中国银行内外兼修经营业绩亮眼服务实体经济质效显著提升

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2018年，本行实现税后利润1800.86亿元，同比增长4.45%，继续呈现稳健良性发展态势。《投资时报》记者唐毛巾

上市银行的年度报告剧已经正式开演，整体升温的表现让投资者放心。

中国银行股份有限公司(以下简称中国银行，601988.sh，3988.hk)2018年业绩报告于3月29日正式发布，这是一家具有全球综合标签的全国性商业银行。根据《国际财务报告准则》，本行2018年实现税后利润1800.86亿元，同比增长4.45%，继续呈现稳健发展态势。

从资产规模来看，截至2018年底，中国银行总资产、总负债和股东权益分别达到21.27万亿元、19.54万亿元和1.73万亿元，分别比上年末增长9.25%、9.23%和9.43%；盈利能力方面，营业收入突破5000亿元，达到5038.06亿元，同比增长4.14%；主要财务指标保持在合理区间，集团净息差为1.9%，同比增长6个基点；平均资产回报率(roa)和净资产回报率(roe)分别为0.94%和12.06%，保持良好水平；运营效率进一步提高，成本收入比28.09%，同比下降0.25个百分点。

与此同时，中国银行坚决防范和化解金融风险，不断完善信贷管理长效机制，完善资产质量监控体系，加大重点领域风险排查，及时化解潜在风险，资产质量不断提高。截至2018年底，本行不良贷款余额为1669.41亿元，不良贷款率为1.42%，比上年末下降0.03个百分点。增加不良资产计提和处置，贷款减值准备1079亿元，不良资产处置1525亿元，均达到历史最高水平。年末不良贷款拨备覆盖率达到181.97%，比上年末提高22.79个百分点。

2018年是中国银行新发展战略实施的第一年。中国银行紧紧围绕科技引领、创新驱动、务实转型、强势转型的战略目标，稳中求进。中国银行以供给侧结构改革为主线，着力服务实体经济，防范和化解风险，深化改革创新。新战略的实施迎来了一个良好的开端。

基于服务实体经济

如何提升金融服务实体经济的能力是近年来中国银行业的一个重要命题。

按照稳定就业、金融、外贸、外资、投资和预期的要求，中国银行积极缓解民营企业和小微企业融资难、成本高的问题，努力提高服务实体经济的质量和效率。

数据显示，截至2018年底，中国银行本外币贷款较年初增加9227.14亿元，新增贷款主要投向基础设施、短板相关产业和战略性新兴产业，对京津冀、粤港澳大湾区、长江经济带和海南自贸区等重点地区的贷款余额增加。

在协助粤港澳大湾区建设方面，中国银行根据科技型企业的特点，发挥知识产权在信贷增长中的作用，优化科技型企业信贷审批流程，引入科技型专家评审机制，打造区域科技金融服务模式。

据悉，中国银行是唯一入选首批投贷联动业务试点的大型国有商业银行，将继续开展中银科技创新企业投贷联动直通车活动，为中小微型科技创新企业搭建一站式、一对多债务融资%2b股权融资+资本市场综合金融服务平台，满足其全生命周期的金融需求。

中国银行在普惠金融发展中也发挥着不可或缺的作用。截至2018年底，小微企业普惠金融贷款余额3042亿元，增速12.26%，高于全行各项贷款增速，贷款数量比上年增加4.81万笔。普惠小微企业贷款利率保持在合理水平，实现了普惠金融的增值、扩张和减息，探索出一套符合市场实际、具有自身特色和可持续发展的工作模式，为小微企业打开了金融活水的最后一公里。

记者了解到，中国银行有单独的信贷计划，配备了专项费用，制定了差异化考核制度，努力提升基层开展普惠金融业务的能力和意愿，实现有能力放贷、有能力放贷、有意愿放贷。同时，以网上融资产品为重点，研究开发中国银行企业电子贷款，构建普惠金融网络融资服务体系；采用合理、简化、规范、端到端的工厂流水线运作和专业化分工，升级和完善中行信贷工厂模式，扩大客户服务范围，放宽信贷期限，努力简化流程，提高效率。

此外，中国银行进一步加强大数据技术应用，优化风险计量和控制方法，提高管理效率，降低管理成本，惠及客户，始终将普惠小微企业贷款利率控制在合理范围内。2018年第四季度，新增普惠小微企业贷款利率较第一季度末下降100个基点以上。

就总体布局而言，截至目前，中国银行已在36家一级分行设立普惠金融事业部，其所有营业网点都是普惠金融的基础服务网点。通过选择开展普惠金融信贷的重点网点，中国银行继续打造一支强大的专职人员队伍，实现普惠金融服务的便捷化和专业化。

