闪银以大数据推出3R模型，加快金融机构零售业务转型

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回顾过去的2018年，大数据行业的竞争格局发生了新的变化，包括新成立的数据服务公司迅速增加，技术门槛逐渐降低，纯数据服务市场竞争激烈，增长乏力，成为许多第三方大数据企业生存的重大挑战。当然，大数据正在改变各行各业。在最依赖数据的金融业，许多中小银行已经开始尝试与闪存银行等金融技术公司联手，利用大数据推动零售业务运营和长尾用户收购。

例如，社交数据也可以反映一个人的信用水平，因为真实的人际关系正在向虚拟世界转移。一个小餐馆的老板借了钱，餐馆损失了越来越多的钱，但是还款从来没有过期过。原因是我是一个拥有10000多粉丝的大微博V，所以我必须照顾好我的声誉。

如何更好地将银行的客户需求和高质量用户的金融服务需求联系起来？

对于“客户驱动，无相关技术”的中小银行来说，借助外部力量，尤其是拥有大数据、人工智能等技术优势的金融技术公司闪存银行，已经成为中小银行开拓长尾用户市场的快捷渠道。

Flash Silver入选2018年中国大数据独角兽企业排行榜前20名

Flash Silver通过创建3r模型捕获每个人的数据，并在用户授权下通过Return对用户数据进行建模和分析；通过近10，000条规则过滤用户；借鉴谷歌的页面排名，通过排名分析普通用户社交网络的权重，进行人物排名，从而实现用户信用的识别、评估和风险定价。这个模型的关键点是，如果一个人和一个信用良好的人有越来越密切的关系，那么这个人就更有可能拥有良好的信用。如果一个人与许多被认定的贷款中介人、骗子和老赖有更密切的关系，这个人就更有可能在贷款上作弊。

目前，闪存银行已经通过自主开发的3r模式，帮助80多家合作银行完成了与4000万用户的交易。在此过程中，欺诈风险和坏账率平均降低了70%以上。

效率的大幅提升不仅使中小银行的金融服务迅速融入巨大的长尾用户市场，也使曾经的高端金融通过大数据成为普通用户的民用服务。

随着金融技术的发展和监管者对金融技术认识的加深，相关监管措施和协调机制逐步建立和完善。在此背景下，受访者普遍预期金融技术监管将更加严格，他们对监管的预期主要集中在避免行业野蛮增长和跨行业套利、监管个人隐私和数据安全、加强跨行业和跨监管主体的协调等方面。

未来，随着大数据、人工智能等技术的层出不穷，创新给金融技术和传统金融机构的发展带来的强大推动力刚刚释放出来。不难想象，更多的金融服务将“飞入寻常百姓家”，普惠金融更有可能全面实现。