Fintech与银行共同的时代，闪银如何巧抓机遇

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对于fintech而言，银行业确实表现出了前所未有的热情。

2017年，工农兵和中国分别与京东、百度、腾讯、阿里和苏宁建立了外交关系，建行、民生、兴业、平安、招商银行和中国光大六家银行也相继成立了金融科技子公司。

2018年9月16日，中国建设银行信息总监金磐石在《银行家》杂志主办的中国银行家论坛上表示，商业银行、租赁、保险、基金等集团业务的功能和数据能力应以服务的形式向公众开放。根据该计划，2019年2月，所有银行服务功能将对外开放，为社会带来技术服务，并增强同行、客户、合作伙伴乃至整个社会的权能。

2018年9月17日，招商银行宣布迭代推出“招商银行app7.0”和“口袋人生app7.0”。招商银行副行长刘建军现场透露，此次产品迭代是招商银行宣布全面进入APP时代、推动零售金融3.0转型后两大应用的首次亮相。目前，招商银行运营的“主战场”已经从网点变成了应用，其商业思维也将相应地从卡片变成应用。

大银行金融技术齿轮的声音在响，但中小银行的金融技术之路极其坎坷。《中小银行金融技术发展研究报告》提到了中小银行金融技术发展中的几个有趣现象:“首先，从挑战的角度来看，客户的变化是中小银行面临的最大问题。第二，从认知角度看，中小银行对金融技术的判断等同于行业的判断。受自身R&D能力的限制，目前中小银行对技术价值的判断还停留在一定程度上缺乏前瞻性。第三，从探索的角度来看，中小银行进行了广泛的探索，但结果需要检验。第四，从阶段来看，中小银行仍处于金融技术发展的早期和中期阶段。”

不难发现，由于fintech的快速发展及其自身的特点，中小银行在发展金融技术方面已经付出了足够的努力。中小银行的问题在大银行也存在，但大银行一般有两个优势:一是有强大的合作伙伴，可以通过与互联网巨头的合作来弥补自身的不足；其次，它拥有天然的数据优势，客户数量远远高于中小型银行和大多数金融技术公司。与此同时，不仅是大银行，在线和线下巨头拥有的金融技术公司也在与中小银行竞争。长尾市场不错，但很难得到。

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长期以来，竞争不是一个新词。现在谈论的科技赋权实际上是竞争的一种表现。闪银还在出口金融技术，以增强银行的实力。在巴西，闪存银行为巴西七大银行提供技术和客户支持。在印度尼西亚，闪存银行与两家当地的印度尼西亚企业建立了伙伴关系，为当地的金融机构和消费者提供服务。

用户和技术的积累需要时间，中小型银行在fintech竞争中最重要的是时间。无论是银行还是其他金融机构，发展金融技术都有三种方式:内部研发、合作和收购。

普华永道的报告统计显示，“与金融机构合作”和“内部R&D”的投资呈上升趋势，而采用收购方式增加投资和不变投资的比例相当，金融机构对收购持谨慎态度。报告称，在未来三到五年内，金融机构倾向于通过加强“内部研发”和“与金融技术公司的合作”来实施创新。根据麦肯锡的统计，在全球100强银行中，52%的银行通过与科技公司合作增强了数字能力。

除了报告，这种趋势也很明显。除了四大银行与batj相关金融技术集团之间的战略合作外，中小银行越来越多地选择与大型金融技术公司竞争，海外银行也越来越多地与金融技术公司合作。例如，花旗银行与贷款俱乐部合作，在信贷服务不足的社区提供相关服务；富国银行使用眼睛验证的眼睛模式识别技术为企业客户提供独特的安全体验；桑坦德银行收购了美国的金融技术平台kabbage，以增强其向英国中小企业贷款的竞争力。

基于长尾市场的零售金融服务是中小银行新的增长点，这个市场很大，很难深度培育。与金融技术公司竞争将是银行业争夺这一市场的必然选择。