此外，中国银行继续在农村建立村镇银行，扎根于农村，惠及农民，支持小企业。截至2018年底，中国银行符登分行已建成中国最大的农村银行集团，127家分行主要分布在中西部地区和金融服务薄弱的空等县，共服务200万客户，贷款900亿元给23 . 5万客户，平均每户21万元。涉农小额贷款比例超过90%

成为一带一路的首选银行

国有商业银行在一带一路建设中肩负着重要使命，中国银行在一带一路金融大动脉建设中也取得了稳步进展。从2015年到2018年，世行在一带一路跟踪了600多个重大项目，向一带一路周边国家提供了超过1300亿美元的信贷支持。

截至2019年3月底，本行海外机构已覆盖全球57个国家和地区，包括一带一路周边的24个国家，成为一带一路及全球机构分布最广的中资银行。

据了解，自“一带一路”倡议提出以来，中国银行充分发挥产品专业化优势，加强与政策性银行、国际同行、国际多边组织、出口信用保险等机构的合作，整合各方资源优势，有效支持了约旦阿塔拉特种油页岩电站、迪拜哈香洁净煤电站、加纳特马商业港等一批重点项目建设。

此外，本行在2015年、2017年和2018年发行了4只一带一路主题债券，总规模超过100亿美元，为一带一路建设提供了强有力的金融支持。

中国银行的海外代理行已达1600多家，其中一带一路有大约500家。中国银行也是AIIB指定的独家资本银行和美元清算集团的清算银行。

为了解决中小企业融资难、融资贵的世界性难题，积极服务实体经济，中国银行推出了中国银行全球中小企业跨境匹配服务。自2014年以来，中国银行在全球举办了50次跨境撮合会议，吸引了来自五大洲87个国家和地区的近3万家中外企业。2018年11月，中国银行主办了首届中国国际进口博览会，这是博览会最大的支持活动。来自82个国家和地区的1400多家海外展商与3000多家国内商家进行了对接洽谈。

在为柬埔寨(2015年)、菲律宾(2016年)、八个太平洋岛国(2017年)和四个拉丁美洲国家(2017年)成功举办了四次一带一路国际金融交流与合作研讨会后，中国银行在2018年面对了四个中欧和东欧国家。九个非洲国家成功举办了两次研讨会，来自13个国家的近70名高级政府官员和副部级以上官员参加了培训。

此外，中国银行积极参与民间外交。2018年，中国银行董事长陈思庆、行长刘良阁先后会见了塞、匈、格、巴、马、缅等一带一路国家的政界人士，并与他们交换了意见。中国银行还通过各种商业委员会或圆桌会议平台，如中国-意大利、中国-法国、中国-墨西哥、中国-英国、中国和韩国，促进双边企业与Contribute的合作。

中国银行表示，将继续以支持一带一路金融大动脉建设为契机，加快全球业务拓展。在新时期将中国银行建设成为世界级银行的同时，将深化一带一路金融大动脉的建设，确保其成为一带一路的首选银行。

全球业务引领市场

作为中国全球化和一体化程度最高的银行，中国银行多年来积极推进海外网点布局，深化与各海外金融机构的全方位合作，海外业务(包括海外商业银行和海外子公司)收入和利润均位居四大银行之首。

近年来，中国银行积极有序开展各项人民币国际化业务，成为人民币跨境流通的主渠道、产品和服务创新的引领者，为国内外客户提供全方位的金融服务。2018年，中国银行集团跨境人民币结算总量达到5.95万亿元，同比增长55%；mainland China机构跨境人民币结算量近4万亿元，市场份额排名第一。mainland China近30%的跨境人民币结算业务是通过中国银行渠道办理的。

2018年10月，中国人民银行发布公告，授权中国银行东京分行担任日本人民币清算行。目前，中国银行已在香港、澳门、台湾、德国、法国、澳大利亚、马来西亚、匈牙利、南非、赞比亚、美国和日本等12个国家和地区担任人民币清算行，清算行数量居市场首位。2018年，集团办理跨境人民币清算业务近390万亿元，继续保持市场领先地位，为全球客户提供24小时不间断的人民币清算服务，促进了人民币的全球流通和使用。

近年来，随着中国金融市场的开放，人民币跨境使用日益频繁。一方面，越来越多的海外机构试图进入中国资本市场融资，熊猫债受到各方追捧。2018年，中国银行充分发挥全球化优势，协助阿联酋沙迦酋长国、菲律宾、匈牙利等商业机构如日本三菱UFJ银行发行熊猫债券，为更多准备在中国资本市场融资的国际发行人树立了成功典范，不断支持客户进行债券融资，帮助资本市场双向开放。另一方面，各类海外机构积极持有人民币资产，通过各种渠道投资中国国内资本市场，中国银行也在积极创新。2018年11月，中国银行、中国外汇交易中心和新加坡交易所签署了cfets-boc交易债券指数战略合作协议，并在新加坡交易所正式发布该指数。该指数的发布将为海外投资者抓住中国市场机遇提供新的渠道，并帮助海外投资者熟悉中国债券市场。

