金融科技飞轮效应已发生＂技术派＂度小满金融持续发力

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如果你想让静止的飞轮转动，首先你必须下很大的力气，反复地把它推来推去。每次旋转都很费力，但是每一次努力都不会白费，飞轮会越转越快。当它达到高速时，飞轮会有很大的动量和动能，即使不费力，飞轮仍然会快速转动。这就是著名的“飞轮效应”。

2017年第一年后，随着互联网和金融巨头对资源的不断投入，金融技术的巨大飞轮得到了升级和发展，其威力越来越大...2019年，金融技术的触角将延伸到哪里？

“没有界限”

根据金融稳定委员会(fsb)的定义，金融技术是指由大数据、区块链、云计算和人工智能等新兴前沿技术驱动的新兴业务模式、新技术应用、新产品和服务，它们对金融市场和金融服务供应具有重大影响。

科学技术给金融带来的“影响”是显著的——它将传统金融产品的设计、生产、风险控制和销售过程从内生过程转变为外生过程，技术成为基础设施并融入整个金融产业链。

情况比人好。当金融服务越来越离不开科技时，保守的从业者放弃了最后的抵抗，开始拥抱变革。一位资深的金融行业人士告诉记者:“目前还不清楚金融业的应用究竟是促进了科技的进步，还是科技的进步改变了金融业，就像一场夜雪。科技的触角无处不在，没有国界。”

从信用定价和风险管理到客户群分析和客户服务，金融技术渗透到金融服务的每一个环节。最常见的是，互联网巨头将他们的技术能力打包成解决方案，为金融机构和其他企业提供一站式服务。

2018年11月1日，杜晓曼金融在百度世界大会上推出全新迭代摇滚一站式金科能力开放平台，包括认证产品、反欺诈产品、信用产品和智能收款产品四大类，涵盖贷前、贷中、贷后信贷业务全过程。

据报道，磐石已经为500多家银行和共同基金机构提供了金融技术服务，并提供了标准的api产品接口，帮助机构提高风险控制能力，平均每日查询量超过500万次。

阿里延续了“高高在上、奋力拼搏”的策略，在2016年率先提出了“新金融”的概念，认为基于数据的信用体系将产生真正的包容性金融，这将惠及所有企业家、年轻人和小企业。

阿里的云服务已经沿着“商业基础设施”的道路快速部署。2018年9月20日，蚂蚁金服副首席技术官、副总裁兼总设计师胡在举行的蚂蚁金服峰会上宣布，蚂蚁金服云升级为蚂蚁金服技术，并正式全面开放，为行业提供完整的数字金融解决方案。

开放与合作

合作，尤其是互联网公司和传统金融机构之间的合作，由来已久。“传统的金融服务相对封闭，比如信贷。银行检查贷款人的资格，评估抵押品的价值，进行风险控制评估和完成贷款。银行可以独立完成所有工作。”英美烟草金融子公司的一名负责人表示。

在强信贷和强监管的时代，情景、数据、资产和资金很难由一家公司完成。只有产业链中的相关公司相互合作，才能以最高的效率完成最好的服务。

实践也证明，合作可能是金融与科技结合的最佳方式。银行和互联网公司积极合作:工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成战略合作；互联网公司向基金公司敞开大门，提供技术支持；互联网定制保险产品问世，场景和数据对保险产品进行精准营销...

在金融技术的应用方面，银行是先锋。“信贷的快速发展使得银行更加依赖消费情景。因此，银行最渴望加快金融技术的应用。”上述英美烟草金融子公司负责人认为，互联网公司的金融技术能力确实给银行带来了巨大价值，真正实现了互利共赢。

互联网巨头也抓住了这一点，迅速为银行推出了金融技术产品。杜晓曼于2017年推出云帆消费金融开放平台，2018年推出云帆2.0，重点解决金融机构在客户获取、风险控制、效率和运营方面的问题。

事实上，小满金融的云帆2.0不仅是一个销售平台，也为机构生产高质量的资产。它还将向机构开放80多个用户肖像标签和用户授权的多个模型标签，并对信用客户进行联合持续运营。

“我们最早开始直接合作，是基于寻找客户的目的。云帆可以帮助我们准确地找到用户。”与杜晓曼合作的城市商业银行负责人表示，进入云帆平台后，杜晓曼在风险控制和操作上提供了新的思路，全方位提升了银行的传统业务模式。

即使是财大气粗的蚂蚁金服，早在2017年就将其信贷业务转型为平台运营，腾讯的小额信贷模式也是由伟忠银行和其他金融机构联合放贷。如今，银行和互联网巨头似乎已经达成默契，通过开放和合作，充分发挥各自的优势，提高金融服务的经验和效率。

"在河流和湖泊中只有技术学校."

随着合作的深入，互联网巨头和传统金融机构已经成为兄弟和伙伴。“如果你真的这么想，那就太天真了。”一位大型商业银行从业人员笑着告诉记者。

准确地说，互联网巨头与传统金融机构之间存在着一种“竞争”关系——竞争与合作，竞争中的合作，合作中的竞争。上述商业银行从业人员表示，“传统的金融机构，像互联网公司一样，有很强的危机感。”

以银行为例，中国建设银行、民生银行、兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行相继成立了金融科技子公司，各大银行也在探索大数据、云计算等技术，并积极尝试构建各种场景。

“与金融机构天生的监管优势相比，技术几乎是我们生存的基础。”一位互联网金融领域的技术负责人认为，英美烟草正在加大对R&D的投资，技术竞争将日益激烈。

从2018年底各大科技公司的结构调整中也可以看出，几乎每一次调整都可以看到技术力量的整合，英美烟草正试图打造一个“强大”的技术中间平台来支撑业务发展。

在金融技术方面，百度被公认为“技术流派”。近年来，它在人工智能方面积累了坚实的基础。Baidu ai Ecology毕业于小满金融，在建模和风险控制方面拥有“先天”优势；腾讯在结构调整中保留了技术工程业务组，并新成立了云与智能产业业务组，以加强对b业务的支持；至于蚂蚁金服，阿里巴巴云前总裁胡小明成为蚂蚁金服集团总裁，这标志着阿里将加强金融云服务。

场景、数据、技术、资本、商业经验……在金融技术领域，互联网公司和传统金融机构都有各自的优势。但一个明显的趋势是，技术将发挥越来越重要的作用。1月10日，网上金融界有人说:“江湖上没有‘六大学校’，只有‘技校’。”