轻金融论道：消费金融有望诞生一批千亿级公司

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在刚刚召开的两会上，政府工作报告提到“积极扩大消费，促进有效投资”。由于消费金融机构服务客户的包容性很强，预计在未来几年内它们将继续高速发展。最近，许多消费金融公司在2017年的表现也表明，行业利润正在爆炸式增长。

与此同时，整个行业仍面临许多问题:行业在严格的监管政策下受洗；自2018年以来，在抵押贷款收紧的趋势下，银行增加了消费金融，行业竞争加剧；整个行业也面临着资本成本急剧上升的压力。2018年消费金融业将走向何方？

3月21日，新锐金融传媒光金融在北京举办了主题为“2018消费金融行业新动向”的沙龙。国家金融与发展实验室副主任、一家银行型消费金融公司总裁曾刚、蚂蚁金服小额信贷业务组相关负责人以及30家金融媒体/新媒体从业者齐聚一堂，探讨如何打破消费金融行业的局面。

与会专家普遍认为，消费金融市场的大趋势是不可逆转的，在未来五到十年内，这个行业将有很大的潜力；同时，跨境合作是消费金融业发展的必由之路。

从押马到“规模与质量并重”

在严格监管的背景下，消费金融公司会有什么新动向？上述消费金融公司总裁在“2018消费金融行业新动向”沙龙上表示，在强监管、去杠杆化和回归的市场环境下，市场已经进入了一个从押马到规模与质量并重的时代。

从空产业的角度来看，在短短的四到五年时间里，消费金融产业已经形成了竞争格局，但空.产业仍有巨大的发展空间

“预计到2020年，不包括抵押贷款在内的非抵押贷款规模将上升至20万亿元，其中信用卡将占一半，剩余市场将被特许和非特许公司瓜分。今后，预计在五到十年内，专业机构肯定会发展成为一个拥有数十亿公司的集团。”

越来越多的消费金融公司将规模、质量和精细化放在更加重要的位置。“作为零售业务，消费金融必须在客户获取、信贷发放、信贷使用、营销和代客管理的整个生命周期中实施精细化管理，例如如何控制成本、改善用户体验和挖掘用户价值。每个节点都是成败的关键。”

同时，科学技术和智慧的作用日益突出。例如，在风险控制方面，我们现在更多地依靠数据和自动化来解决问题，而传统的面对面方法变得越来越少。“最终的竞争是谁拥有技术，谁拥有智慧，以及使用技术的环境，这决定了公司在市场上的成败。”

曾刚认为，消费金融业的发展趋势从长远来看是不可逆转的，但由于监管的短期影响，规模增长率可能会适度放缓。“短期内，各种方式的杠杆扩张业务模式将受到监管要求的制约，要么补充资本，要么控制规模，因此总体规模增速将放缓。”

同时，市场结构也会有一些变化。例如，在过去，中国的消费增长势头实际上来自三四线城市；从业务角度来看，合规风险大幅上升。一方面，市场准入门槛越来越高，另一方面，消费者保护问题越来越突出，这有利于整个市场的形象和声誉的健康发展；此外，基于互联网的场景和大数据开发是消费金融的主流。

机构间合作正在成为一种趋势

近年来，消费金融市场的合作越来越普遍，越来越多的传统商业银行、传统授权商和各种互联网企业进行合作。曾刚认为，这种合作将会越来越多。在整个消费金融生态链中，每个机构都有自己的优势，这意味着未来可以形成一个双赢的合作生态。

在“2018消费金融行业新动向”沙龙上，上述消费金融公司的总裁也认为，跨境合作是当前消费金融行业发展的必由之路。“在积累客户之后，消费金融公司越来越多地与财富管理、保险和信托合作。这些合作的目的是为金融消费者提供更完整的金融解决方案，这些解决方案不仅能提供价值，还能吸引顾客。在未来，消费金融并不孤单，需要与行业内各方共同努力，实现健康发展。”

上述消费金融公司总裁也判断，市场各方力量将进一步博弈，作为新生力量的特许金融机构目前还比较薄弱，但在未来五到十年内，就像当年的抵押贷款市场和信用卡市场一样，会有一批相对较大的公司成长起来。“如果你想成功，就必须跨国合作，利用各方资源取得胜利。”

对于消费金融业未来的发展趋势，蚂蚁金服认为“防范空风险、控制规模、适度发展是金融业长期健康发展的保证。通过加强平台和机构之间的合作，可以满足用户的合理消费需求。这也应该是未来互联网消费金融的发展方向。”

蚂蚁金服还透露，今年的花卉和贷款业务将与银行等金融机构展开合作，充分发挥各自优势，共同为用户提供更好的服务。

“与各机构的合作将严格按照监管要求进行。例如，根据新规定的要求，合作金融机构必须具备强大的风险控制能力，加上蚂蚁金夫，并发挥1+1大于2的作用，以进一步防范风险，但蚂蚁金夫不会垫底。”

同时，作为行业的重要参与者，蚂蚁金服今年将积极开展公益教育，与机构合作普及金融消费知识，倡导用户理性消费，合理使用金融工具，防范金融风险。

2015年上半年成立了“2018消费金融行业新动向”的组织者——光金融。创始团队来自民生银行基金、中国商报等知名机构，覆盖20多万金融专业用户，已成为银行业、新兴金融和特殊资产行业的专业研究和咨询机构。2017年11月底，光金融创始人尚志科先生被财经智库和中国不良资产行业联盟评为“2017年不良资产行业十大人物”。

据了解，本次沙龙是“2018新金融趋势”光金融沙龙活动的第一阶段。此前，线下俱乐部的精品沙龙活动覆盖了近1000名金融专业人士。后续，光明金融将继续以合作共赢为初衷，在新金融和不良资产领域举办深度沙龙，为从业人员搭建线下交流学习俱乐部，促进产业链内机构间的交流与合作。