度小满金融2018：锤“金”练“技” 静水流深

本篇文章3031字，读完约8分钟

就小满金融而言，2019年春节将迎来一个盛大的亮相。

上周，百度宣布将作为2019年央视春晚的独家网络互动平台，参与今年的春晚红包互动。那时，装满现金的红包将通过把卡和钱包绑在一起来提取现金，这是自成立以来最引人注目的现象。

2018年4月，原名为“百度金融”的杜晓曼实现了独立运营，“如火如荼地诞生”，开始时募集了19亿美元，成为估值数十亿美元的金融科技企业。长期以来，杜晓曼的风格都比较低调，他的表现也只是“小河边的丰满，恰到好处”。

然而，水还很深，杜晓曼秉承百度的技术基因，将金融技术深入应用于消费金融、财富管理、合作伙伴生态建设和行业监管。金融科技能力的不断演进是其走向亿万用户的基础。

最终用户:从1%开始

就用户而言，金融技术的概念非常神秘，最容易察觉借钱和理财是否方便。

百度的14款应用拥有超过1亿用户，每天有60亿到70亿的搜索请求。以百度生态为依托，杜晓曼在客户领域拥有天然优势，可以捕捉用户购物、旅游、租房、留学、结婚等大量资金需求的场景，以及他们在财务管理、投资和理财方面的需求。

“百度产品产生的金融需求只有1%得到满足，未来空的空间非常大。”杜晓曼金融首席执行官朱光认为，搜索场景是一座“金融宝库”，杜晓曼的“掘金者”能力也在迅速增强。

总之，杜晓曼的信用服务“金钱消费”是唯一的开放应用平台。在“开门迎客”的英雄精神背后，凭借强大的用户形象、大数据风险控制和服务能力，杜晓曼已经积累了超过3.3亿的信用用户。

强大的金融技术能力贯穿整个业务场景链，如账户安全、贷款前审批、贷款审查和贷款后监控。用户申请和贷款批准都是在线完成的，使用的是人脸识别和光学字符识别技术。网上用户可以在1分钟内实现远程开户和网上信用申请，不用出门就可以完成授信、用信等所有操作；同时，以人脸、声纹和虹膜识别为代表的生物特征识别技术应用于支付场景，支付过程以秒为单位计算，有效保证了支付的安全性。

截至2018年底，杜晓曼已与50多家银行、消费金融公司等金融机构合作，累计贷款超过2500亿元，坏账率低于同业，贷款可以发放和收回。

凭借金融技术的能力，杜晓曼加快了财富管理领域的布局。每天，百度搜索财务信息超过3500万次。杜晓曼金融以用户的数据信息为基础，结合人工智能技术，提供风险偏好评估、智能组合、智能固定投资、智能资产管理等服务，可以提供差异化的个性化服务，满足不同类型用户的投资需求。

2018年11月，杜晓曼获得“基金销售”许可证，正式进入基金代销业务。截至2019年1月，已有400多种公共基金产品在杜晓曼的财富管理应用中“上市”。未来三个月，更多的基金组合和投资策略将在网上推出，用户将享受更丰富、更合适的投资配置选择。

可以预见，借助春晚红包，百度的账户系统将迎来一次大的扩张，更多的人将在钱包里开户，从而更直接地感受到金融技术给消费金融和财富管理带来的新体验。

b端合作伙伴:综合能力输出

杜晓曼定位于一家金融科技公司，一直将能力输出的2b端业务作为工作重点。其合作伙伴覆盖了四大国有银行、网上直接银行和地方城市商业银行等各类金融机构，为其提供智能风险控制、智能投资、智能客户获取和大数据风险控制等金融技术服务。

2018年10月，杜晓曼金融与南京银行在北京签署战略合作协议。双方将共同推进金融技术创新，在普惠金融、消费金融、小额信贷等九大领域开展深入合作，并将合作成果推广至南京银行“新和金融家俱乐部”100多家商业银行成员。

