融慧金科张羽：后疫情时代，零售信贷如何“化危为机”

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7月30日，2020年第二届零售银行发展大会在上海召开。现场聚集了近100家商业银行的零售信贷专业人士，邀请众多行业领袖分享实践经验，从不同维度分析零售银行的发展路径，为零售银行未来发展提供方向性参考。容晖金科联合创始人兼首席战略官应邀出席会议，并与嘉宾就“后流行病时代银行零售信贷面临的挑战及对策”进行了深入交流和讨论。

面对经济发展的缓慢增长、金融监管的收紧和金融技术的快速融合，零售业务因其对经济周期波动的影响相对较弱、操作风险较低而成为商业银行跨越经济周期的首选。然而，2020年的爆发给银行零售业务的发展带来了新的挑战和机遇:整体战略调整，渠道和营销走向社区，如何进一步提升客户体验？随着用户流失和信贷风险加剧，银行应该如何有效应对？

银行零售信贷进入金融技术3.0时代

聚焦网上信贷，从国内第一个互助金平台启动金融技术1.0时代开始，形成基于p2p的网上信贷业务，随着新的现金贷款规定的出台，进入2.0时代，形成以贷款援助为重点的业务模式，现在商业银行新的网上贷款规定正式出台，独立的风险控制和自营业务成为发展的主调，这也标志着金融技术3.0时代的正式登陆。

张宇认为，随着市场金融监管的收紧，金融业务回归特许机构是必然趋势。许多银行正在加快向自营业务和独立风险控制的发展。然而，在转型发展的过程中，他们也面临着许多痛点，如持续稳定的客户获取、风险控制手段和建模能力不足、互联网业务系统缺乏、用户粘性差、回报率低等。这些痛点正成为银行等金融机构数字化转型和发展的瓶颈，使得其客户获取成本、运营成本和风险成本居高不下。

“在这些困境下，要建立自己的竞争壁垒，抢占未来的金融技术市场，关键在于银行机构能否迅速建立自己的产品和品牌，建立独立的风险控制能力体系。”对此，张宇表示，借助外部专业服务赋权，组织可以突破四种方式，一是引入外部数据，二是开放合作建模，三是构建在线业务全过程能力，四是优化个人能力。

张宇表示，容晖金科与多家bat级合规授权数据源组织进行了深入合作，在不侵犯用户隐私的情况下，将模型算法直接部署在数据源端。通过容晖·金科对人工智能算法的精确控制，它利用数据挖掘技术，根据人口特征、行为偏好、财务需求、财富状况等维度，从海量数据中提取有见地的信息。消费者和小微企业的精确画像被广泛应用于银行金融业务的反欺诈、信用风险、限额策略、精确客户获取和精细化操作等场景中，帮助金融机构更好地突破金融技术3.0。

流行病导致经济进入典型的衰退和复苏

经济理论中有三种典型的经济衰退和复苏类型，即古典、政策和金融危机。经典经济理论是传统经济学的周期理论，例如，突发疫情是经典型的一种特殊形式，往往带来快速治疗和恢复的结果，一般呈现出V型经济趋势。例如，美国的911事件和中国的非典对经济增长率的影响符合这一规律，而2020年的COVID-19爆发也将对经济产生类似的影响，进而对零售银行的信贷业务产生影响。

那么对于零售银行来说，如何更准确地预测未来趋势，化危机为机遇呢？对此，以就业率预测为例，张宇在会上分享了容晖金科的“移民指数”。通过对移动互联网上的大数据进行深度挖掘和统计监控，可以帮助零售银行提供更好的手段，掌握经济走势，提前做出风险判断。

张宇指出，零售银行应在把握宏观经济大趋势的基础上，进一步研究判断“个人风险差异”和“行业风险差异”两个维度，更准确地理解和洞察疫情对这两个维度的敏感性，避免简单粗暴的“防御性思维”和“一刀切”的信贷政策。

极其精细的风险控制、客户获取和运营

“随着流动红利的消失，市场竞争加剧，一些银行做得越来越好，而另一些银行做得越来越差。今后，银行的发展将形成两极分化的趋势。”张宇从一个新的角度分享了他独特的见解。“我们应该从客户的角度来看待银行，为坏客户控制风险，为好客户提供经验。一家好银行做了什么？它只不过是通过更准确的客户找到合适的人，通过更准确的风险控制阻止错误的人，以及通过更准确的操作实现客户保留，无论是从持续的粘度改善还是风险预警。这样做是为了更加精细，而贫穷的银行恰恰相反。”

这种流行病给经济带来的V型趋势给零售银行留下了两个操作区间:“向下”和“向上”。如果我们能够有效利用大数据的优势，充分利用客户洞察力，采取精确的风险控制、客户获取和客户股票操作策略，一些银行有望化危机为机遇，实现新的突破。

然而，事实上，近两年来，零售银行的客户基础普遍出现不同程度的严重衰退，一些持牌机构的客户风险维度和财富维度明显下降，未来风险更大。根据张羽的说法，“谈论战略而不是实施战略是空的事。”据他介绍，多年来，容晖金科凭借自身的数据、技术优势和金融行业经验，帮助银行机构实现零售银行业务的持续稳定增长，同时遵守监管规定，控制风险。

目前，容晖金科的产品和服务涵盖标准化产品、准确的客户获取、saas服务、定制服务等。，形成了成熟的业务闭环模式，为数百家零售信贷特许金融机构提供精细化的风险控制、客户获取和操作授权，为大型国有银行、股份制银行、主城区商业银行等银行积累了长期服务经验，在市场上具有相当大的影响力和吸引力。

张宇表示:“容晖金科愿意与更多有牌照的金融机构携手，共同推进国家金融科技发展战略的实施，促进数据资源的整合和安全共享，更好地实现普惠金融，为中国经济社会发展做出贡献。”