金融科技推动变革升级消费金融服务质效全面提升

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大数据、云计算、人工智能、区块链等技术已经进入支付清算、零售金融、消费金融等金融领域，为普惠金融的发展提供了良好的技术支撑

《投资时报》记者冯金浩

当金融与技术相遇时，一种叫做颠覆的化学反应正在不断发酵。

在国家决策层会议上，多次强调了深化金融供给方结构改革、增强金融服务实体经济能力的要求。同时，决策层提出，发展要适应更加依靠创新、创造和创造的大趋势，促进金融服务结构和质量的变化。

近年来，随着金融技术和数字金融的发展，普惠金融的概念进一步深化。作为普惠金融领域的一个重要切入点，消费金融与金融技术的结合也在不断深入。

清华大学发布的《2018年中国消费信贷市场研究》显示，截至2018年10月，中国消费金融规模已达8.45万亿元，其中消费金融公司凭借牌照和股东优势，近年来呈现爆炸式增长。截至2018年底，中国已有23家注册消费金融公司，覆盖全国所有主要地区的主要城市。

随着大数据、人工智能、人脸识别和云计算等前沿技术的广泛应用，消费金融公司从营销客户获取、风险定价到贷后管理，都在不同程度上实现了效率提升和成本优化。消费金融正在成为争夺金融技术实力的新战场。？

金融技术提高了服务质量和效率

在消费金融业不长的历史进程中，科技的融合无疑促进了其商业模式的转变。从线下到线上，技术已经从一个辅助工具变成了一个驱动力，它作为一个效率工具的被动角色已经成为一些商业领域变革的核心驱动力。

不仅在本地业务范围内，而且科技的力量也在推动消费金融业的体制改革。在科学技术的介入下，一些原有的消费金融体系正在进行解构和重构。有业内人士观察到，随着科学技术进入解构金融业的阶段，科学技术正在重塑消费金融行业，金融技术正在蓬勃发展，这推动了包括消费金融在内的金融业的专业化程度大大提高。此外，随着互联网金融的出现，大数据金融、智能金融和区块链金融如雨后春笋般迅速发展，逐渐成为消费金融市场的重要推动力。

科学技术也在推动金融业各个部门的深度整合和重组。以消费金融行业为例，平台化、产品化和证券化的呼声也不断出现，这在一定程度上也意味着消费金融将与其他金融行业、领域和部门交叉，新的商业制度规则将脱颖而出。

《投资时报》记者了解到，在科技的作用下，商业与消费金融的融合趋势已经逐渐形成。随着微信支付、JD.com白条、供应链金融、主题众筹等新的业务服务或产品作为接入端口，消费金融、电子商务和实体经济相互依存，以更加丰富多彩的形式进入商业领域。

金融技术使得金融脱媒的趋势逐渐增长，传统金融机构也在不断调整自己的角色。根据花旗银行的研究报告，未来10年，随着行业的变化，商业银行系统的员工数量将减少30%，银行业务将逐步转型，更多的转向咨询业务和咨询业务，零售银行业务的利润也将部分转移到金融技术公司，消费金融公司就是其中之一。

大数据、云计算、人工智能、区块链等技术已经进入支付清算、零售金融、消费金融等金融领域，为普惠金融发展提供了良好的技术支撑。以大数据技术的应用为例，它在客户管理、风险管理、信用评估等方面发挥着重要作用。在消费金融行业，它提高了消费金融业务发展的准确性，增强了逾期违约甚至欺诈预警的及时性，得到了业内和业外的广泛认可。

对监督提出了新的考验

虽然技术在消费金融乃至整个金融业中发挥着积极的作用，但一些专业人士认为金融技术的本质是金融，技术的整合并没有改变金融的功能属性和风险属性，这可能会带来一些新的问题和挑战。例如，随着金融机构、客户账户、数据和基础设施之间的相互关系越来越密切，金融和技术之间的界限越来越模糊，法律、规则和制度中的责任不清问题将越来越多。漏洞也会出现；此外，一些金融机构的网络安全系统不够完善，当它们受到网络攻击或自身系统网络出现故障时，可能会引发网络安全等一系列问题。

一些专业人士在梳理金融业和金融技术利弊的基础上，提出金融技术应加强顶层设计，平衡创新与监管的关系。中国互联网金融协会秘书长卢树春表示，金融技术和监管技术是同步发展的，应该重点关注以下几个方面:一是倡导正确的理念。始终把服务实体经济作为金融科技发展的出发点和落脚点，紧紧跟随经济社会发展的需要，合理运用技术手段，增强金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性。

《投资时报》记者注意到，从目前消费金融行业的发展来看，倡导服务实体经济的正确理念已经得到很好的落实。

卢树春还呼吁，结合我国金融技术发展和监管的现状，密切关注金融技术发展的国际趋势，加强金融技术的顶层设计，明确金融技术业务的界限和责任，坚持所有金融业务都应纳入许可监管的原则，促进金融机构与技术公司的合作模式更加合规和可持续。记者注意到，在消费金融行业，对特许经营的呼声越来越主流，特许消费金融机构的市场份额也在稳步上升。

在平衡创新监管方面，卢树春认为有必要研究国际监管沙箱的实施效果，探索具有试错容忍度和灵活调整能力的金融科技创新管理机制，这有利于多层次金融市场体系的构建和数字普惠金融的发展。在标准、约束、监管和退出的前提下，我们将提供支持性的政策环境，加强创新业务生命周期的安全管理和控制，做好信息安全保护，防止野蛮成长造成被动监管。

无论是消费金融还是其他金融部门，监管的作用都已经多次受到市场的考验。长期的例子表明，严格的监管对金融业的健康发展起着重要的作用。卢树春认为，科技金融监管应加强手段建设，大力发展监管技术，综合利用大数据和人工智能等关键驱动技术，优化金融监管流程，合理规划金融技术发展前、中、后的监管布局，提高金融监管效率。

纵观消费金融行业近年来的发展，令人欣慰的是，从市场参与者到监管者，消费金融与金融技术的融合始终保持着相对开放的心态，为中国迎接新金融时代的到来奠定了良好的基础。