纾困中小微企业 金融壹账通多措并举破解小微企业融资难

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“对中小企业贷款的延期还本付息政策将延长至明年3月底，对普惠性小微企业的贷款将延长，对其他困难企业的贷款谈判将推迟”，“大型商业银行普惠性小微企业贷款增速应高于40%”...在2020年政府工作报告中，中小企业融资难问题备受关注，普惠金融的概念进一步界定为“普惠小微企业贷款”。因此，解决中小企业融资难的关键是金融技术2020。

利用科学技术帮助中小企业贷款和解决融资问题是财务会计多年来深入培育并取得显著成效的领域。作为中国领先的金融技术云平台，纽约证券交易所继续通过构建“集成智能生态系统”、创新和升级供应链金融以及创新信贷产品来发挥其优势。在畅通金融供给渠道、提高金融资源配置效率方面取得显著成效，全面立体解决了中小企业融资难问题。

授权政府平台创建一个整合的生态系统

在疫情下，中小企业的命运令人担忧，尤其是资金链断裂，这是最致命的一击。市场呈现出这样一种现象:“政策出台需要时间，金融机构害怕放贷，企业无法生存。”金融一账户将政府、金融机构和企业与金融技术联系起来，促进政府和企业之间的合作，构建一个完整的智能生态系统。该生态系统具有“客户平台、产品场景、智能风险控制、系统模块化和在线运营”等特点。通过智能信用服务、智能监管服务、智能政府服务、智能贸易服务和智能金融服务五大生态平台，为企业提供一站式服务，促进实体经济健康发展。

目前，生态圈建设已取得初步成效，自2019年以来，已有代表性案例落地，成为新金融基础设施的重要组成部分。

2019年4月19日，天津港区块链验证试点项目试运行。“金融一账户”借助科技和金融为天津区块链跨境贸易网络平台助力，通过丰富创新的金融和企业功能，为中小企业提供更多人民币、更便捷、更顺畅的融资渠道。在金融方面，平台进一步丰富了贸易金融产品，成功对接多项银行和保险产品，不断优化企业评分模型，并将金融机构风险控制模型与商贸企业在海关保存的历史通关行为数据相结合，准确生成企业肖像，帮助金融机构提高审批效率。在企业层面，增加了智能金融产品推荐功能，可以为相关企业准确推荐贸易金融、保险等金融产品，并在企业通关过程中无缝嵌入一站式金融服务，实现在线“一键式”购买，方便高效地满足企业跨境贸易业务的实际需求。

2020年初，广东省中小企业融资平台启动。金融一户通采用大数据技术，通过该平台可以访问30多个政府部门的200多项数据，全面收集广东省1100多万家企业的信息，通过“政府数据+金融技术”的整合，为数千万中小企业提供智能理财产品。目前，该平台已推出800多种融资产品，吸引了5000多家企业注册和300多家金融机构进入，累计贷款申请超过145亿元，大大减轻了中小企业的融资负担。同时，为了帮助中小企业抗击疫情，该平台还设立了疫区。根据企业不同的资金需求，推出了103项金融防疫产品和47项金融支持政策。截至4月中旬，已经发放了20多亿笔贷款，这有力地支持了国家乃至全球的防疫行动。

2020年3月31日，招商局港口集团与金融一账户签署了“粤港澳大湾区港口物流与贸易便利化区块链平台项目”。双方将利用区块链作为基础技术，共同推进智能港口建设，稳定对外贸易，帮助复苏。本项目最大的特点是利用世界领先的区块链技术将海关、企业和金融机构联系起来，建立企业数据库、商品数据库、物流数据库、合同数据库、文件数据库等五大贸易物流数据库，并基于海量贸易数据建立全面准确的企业形象，从而在中小企业和各银行金融机构之间建立一个信息透明、互信度高、稳定高效的风险控制体系。

2020年4月16日，由数字广西集团和金融一号账户共同设立的广西跨境金融数字有限公司(以下简称合资公司)正式成立。作为中国与东盟之间资金、物流和信息流的综合服务平台，合资公司将利用人工智能、金融账户区块链等领先技术，结合数字广西丰富的电子证书、智能合同等数据资源，创新性地突破跨境贸易和金融服务过程中的诸多“瓶颈”，使跨境贸易中的身份认证和交易验证能够在网上进行，大大简化了贸易流程，提高了处理效率。此外，区块链具有可篡改和可追踪的技术优势，这大大增强了所有参与者的信任。人工智能与大数据相结合，为金融机构和贸易企业提供了可信的融资环境，促进了广西-东盟经济一体化发展。

加强科技授权，创新和升级供应链金融

数据显示，超过60%的二级以上供应商无法获得贷款，融资缺口近12万亿元。供应链金融是帮助中小企业融资的一个好模式，但如何扩大其覆盖面呢？

对此，金融一账户(Financial One Account)董事长兼首席执行官叶曾指出，金融技术可以有效改变传统供应链金融的困境和痛点，实现信贷渗透能力、核心企业数量、下游融资、跨境贸易融资和跨区域融资五大转变。

