中望金服：技术和风控 构筑起消费金融的护城河

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清华大学中国经济思想与实践研究所中国与世界经济研究中心(ccwe)最近发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，消费金融作为普惠金融的支柱，在市场中的地位越来越明显。

对于急于进入国内消费金融市场的商业银行、互联网电子商务公司和金融技术公司来说，资本、情景和技术的差异化优势越来越明显。

商业银行:资本和许可优势

商业银行最早开展消费金融业务，源于其独特的许可证和资本优势。在中国成立的24家注册消费金融公司中，多达20家由商业银行控制或持有。如中国银行下属的中国银行消费金融、北京银行下属的尹蓓消费金融等。其次，作为传统的金融机构，低资本成本是一大优势。例如，中国建设银行与图巴图之间的装修贷款年利率约为7%-8%，中信银行公积金网络信用贷款年利率至少约为6%-7%，其他参与机构无法企及。

虽然用户质量高，但商业银行缺乏足够的消费场景，获得客户的成本高；从央行获得信用数据很方便，但中国只有3亿多用户拥有央行的信用记录，这在人群覆盖方面略显不足。

电子商务平台:消费场景的优势

对于国内互联网电子商务平台来说，优势之一就是流量为王，而大量的高频用户消费数据带来了消费场景的优势。

与商业银行相比，电子商务平台具有较低的客户获取成本和明显的情景优势。但它也承受着强大的风力控制压力。虽然有大数据用户的消费数据为风险控制奠定基础，但电子商务平台的风险控制系统风险高，也是不良分子的主要攻击目标，欺诈和假冒事件时有发生。

金融科技公司:技术优势与风险控制

对于消费金融、消费金融服务和贷款机构等金融科技公司而言，它们拥有大数据风险控制或智能风险控制的天然优势，这些优势源自科技公司的大数据、人工智能、云计算和区块链等技术。

业内人士表示，开发新的消费场景、嵌入金融服务将是消费金融公司的主要发展方向。通过科技手段提高风险控制能力有望成为消费金融公司的“护城河”。

技术和风险控制也是王金富在金融技术平台上的突出优势。在数据方面，在多年行业经验和自身数据沉淀的基础上，公司在成立初期就开始与数十家征信公司和第三方数据公司对接和评估，同时建立风险控制系统等基础设施，启动决策引擎。数据捕获、外部数据引入、数据存储、数据挖掘、模型应用、精细管理等。严格执行每一步的专业，确保数据的准确性和模型应用的可靠性。

在风险控制方面，金夫众望主管团队成员平均工作10年以上，具有1000亿信贷资产审计经验。自行开发的全过程智能风险控制系统“萨克和猎鹰”在业内享有盛誉。在自有大数据的基础上，将数以千计的维度数据与复杂的关系图进行融合，为借款人制作全面的三维肖像，以提高产品匹配的准确性和反欺诈效率。结合美国闪亮逻辑决策引擎系统，实施全过程多维风险防控，风险防控落实到每个环节。

未来的合作经营是趋势

自去年下半年以来，国家一直全力支持和严格监管消费金融，所有参与实体都有相应的政策边界。只有获得许可的商业银行和消费金融公司才有资格放贷。电子商务平台将充分发挥数据和场景的优势，为商业银行提供更准确的客户，而金融科技公司可以出口完善的风险控制系统，更好地帮助商业银行和电子商务平台提高智能风险控制标准。因此，银行、电子商务平台和金融科技公司之间优势互补、通力合作尤为重要。