消金主体错位竞争 小花科技专注年轻客群抢跑市场

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第二季度，消费者信心得到重建，消费金融也走出低谷。

根据央行的调查结果，23.4%的居民倾向于在第二季度增加支出，比上一季度增长1.3%。消费者信心的恢复得益于各级政府出台的一系列政策:发放消费券、旅行券、补贴、弹性工作时间、增加假期长度等。6月底，海南新的免税购物政策出台，更有效地释放了居民的消费热情。

得益于政策红利和消费者信心，消费金融业务也得到了全面发展。以小华科技为代表的领先金融科技公司正积极围绕场景和用户开展业务，实现错位竞争。其中，情景、风险控制、资本、金融技术等核心要素至关重要。

市场红利持续，行业机遇和竞争并存

在政策红利下，消费者对消费金融的接受度也在增加。

根据尼尔森去年11月发布的《中国年轻消费者债务状况报告》，近一半的年轻人“认为信贷产品是一种更明智的消费方式”。财政部发布的《2020年上半年消费金融接受度报告》也揭示了一个结果——近70%的分期付款消费占日消费的一半或更多。

消费是目前中国经济最重要的引擎，消费金融与消费市场一起快速增长。根据CICC“消费金融竞争加剧，情景/风险控制决定未来格局”的报告，2030年黄金消费市场规模将达到66万亿元，未来十年复合年增长率为14.6%。

虽然未来消费信贷市场的规模有望扩大，但目前中国黄金消费市场的竞争日益激烈。无论是一家早期获得许可的消费金融公司、一家拥有情景优势的科技巨头，还是一家正在逐步转型以帮助贷款的金融科技公司，以及一家陷入困境的银行，它都已经陷入早期困境。尤其是最近建行、小米、光大、平安集团等一系列行动的涌入，使得黄金消费市场的轨道越来越“拥挤”。

与此同时，消费黄金产品的同质化日益激烈。从拼写流量到拼写折扣和拼写服务，主要机构之间的竞争已经加剧。例如，微信低调测试分销产品，美国代表团推出月支付产品；6月18日，京东金融推出“白条24免息装置”，苏宁金融推出自愿支付，全场最高的24期免息，天猫推出“分6期不付一期”...无息分期付款活动是价格战。这些互联网公司的意图非常明确，那就是培养消费者分期付款的习惯，迅速抢占增量信贷市场。

在黄金消费市场“价格战”的硝烟背后，实际上是制造商补贴或黄金消费主体在流血。尽管变相降价是争夺市场份额的体面选择，“价格战”不是长久之计。特别是对于资本成本高的主体，如何率先形成错位竞争优势是目前必须考虑的重要问题。

错位竞争与发展，创造多面经营优势

不同的科目各有利弊。

银行体系风险控制要求高，资本成本低，缺点是制度僵化，时效性差；与银行相比，消费黄金公司的客户基础更为薄弱，但产品设计也更加灵活高效；像batj这样的互联网巨头的优势是大规模的场景和流量，通常使用大数据进行风险控制，具有高效率和低成本；然而，一些互助黄金公司没有金融许可证，不能直接从事金融业务，所以他们只能通过专注于技术研发在细分领域获得一席之地。

京东数码事业部副总裁徐凌曾经说过，消费金融业务的核心是消费场景和消费者。在现场和用户方面，消费者需要进一步探索用户的需求，探索更多贴近用户的消费场景，让消费者更方便地享受金融服务，从而帮助企业快速发展，形成新的竞争优势。

花蕾和小额信贷的兴起实际上是支付宝和微信支付的自然延伸。Gitzo第一次抓住了3c线下实体店消费的机会，并能够攻击世界各地的城市。随着“互联网+”和“新基础设施”等数字经济概念的不断实施，许多传统消费场景开始数字化，这为消费金融创造了大量场景，如物流和货运、装修贷款、税费贷款等。

在现场之外，公司还需要建立风险控制的优势。风险控制水平越高，坏账率越低，优质客户享受的利率越低。通过精细化运作，他们将在未来的竞争中拥有更大的主动权。《CICC报告》还明确指出，“风险控制、金融监管和情景/流程是决定消费信贷市场未来格局的决定性因素。”

黄金消费的主体也应该建立资本优势。如何通过资产方吸引优质资金，获得稳定的资金来源，已成为银行对外支付主体面临的现实问题。包括吉之岛、迈克通、苏宁、小米、360和新浪微博在内的所有公司都在第一季度集中发行资产支持证券产品，以提高业务运营能力和风险承受能力。

继续创新金融产品，实现市场互补发展

消费金融的错位竞争不仅是市场竞争的要求，也是国家政策的意图。

与发达国家相比，中国的金融渗透深度仍然不高。只有通过不断的金融产品创新，公众才能享受到更加便捷的金融服务。银行拥有庞大的资本和交易量，它们的系统更适合高抬贵手，因此很难低头倾听消费者的声音。公司的制度和机制更加灵活，不良率和贷款利率也更加宽松。因此，通过消费金融公司寻找好的产品和模式不仅有利于消费金融行业的发展，也有利于服务消费者和刺激消费。

黄金消费主体的错位竞争不是一种“生死”关系。通过深入挖掘客户获取、风险控制、资本、运营等能力。黄金的主要消费者也有望实现市场的互补发展。以小华科技为例，专注于为年轻优质客户提供网上消费信贷服务，其产品小华钱包定位为“青少年网上钱包”，是一款纯粹的网上消费信贷应用。凭借三年多的实战经验，小华科技在产品设计、营销客户获取、风险管理和“小分散”资产的it系统改造等方面的能力不断提升，已成为消费金融技术服务领域不可多得的实战学校。

在产品设计、客户运营、用户体验、技术研发、风险识别等方面。，肖华科技自主开发了一批金融技术应用，实现了ai技术在消费信贷业务全周期的应用，并开始为错位发展设置竞争壁垒，提前进入消费金融的下一站。