由金融一户通和福田汽车打造的“富锦全通”平台是利用区块链技术解决多层次信贷渗透问题、改变上游融资模式的典型案例。

“富锦全链接平台的流程非常简单，你只需要一个电子证书就可以获得贷款。”江苏某汽车座椅制造商的首席财务官陈今年一开工，就去富锦全通平台申请了50万元的短期贷款。

陈先生口中的“电子凭证”是核心企业与连锁企业之间的支付/融资凭证，电子凭证可以拆分，无限期流通，彻底打破了“只有一张纸质票据”的困境。“电子证书的开立、拆分、流通等信息在区块链有记录，不可篡改，大大降低了融资过程中信息不对称的风险，因此电子证书是企业融资的基础。”该平台的技术支持者、金融账户金融服务中心业务总监李家永表示:“通过先进的数据加密解密和零知识验证技术，该平台可以保证所有参与者的隐私要求，同时也消除了企业信息的泄露。担忧。”

超强的信贷渗透能力使得富锦全链接平台大大提高了上下游企业之间的协同效应。“富锦平台通过电子化和渗透核心企业的信用，使资金流动更加顺畅，使每个企业的运营更加健康，提高了整个供应链的效率。”福田汽车集团副总裁兼金融服务部总经理勒·荣盛说。

除了增强制造业的能力，金融一本通还将注意力转向金融服务最薄弱的“三农”地区，并在供应链金融的农业领域取得了创新性突破。

鉴于农户经营风险高、整体贷款风险不可控、银行贷款意愿低，农业养殖领域的核心企业郑达集团面临下游农户贷款难的产业链困境。金融一号账户建立了农业大数据网络系统等11个风控模块，并结合各种农业情景，为郑达集团创建了一个全闭环子项目，设计了“银行可理解”的金融产品。同时，“金融一户通”还帮助银行构建了一个网上理财产品系统，将农户贷款的风险控制转化为金融机构可以接受的风险控制方法，使金融机构愿意向农户贷款。

创新信贷产品，搭建一站式融资服务平台

从中小企业的普遍性和行业性出发，金融一本通还创新了信贷产品，引入了标准操作贷款、垂直情景解决方案、智能金融超市等。，以便中小企业更方便地筹集资金。

标准操作贷款的主要产品是税票贷款和操作抵押贷款。对于税票贷款，金融一号账户以小微企业的开票和纳税数据为核心风险控制逻辑，叠加企业主和个人的多维信用数据以及行业场景数据，帮助金融机构创建数据驱动风险控制的网上小微解决方案。在操作性抵押贷款方面，“金融一户通”以小微企业核心资产为立足点，以业务/司法/信贷/发票/税务/erp运营数据还原企业真实的商业形象，通过“企业有效资产+信用增级+增值服务”的组合，协助金融机构建立小微融资服务的一体化快速通道。

例如，金蝶有效贷税贷款是由金蝶金融与金蝶金融联合推出的税收贷款产品，面向小微企业，最高额度为100万元，可根据需要借入和归还，资金使用非常灵活。根据小微企业的需求，该产品可以根据税务数据为企业融资，无需抵押。通过“互联网导入+大数据风险控制+自动审批+远程面对面签约+全程还款”的全过程智能融资模式，改变了以往小微企业贷款的固有模式，提高了小微企业的信贷服务质量。

“在恢复工作和恢复生产期间，资金短缺。由于纳税情况良好，金蝶金融很快批准了40万笔无抵押税务贷款，有效地解决了我国中小企业的财务问题。”一家批发零售公司的老板竖起了大拇指。

在垂直场景解决方案中，金融一号账户通过专业的行业场景用户肖像分析和场景建模及应用功能，为金融机构开发了许多垂直场景贷款解决方案，这些解决方案已应用于许多场景，如政府采购和物流特许经营者贷款。

除了个人信贷产品，金融一本通还发挥自身的技术优势，搭建各种产品的整合平台，推出“智能金融超市”，自动为企业匹配最合适的贷款产品。

目前，智能金融超市可以获得平安银行、小米小额贷款、360金融小额贷款、浦发发票贷款、welab小额贷款等多家金融机构的数百种贷款产品。，主要提供额度为3万至20万元的无担保和无担保信用贷款。期限为6至12个月，审计期平均为1至2天。它已经成为中小企业的一站式融资平台，大大节约了选择的成本，提高了复工复产的效率。

从以上三个方面可以看出，普惠金融中金融一户通的一系列实践探索与政府发布的小微企业金融支持力度加大、金融机构与贷款企业共生共荣等信号高度吻合。未来，通过“技术+业务”的翅膀，金融一本通将提升和壮大更多的金融机构，为更多的中小企业提供贷款便利，在普惠金融的广阔天地中飞得更高更远。