银行业转型，民营银行应该成为关键先生

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全面对外开放意味着首先对外开放。

在银行业，四年过去了，私人银行迈出了第一步，但它们仍然是新的，仍有潜力释放。自2014年第一家私人银行开业以来，已有17家私人银行成立并运营，但除了网络运营商和带来自己流量的微型业主之外，其他私人银行发展缓慢。

根据监管部门发布的数据，2017年，商业银行总资产约为252万亿元，其中民营银行总资产为3381.4亿元，占比不到14%；全银行业金融机构实现净利润2.2万亿元，但全民营银行净利润仅为19.67亿元，占比不到9%。威海蓝海不仅没有实现盈利，反而损失了近1亿元！

与黯淡的现实相反，私人银行应该是整个银行业转型的关键。

——民营银行机制更加市场化。投资收益和风险的一致特征不仅完全符合市场规律，而且也推动民营银行挖掘客户、增加利润；民营银行作为民营产业资本发起的主体，具有收集上下游信息、深入培育基层客户需求的天然优势；民营银行作为新的金融供给主体，可以将资金完全引入到融资困难的民营或初创中小企业中，充分发挥金融对实体经济的支撑作用，填补中国大型金融机构无法覆盖的市场。

——民营银行更方便尝试业务创新。随着观念的转变和经济的发展，个人和企业对资金的需求越来越大。然而，传统的银行服务存在许多难点，如融资难、融资贵、门槛高、不方便等。，而私人银行用“小船和好掉头”不仅可以完美地解决这些问题，还可以突破时间和空，采用整个网络

-政策的方向很明确。在去年底的经济工作会议上，“发展民营银行和社区银行”被确定为今年的重点任务。此前，中国银行业协会秘书长黄润忠也透露，目前监管机构仍对民营银行的审批开放，没有任何限制。

事实证明，私人银行在传统银行未曾尝试的领域进行了成功的产品创新。然而，它需要监管机构的批准。

例如，在债务方面，在新的资产管理法规的约束下，私人银行很难在理财产品和“结构性存款”上发挥自己的优势——后者是大中型银行存钱的利器，但它也催生了“智能存款”，可以转移定期存款的收益权，使存款人可以提前提取定期存款而不损失定期利率。从本质上讲，这种产品创新不仅提高了资本配置的效率，而且不会造成额外的风险，因此值得监管部门的充分认可和鼓励。

民营银行的困境主要是由监管的轻微滞后和不公平造成的。例如，私人银行只能在线下网点采用“一店一行”的模式，远程开户在业务权限上极其有限，这与私人银行在债务方面的融资成本较高有关。

要为民营银行关上一扇门，就必须打开一扇窗——“一线一店”的特殊模式，这决定了民营银行只能更多地依靠互联网，创新技术和模式。这实际上是未来的方向，也意味着民营银行与传统银行有一些本质的区别，不仅在成本结构上，而且从长远来看，网上经营的成本应该低于网下传统银行。这样，应该允许私人银行和传统银行采用不同的定价模式，并在技术成熟的情况下，尝试逐步放开远程开户的业务权限。例如，在定价模型中，银监会鼓励的硅谷式“固定利率+浮动利率”的“投贷联动”模型就是一个很好的例子。

总之，作为对外开放的一个重要领域，民营银行仍处于需要关注的初级阶段。与此同时，传统银行业正在衰落，轻型化、综合化、市场化和数字化是既定的转型方向。相比之下，传统银行难以转型，而私人银行作为一个新生事物，在更具包容性的监管政策下，更容易一步到位。

事实上，作为一项投资巨大但回报相对缓慢的短期业务，仅此一点就决定了在中国民营银行起步的历史时刻，监管政策和社会环境应该具有足够的包容性。

这是一个非常简单的道理——在中国全面开放和新技术浪潮的背景下，创新不仅是民营银行的出路，也是整个银行业转型的出路。私人银行现在是银行业开放的风向标，也可能是未来行业转型和创新的领导者。

私人银行需要生来就有流动的金钥匙吗？实际上不一定。毕竟，民营经济的需求尚未得到满足，而民营银行拥有模式和技术创新的时代红利。私人银行真正需要的是对社会的理解和监管的持续开放。