海安农商行扎根本土 打造高质量发展价值银行

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我们的记者曹维新

在地处农村信用社改革桥头堡的江苏省，几家农村商业银行已进入ipo排队序列。一批真正为小微企业、“三农”和民营企业服务的农村商业银行开始加快上市进程。

记者注意到，江苏海安农村商业银行更新了招股说明书，a股上市全面进入快车道。

植根于当地赋权，帮助企业

海安农村商业银行成立于2011年，总部位于全国经济百强县之一的海安市，社会经济发展持续良好，本地网络覆盖能力强。截至2018年12月31日，本行在海安设立了62家分支机构，覆盖海安所有区镇，是海安所有金融机构中营业网点总数最多的银行。

多年来，海安农村商业银行始终定位于服务当地“三农”和中小客户群体，深耕当地土地，支农扶小，发展为海安市实体经济做出贡献，与海安市企业和居民建立深厚感情和良好业务互动，建立遍布城乡的服务网络，在地理和客户基础上具有无可比拟的优势。

招股说明书显示，2016年至2018年，我行在制造业的企业贷款总额分别为122.42亿元、128.08亿元和138.53亿元，分别占我行企业贷款和垫款总额的65.88%、66.12%和66.03%，保持较高比例。这与海安制造业、建筑业等产业集群的区域特征有关。

截至2018年底，海安农村商业银行制造业贷款余额在南通41家金融机构中排名第一，是南通服务制造业的“第一银行”。作为服务和支持全市制造业的主力军，以完善的机制、创新的产品和优质的服务，持续稳健的金融活水不断流向小微企业，大力满足制造业的金融服务需求，连续多年荣获“支持地方发展先进单位”称号。

由于经营半径小，县域内经营有限，地方农村商业银行积极响应国家“脱离虚拟现实”的号召，为实体经济提供金融服务，增加了贷款利息收入，导致贷款利息收入快速增长，净利息收入偏高的现象普遍存在。

有鉴于此，公司在招股说明书中解释称，2016年和2018年，本行顺应国家号召，以回报为源泉，以主营业务为重点，积极服务实体经济，加大贷款投入，贷款利息收入快速增长。同时，根据《企业会计准则应用指南》的规定，债务工具投资在持有期间取得的收入计入利息收入账户，金融市场业务利息收入稳步增长。

数据显示，海安农村商业银行的投资收益主要包括债券交易损益和被投资单位按权益法应占的净利润和亏损份额，不包括债券持有期间的利息收入。为防范和化解风险隐患，报告期内我行处置了部分账面亏损浮动的长期债券，投资收益占报告期利润总额的比例较小，不影响我行持续盈利能力。

从盈利能力来看，海安农村商业银行的业务和规模持续增长。2016年、2017年和2018年，海安农村商业银行营业收入分别为13.87亿元、14.08亿元和16.52亿元，相应归属于母公司股东的净利润分别为5.1亿元、5.07亿元和5.71亿元。就加权平均净资产收益率和每股基本收益而言，海安农村商业银行高于a股上市农村商业银行的平均水平，盈利能力突出。

从2016年底到2018年底，全行总资产从610.72亿元增加到670.48亿元，贷款和垫款总额从269.33亿元增加到333.42亿元，存款余额从427.45亿元增加到483.25亿元。截至2018年12月31日，本行在海安市的存贷款市场总份额分别为34.36%

海安农村商业银行董事长许晓军表示，农村商业银行最了解小微企业，“银行不支持实体本身就是一种风险”的道理，因此它们可以成为小微企业服务的主力军。但是，应该指出的是，农村商业银行在负责小微业务的同时，始终无法避免高不良贷款和令人担忧的资产质量问题。除了客户群体的资质外，造成这些问题的最重要因素是农村商业银行自身缺乏风险控制能力和意识。

全面审慎控制风险

作为服务县域经济的农村商业银行，海安农村商业银行多年来一直致力于服务小微、农业、农村和农民，为企业提供综合金融服务。为积极适应本地客户金融需求特点，本行优化部门职能，完善授信审批流程，为业务客户提供更好的服务。截至2018年12月31日，本行公司贷款和垫款总额为209.8亿元，占本行贷款和垫款总额的62.92%。

为了防范贷款集中带来的风险，海安农村商业银行对生产性贷款的发放采取了审慎的管理措施，较好地控制了生产性企业的风险。同时，通过加强贷前调查和严格贷后管理，控制风险，建立“贷前”制度。同意续贷的客户提前办理相关手续，确保贷款还清后及时发放，启动“预约转贷款”试点工作，引入“零还贷”流动性

据相关业内人士分析，农村商业银行作为地方法人金融机构，一直扎根并服务于地方。其资产的扩张和业务的发展离不开当地经济的发展。为了防范和控制风险，金融监管当局对农村商业银行的跨区域经营有更高的政策和准入条件。因此，大多数农村商业银行仅限于当地市场，很少有农村商业银行在不同的地方有分行和营业网点。

海安农村商业银行在“支农扶小”的同时，坚持“全面、审慎、有效”的原则，严格遵循企业贷款业务的授信申请、授信调查、信用评级、担保评估、授信审批程序。关于我行向江苏苏中建设集团有限公司(以下简称“苏中建设”)发放的贷款，该公司回应称符合授信审批要求。

数据显示，2016年至2018年，海安农村商业银行不良贷款率逐年下降，从1.48%降至1.28%。截至2018年底，海安农村商业银行不良贷款余额为4.26亿元，较年初减少400万元。不良贷款占比1.28%，比年初下降0.18个百分点，不良指标实现双下降；拨备覆盖率达到281.36%，比2017年底提高51.6个百分点。此外，相关贷款比例从2017年末的3.16%下降至2018年末的2.06%。与a股上市农村商业银行的平均水平相比，海安农村商业银行的不良贷款率处于较低水平。同时，2016年至2018年底，海安农村商业银行贷款减值准备余额分别为8.82亿元、9.9亿元和12亿元。减值准备余额逐年增加，风险补偿能力不断增强。

(编辑白宝玉)