中国银行的人民币国际化业务已经得到多方认可。2018年，获得中国银行业协会最佳跨境人民币业务银行奖。随着中国经济的不断发展和金融市场改革的不断深化，人民币国际化将会加快，市场参与者将面临更多的机遇和挑战。中国银行将抓住有利的市场机遇，充分发挥全球化优势，充分发挥人民币跨境流通主渠道、人民币国际化重要推动者、金融产品和服务创新引领者的作用。

推进科技与金融的深度融合

商业银行不深化新技术应用和业务创新，就无法实现高质量发展。

2018年，这一新发展战略实施的第一年，中国银行制定了金融科技发展规划，制定了科技引领和创新驱动发展战略实施方案，全面推进实施，在金融科技创新、全球服务能力建设、技术结构转型、体制机制建设等方面取得显著成效。

具体而言，在渠道建设方面，中国银行依托手机银行、智能柜台和智能客服，积极构建三位一体的渠道服务体系。手机银行已经实现了成千上万人、语音导航和搜索、中银客厅等功能。，并在试点基础上推广了sim卡屏蔽和手机屏蔽，其功能性、安全性和客户体验都获得了全面提升。2018年11月，中国银行手机银行海外版正式发布，旨在提升全球客户的移动金融服务能力。截至2018年底，手机银行签约客户数量达到1.45亿，同比增长26%，活跃客户数量大幅增加。全年交易额达到20.03万亿元，比上年增长83%。智能柜台网点覆盖率达到100%，移动柜台、现金智能柜台等新设备形式相继推出，形成了从商业到私人、现金到非现金、居民到非居民、场内场外贯穿的智能服务体系。智能客服已经投入生产，实现了客服系统的全面升级，提高了客服效率。其人工智能服务能力如语音识别与合成、语义理解、智能机器人和知识库等已成为银行级人工智能基础平台的重要组成部分。

在产品创新方面，2018年4月，中国银行推出了智能投资产品中银汇投，采用人工智能+专家顾问人机结合模式，提升客户资产配置服务能力。截至2018年底，累计销售额超过57亿元，累计投资者超过10万人。中国银行为首届中国国际进口商品博览会定制的供需对接会议应用程序，支持1178家海外参展商和2462家国内商家在博览会期间进行一对一的现场谈判。中国银行量化交易平台通过引入大数据和人工智能，将交易模式从人工操作转变为自动、程序化和智能化模式，期权自动报价时间从300秒缩短到3秒。中银智能支付是中国银行的集合支付产品，是中国银行自主开发的线上线下一体化单边支付产品。它具有完整的pos支付、智能pos支付、集合支付和网上支付功能，可以为商户提供少量的接入和一站式的资金结算服务。截至2018年底，全年收购业务中间业务累计净收入为3.54亿元。

在风险管控领域，中国银行运用实时分析、大数据和人工智能技术，结合内外部数据和客户、账户、渠道综合分析，构建了涵盖实时反欺诈、智能反洗钱和综合风险管理的智能风险管控体系。其中，基于机器学习平台的实时反欺诈平台支持各种渠道的高风险交易风险防范。

在场景生态领域，中国银行积极推进场景整合、场景整合和场景自建策略。整合场景以移动银行为统一入口，聚合金融非金融服务，深化第三方合作，推进分支机构和综合运营公司领域，构建集团综合金融移动门户；在集成场景方面，中国银行产品是首选，它们被集成到在线和离线场景中，在这些场景中，客户通过sdk嵌入式服务、api专用接口和公共h5服务聚集在一起，创建一个行业领先的开放银行；自建场景着眼于中国银行在特定场景下的优势，构建基于全球撮合、复兴一号、电子校园、电子社区等产品的高频高粘性泛金融场景平台。，以推广顾客和活顾客。

2018年，中国银行完成了分布式架构私有云平台、大数据平台和人工智能平台的基础设施建设，并以三大技术平台支持业务创新。与此同时，人工智能、大数据、区块链等技术的研究和应用不断深化。根据外部指数研究，中国银行在全球申请了180项金融技术发明专利，在全球排名第19，在全球金融行业排名第2。此外，区块链等新技术的研究和应用也取得了初步成果。截至2018年底，已有12个项目申请，28项专利申请已提交国家知识产权局。

2019年是中国银行实施新发展战略的关键一年。中国银行将坚定不移走科技引领、创新驱动、现实转型、强势转型的发展道路，面向数字发展的深水区，深化金融科技创新，继续建设以经验为核心、数据为基础、技术为动力的数字银行。