2018年12月，杜晓曼金融与天津银行签署战略合作协议，宣布共同推进金融技术、普惠金融等七大领域战略合作的全面深化。“朋友圈”正在扩大。

2018年2月，杜晓曼与中国农业银行共同策划的智能银行战略合作第一阶段完成，农业银行“金融大脑”正式发布，双方合作的“金融技术联合创新实验室”正式投产。今年6月，在杜晓曼的帮助下，新版本的ABC智能掌上银卡正式推出，用户可以刷刷自己的脸登录应用程序，通过语音转账。

杜晓曼还帮助百信银行打造真正的智能银行，包括信贷核心系统、风险控制、客户获取等关键应用服务，帮助后者实现“数据信用”——纯信用、无担保、纯网上、现收现付。截至2018年10月底，百信银行共发放普惠贷款636亿元，用户超过1000万。根据公开披露的数据，贷款不良率仅为0.25%。

在为B端机构服务方面，杜晓曼目前拥有消费金融开放平台“云帆”、反欺诈系统“霍姆斯”、一站式风险控制平台“Rock”、abs开放平台AAA、智能语音机器人等开放平台。生物识别等智能工具构建了一个全面的能力矩阵:有金融大脑、认知引擎、感知引擎、决策引擎和其他底层系统，包括风险控制系统、反欺诈系统和人脸

2018年全年，仅《神探夏洛克·福尔摩斯》就截获了近3万名高风险客户，中介和黑帮截获率达96.8%。

除了银行机构，杜晓曼对资产管理技术的研究也正在商业化。“在资产管理和财务管理领域，通过准确的用户描述和风险偏好评估获得智能客户，并依托aaas云平台，根据智能组合和智能投资选择产品。智能资产管理提供金融技术服务，连接生态场景和金融机构，形成创新的金融产品。”杜晓曼金融副总裁张旭阳早些时候解释说。

其资产管理技术能力具有“望远镜”、“显微镜”和“融合器”三大特点，能够更准确地捕捉股票市场的经济运行、投资者行为和情绪指标，提高资产配置效率，扩大资产类别和投资半径，提升资产投资绩效。

截至2018年，中国银行业金融机构的本外币资产超过260万亿元，基金、证券、私募基金等机构的资产管理业务总规模高达50.5万亿元。中国金融业的巨大规模为金融技术在小满的应用提供了丰富的场景。随着合作伙伴生态系统的扩展，其未来潜力也是富有想象力的。

监管技术:帮助预防风险

金融技术在提高金融服务效率的同时，也使金融风险更具传染性、隐蔽性和突发性。2018年，p2p网络借贷行业经历了混乱和雷雨，凸显了监管技术改进的必要性。

正如朱光所说，“金融技术的发展极大地提高了金融服务的效率，使用户可以随时随地获得金融服务。然而，过度消费和过度负债的用户可能陷入债务危机，增加生活负担，积累社会和金融风险。给金融机构造成损失。”

一个有技术能力的公司不应该只是“孤独的”。杜晓曼通过风险监控系统和财务地图，将技术基因引入监管科技的研发和应用，为防范和化解行业风险提供了新的解决方案。

杜晓曼独立开发了一系列风险防控模型系统。例如，他建立的信用模型可以根据中央银行的信用数据将风险区分提高15%；多头联合债务监控系统可以提前一个月准确预警用户的联合债务风险；构建企业风险监控体系和机构服务平台，全方位刻画企业形象，异常交易预警，搭建监管与机构沟通桥梁。

杜晓曼结合自身优势，针对地方监管机构日常监管中的痛点，还打造了一款融合企业风险识别和舆情监控两大功能的监管技术产品——“金融脉搏平台”。行业监控和区域监控模型可以动态监控不同行业和地区的信用水平变化，有效防止用户过度负债。

作为一家擅长技术的公司，小满有责任提高合作伙伴的科技风险控制能力，帮助行业应对新形势下的风险挑战。

从行业角度来看，金融技术仍处于商业化的初级阶段，有着广阔的发展轨迹和大量的机遇。从标杆企业的转型可以看出，监管当局和金融机构乐于看到“权力辅助”的金融技术企业。拥有一个完整的能力矩阵，属于技校，在独立纪念日之际走上舞台，不仅是一种自信的力量宣言，也是一种天生的能力。