踩红线式冒险引229万罚没微众银行首张罚单内容外界惊愕

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伟忠银行最令人惊讶的部分是组织员工做生意，员工用银行贷款购买股票和期货

《投资时报》研究员李晶说

由鹅厂发起的伟众银行，一直被外界所关注，被誉为中国第一家互联网私人银行。没有营业网点，没有营业柜台，没有财产担保，贷款只能通过人脸识别技术和大数据信用评级发放，其一系列创新不断吸引业界的关注。

然而，该银行最近第一次收到监管机构的罚款，其中几笔罚款相当离谱。

8月13日，中国银监会深圳监管局发布行政处罚信息，显示伟忠银行被罚款200万元，没收违法所得29.1万元。《投资时报》的研究人员注意到，被处罚的具体原因包括:财务部门负责人长期未能履行职责，未经批准，向关联方发放信用贷款，组织员工经营企业，员工利用银行贷款购买股票和期货。

从曾经被曝光窃取个人信用信息，到现在被指控组织员工经营企业，向员工发放贷款却不注意其具体用途。尽管长期以来，伟忠银行一直笼罩在创新的光环之下，但现在可能是该反思自己的时候了。

票的内容很少

虽然是第一次买票，但这张维众银行的票有些内容还是很抢眼的。其中，组织员工通过企业经营企业，组织员工从银行贷款购买股票和期货的行为。事实上，这两项在过去很多银行罚款中是极为罕见的。

根据最新版《商业银行法》，商业银行工作人员应当遵守法律、行政法规和其他业务管理规定，不得在其他经济组织兼职。一些业内人士认为，这不仅是规范商业银行行为、保证其稳健经营、维护金融秩序的需要，也是所有商业银行必须严格遵守的法律规范。

换句话说，商业银行的员工不允许通过业务来经营企业，这是一条底线规定。

除了明确的法律法规外，相关部门的政策指引也是重复的。例如，原中国银行业监督管理委员会2011年发布的《银行业金融机构员工职业行为指引》进一步规定，未经批准，员工不得在其他经济组织兼职。

2018年1月，中国银行业监督管理委员会(银监会)在《关于进一步深化整顿银行业市场混乱的通知》中再次强调，整顿银行业市场混乱的重点之一是员工管理不到位，包括参与民间借贷、非法集资、充当资本经纪人、通过业务经营企业或在企业兼职等。

从一系列监管规定中可以看出，监管者一再强调禁止商业银行员工通过业务经营企业。各商业银行将定期对员工的经营情况进行自查报告。上述业内人士表示。

组织自己的员工经营企业并向他们贷款可以增加贷款。作为自己的员工，也可能有风险更可控的想法。另一位银行家评论道。

至于员工利用银行贷款购买股票和期货的违法行为，行业分析师认为，其动机与组织员工经营企业一样:放贷。

据报道，这个问题也存在于许多金融控制集团公司与银行和小额贷款。一般来说，集团内部有员工贷款业务，贷款利率会低于社会利率，审批流程简单，贷款速度快。贷款发放给员工后，只要按时归还利息，就没有人关心员工的贷款用途，这也叫集团业务协同。

一些专家认为，作为一种新型银行，业务创新固然重要，但更重要的是要遵守基本的财务规则，坚守财务底线。

资本消耗更快

成立近五年的伟忠银行发展非常迅速。2016年扭亏为盈后，三年来保持高速增长态势，资产分别增长440%、57%和169%，净利润分别增长168%、250%和70.85%。

然而，该行早在2018年就存在潜在风险。

首先，资本消耗非常快，导致资本充足率逐年下降。根据年报，2016年至2018年，伟忠银行的资本充足率分别为20.21%、16.74%和12.82%。业内人士猜测，伟忠银行未来将加快上市速度。

其次，由于没有线下网点，吸收客户存款非常困难，导致网上私人银行高度依赖银行间负债。2018年前，伟忠银行同业负债占比处于较高水平。从2015年到2017年，该行的银行间负债分别为65亿元、385亿元和467亿元，在过去三年中增长了618%。负债结构占总负债的比重仍高达63%，客户存款分别为14.5亿元、32.9亿元和53亿元，三年间增长了2.65倍，与银行间负债的增长规模相差甚远。

此外，虽然伟忠银行的不良贷款率相对较低，但需要注意的是，伟忠银行的拨备覆盖率逐年下降，2016年至2018年的指标分别为934.11%、912.74%和848.01%。流动性比率也呈下降趋势，三年来分别为218.49%、117.55%和61.61%。

《投资时报》的研究人员也发现了一个有趣的数据。该行在介绍其普惠金融业绩时表示，其80%的客户是大学毕业生或以下，76%的客户从事蓝领服务业或制造业。