银保监会上半年开出罚单逾1300张 资金违规进入房市、股市成重灾区

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据蔡联(北京记者范姜)2019年上半年已经过去，银行系统的罚款数不胜数。

据蔡联记者不完全统计，目前各地银监局上半年(以处罚决定作出之日为准)共发出罚款1300多份，罚没总额3.6亿元。其中，对金融机构罚款700多万元，罚款总额3.5亿元。

尽管今年没有巨额罚款，但去年上半年的罚单数量已经超过了约1000张。在今年的罚款中，有87项罚款是针对非法进入股市和楼市的，这两个市场成为了受打击最严重的地区。

今年以来，监管更加严格。近年来，监管体系中对罚款的重视程度也发生了变化。一位银行业人士表示，监管机构开出的罚款重点已从原来的银行间业务和承兑汇票转向信用违约，尤其是信贷资金非法进入股市和楼市。

此外，在严格监督下的“双重处罚”更重。此前，对从业人员的个别罚款几乎占到今年上半年总额的一半。据初步统计，有33人被终身禁止进入银行业，11人被取消终身高管资格。在对个人的所有罚款中，有54项是对流入这两个城市的资本的罚款。

"严格监督已成为常态。"中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼表示，预计监管将在今年下半年继续进行，而楼市和股市仍将是监管的重点。

个人挪用消费贷款非法进入两市

今年上半年，在金融机构收到的罚款中，有15项罚款是因为非法资金进入股票市场。其中，挪用信贷资金进入股市成为主要原因，其中许多人还挪用个人消费信贷进入股市。此外，基金非法进入房地产市场，总共有75张门票。其中，有31起罚款与个人抵押贷款业务有关。

在财联协会统计的罚款中，许多银行收到了与个人抵押贷款轻率和个人住房贷款虚假流动有关的罚款，一些银行收到了挪用消费贷款进入房地产市场的罚款。

如交通银行辽宁省分行因“违规发放个人住房贷款”被罚款20万元，中国建设银行沈阳大东支行因“个人住房贷款银行流量虚假、未按建设进度发放固定资产贷款”被罚款50万元。招商银行哈尔滨分行因“信用卡持卡人使用信用卡支付购房款”被罚款20万元。今年上半年，监管机构不仅对金融机构进行了处罚，还对相关业务的违规者进行了处罚。

“前几年，对违反个人住房贷款的罚款有所减少，今年这部分罚款有所增加，这表明银监会已将个人购房部分纳入监管体系。”易居研究院智库中心研究部主任严跃进在接受财联社采访时表示，这一现象正在加剧，在住房投机的背景下，房地产投机现象依然存在。其中一个原因是一些中介组织把他们撮合在一起，取得了不错的成绩。

个人住房贷款欺诈，尤其是挪用银行消费贷款，早已被监管部门禁止。不过，记者之前走访了几家中介机构，了解到许多中介机构表示，他们可以暗中帮助弥合与银行的差距，一些银行的消费信贷可以作为首付或购房款的一部分，但需要办理一些手续。

此外，由于贷后消费信贷监管不严，资金往往被挪用到股市。

如上海银监局罚款，南京银行股份有限公司上海分行因“发放部分个人消费贷款后，未采取有效措施跟踪、检查和监控贷款资金使用情况，部分资金被用于证券交易和金融投资”而受到处罚。

挪用企业贷款进入这两个城市已被多次禁止

不仅是个人挪用信贷资金进入这两个城市，还有一些企业。

据蔡联记者不完全统计，今年上半年，非法进入房地产市场的企业信贷有16张，挪用企业信贷资金进入股市的有10张。

其中，中国邮政储蓄银行股份有限公司青岛分行因“信贷资金非法流入资本市场和房地产市场”被罚款30万元；平安银行股份有限公司青岛分行因“信贷资金非法流入资本市场和房地产市场，挪用信贷资金，贷前不查”被罚款90万元。杜尧农村商业银行因部分贷款资金被房地产企业用于支付土地出让金而受到处罚。

除了企业违规挪用资金外，一些金融机构还以绕过财务管理和信托的形式，或通过非法贷款，向“四证不全抵押项目”和股市注入资金。

事实上，业内人士指出，近年来“土地大王”的出现与金融机构挪用贷款资金有直接关系，甚至直接绕过金融管理和非法放贷。去年以来，房地产行业的融资受到了强有力的监管，融资困难不得不使企业“绕道而行”。

根据华泰证券的数据，自2018年以来，房地产融资环境经历了一个“紧-松-再紧”的过程。2019年5月至6月，随着融资环境的小幅收紧，行业内国内债券发行量同比下降7%。“如果我们考虑其他间接融资和销售回报，预计大部分住房企业的现金流在这一年将受到限制，主要影响仍在再投资层面。”

强有力的监督仍在继续。未来的房地产市场仍是监管的重点

“今年下半年将继续加强信贷监管，力度可能会加大。”董希淼在接受财联社采访时表示，对金融机构的强力监管已经从关注重点和大案要案转向常态化。这也是为什么今年上半年发行了1300多张票，但规模不超过1000万张的大票的原因。

蔡联编制的上半年金融机构罚款中，中国民生银行股份有限公司青岛分行违规发放贷款，没收违法所得356.3万元，罚款356.3万元，违法所得增加一倍，共罚款712.6万元。其次，天津银行股份有限公司违反土地储备融资业务、银行间信贷资金回笼等12项规定，购买我行理财产品，共被罚款660万元。然而，只有57张超过100万英镑(含100万元)的门票。

业内人士普遍认为，今年下半年强监管的重点仍将是阻止资金进入两市，尤其是房地产市场。

事实上，银行资金进入房地产市场的方式往往绕过信托，或者企业通过信托筹集资金。最近，房地产企业通过信托公司的融资渠道进一步收紧。银监会相关部门负责人7月6日表示，为加强房地产信托领域的风险防控，银监会近日对部分房地产信托业务增长过快、增幅过大的信托公司进行了采访警示，要求这些信托公司控制业务增长速度，提高风险管控水平。

5月初，银监会发布23号文件，要求加大对各种违反房地产行业政策的混乱行为的检查和处罚力度。其中，明确禁止信托领域的各种业务违规行为，要求巩固以往的混乱整改成果，防止混乱反弹。

“防范金融风险，积极去杠杆化，查处非法资金，是当前金融环境趋紧的重要方向。”严跃进表示，融资政策的收紧，尤其是融资额度的降低，自然会增加房企的融资成本。

对于未来，严跃进表示，从融资内容来看，目前类似的信托融资和公司债券已经收紧，而类似的股权融资将相对较少受到控制，因此未来房企在债务融资上会相对保守，一些不会增加债务压力、更偏向股权的融资会相对增加。