特色产业和区域经济发展战略。当前，中国区域经济发展，特别是京津冀、长三角、粤港澳大湾区、熊安新区、长江经济带、黄河流域、东北振兴、中部崛起、西部大开发等国家级重大区域战略，以及中心城市、城市群等经济增长极，迫切需要全方位、多层次、个性化的金融支持。中小银行应在深入研究国家发展战略和宏观政策、市场和客户的基础上，提供有针对性的专业特色金融服务

第二，消费金融银行专注于为普通百姓的更好生活服务，紧跟消费升级、消费分级和消费下降的大趋势。

随着居民收入的提高和消费质量的提升，居民对消费金融业务的需求不断增加。中小银行可以选择某个领域或产品开展消费金融服务，抢占市场份额。未来，包括个人和小微企业在内的大型零售企业在银行业务中的比重将继续增加。同时，中小银行必须高度重视支付结算等基础服务，更好地贴近客户，借助大数据等金融技术，为客户提供更高效的营销、授信等金融服务。

第三，私人银行专注于居民财富管理。中小银行应提高理财专业能力，不仅要通过整体市场调研、战略性资产配置、细分策略等方法，还要科学配置客户资产；充分发掘和了解客户需求，深化客户管理深度，加强客户组合管理的应用。

第四，供应链金融银行专注于服务特定产业链的上下游，尤其是小微企业。随着社会化生产模式的不断完善，市场竞争已经从单一客户之间的竞争转变为供应链之间的竞争，同一供应链中的各方相互依赖。供应链金融银行通过专业化管理，将单个企业的不可控风险转化为整个供应链企业的可控风险，并通过获取三个维度的各种信息，将风险控制在最低限度。

第五，基于平台的技术服务银行，专注于服务新经济、新动能和新形式，如新技术革命时代和5g时代的“智能物联网+”。中小银行必须适应技术进步的大趋势，不断满足新技术带来的客户多样化需求，构建更加灵活多样的新型银行和企业生态系统，并在此基础上提供多样化的金融服务。

第六，以服务外向型经济发展为重点的外汇管理银行。随着人民币的国际化和中国企业的走出去，以及中国“一带一路”倡议被沿线国家广泛接受，传统产业已经转向海外，尤其是“一带一路”沿线地区，银行服务也不可避免地随之走出去，银行业务的国际化需求也将随之而去。全球化进程中，大量企业产生了大量的外汇服务、企业汇率管理和外汇交易，迫切需要专业的外汇银行为其提供专业化服务。中小银行应重点服务于本地外向型企业的国际化，寻求自身业务的国际化，不断提升国际业务的竞争力。

总之，中小银行要想在未来的激烈竞争中发展，就必须定位于充分认识、改进甚至重构自己的业务模式，实现差异化发展、错位竞争、精细化管理、专业化服务、特色化经营、数字化转型和敏捷化组织，实现从数量到规模到质量的转变。只有这样，他们才能生存和发展，才能实现不断的攀登和跳跃，才能取得持续的成功。(作者是中原银行首席经济学家，中国国际经济交流中心学术委员会委员)