二季度收入翻倍，360金融何以科技破局？

本篇文章4002字，读完约10分钟

360金融再次向市场证明了它的力量。

8月23日，360金融发布了2019年第二季度的财务报告。财务报告显示，360财务实现收入22.27亿元，同比增长128%；净利润6.18亿元，扭亏为盈。在非公认会计准则下，净利润为6.92亿元，同比增长114%。

流量红利达到顶峰，平台通常很难获得客户。然而，360金融用了不到三年的时间就意识到注册人数超过了1亿。第二季度，信贷用户1923万人，同比增长169%；累计借款人数达到1254万人，同比增长167%。

贷款余额通常可以反映一个平台的未来盈利能力。截至6月30日，360金融贷款余额为612.89亿元。看看中国，规模超过600亿的金融科技公司屈指可数。

在市场和监管环境对金融科技公司不友好的时期，360金融要取得这样的成绩并不容易。

更重要的是，第二季度科技服务促成的交易量大幅增加，单季度交易量达到38亿笔，比上季度增长10倍以上。

科技服务是360金融的下一个发展点。大数据和人工智能等相关技术创新也正在成为360金融的新增长引擎。

/ 01 /

在收入翻倍和1亿用户突破的背后，技术已经成为第一生产力

2019年，金融科技行业掀起大浪淘沙，只有少数上市公司成为“黄金”。360金融就是其中之一。

二季度，360财务实现收入22.27亿元，同比增长128%；在非公认会计准则下，净利润为6.92亿元，同比增长114%。

360财务的主要收入来自于贷款额度的便利和收取一定比例的配套贷款服务费和贷后服务费。简单地说，就是通过向金融机构提供流动和风险控制等技术服务来收取费用。

第二季度，贷款便利服务收入12.93亿元，同比增长83%；发布后服务收入为5亿元，同比大幅增长327%。收入的大幅增长离不开贷款规模的增长。

第二季度，360笔金融配套贷款总额为483.78亿元，同比增长127%。截至2019年6月30日，在建贷款余额为612.89亿元，同比增长133%。

值得注意的是，科技服务促成的交易大幅增加，单季度交易额就达到38亿元，占支付总额的8%，比上季度增长10倍以上。科技服务也成为其下一个优势。

还有与性能同步增长的用户数据。累计注册金融机构360家，达到1.09亿家，同比增长96%；信贷用户1923万人，同比增长169%；累计借款人数达到1254万人，同比增长167%。

对于360 Finance而言，用户流量非常宝贵，因为它可以转化为业务规模。该公司一直将收购客户视为一项长期投资。

但是交通越来越贵了。在这种情况下，拥有大规模准确获取客户的能力尤为重要。

由360财务部独立开发的大数据客户采集系统，每天可以处理来自近7亿用户的100多亿次访问请求，近100台服务器的峰值处理速度可达每秒20万次。目前，360金融大数据采集系统已连接近100个媒体，响应时间低至0.1秒。

强大的数据处理能力归功于大数据客户端系统对一系列黑技术的应用，如复杂网络、黑名单和灰名单。360财务部把风力控制过程放在前面，确保它以相对较低的价格吸引更多高质量的客户。

毕竟，交通关乎规模，风险控制关乎生死。第二季度，360财务90天逾期率仅为1.02%，控制在较低水平。

这表明360财务在获得大量客户的同时有效地控制了风险。

360财务部独立开发了阿格斯智能风险控制引擎。经过连续迭代，风险控制引擎可以在3秒内反馈风险控制决策，并在3分钟内完成处理，从而为整个信贷业务系统保驾护航。

归根结底，360是作为一款杀毒软件而诞生的。与其他绞尽脑汁给用户贴标签的公司不同，反病毒软件可以从底部观察用户行为。也许用户可以欺骗客户服务，但是潜在的数据不会说谎。360财务部真的能够访问这些数据。

360金融风险控制系统的基础关系网络数据不断更新，关系节点数达到20亿，关系边数达到192亿。一旦检测到可疑用户的风险触发，就可以实现毫秒级响应，并且可以有效地识别和警告欺诈风险。

在当前的时代漩涡中，无论新旧技术如何碰撞，360金融对金融技术的投资及其技术实力已成为其“生产力”。

正如该公司首席执行官吴海生所言:“强大的业务发展主要归功于我们不断扩大的用户群以及对大数据和人工智能等先进技术的持续投资。”

/ 02 /

技术帮助360金融排在第一

"任何牛市都会留下企业，任何熊市都会诞生独角兽."去年12月，这句话在360家金融上市公司的公开信中也适用于现在。

2016年7月，360金融正式对外亮相。当时，各大巨头在相对宽松的监管环境的帮助下大幅扩张，已经失去了早期的先发优势，但成立仅三年就逆势而行。

就贷款规模和用户数量而言，它超过了许多老牌公司。主要原因是依靠自身在风险控制方面的技术优势和资本获取方面的优势，构筑了一条高高的护城河。

在消费金融领域，资金来源是衡量平台可持续性的关键因素。在贷款业务总量中，360金融机构合作资金占比85%，比上个月增长6个百分点；金融机构的合作伙伴数量也从30多个增加到60多个。

如果资本是360金融稳定发展的关键，那么平台技术就是关键。

互联网公司如何为金融服务是一个路径问题，资源禀赋决定了路径。

蚂蚁金服诞生于阿里，第一次电子商务支付，并进一步扩展到消费金融；腾讯伟众是基于社会互动。360是一家安全公司，而360金融的最大优势是它的技术能力。

“我们过去自然地使用大数据，自然地使用人工智能来进行防病毒和安全工作。在金融领域使用这些技术是一个非常好的过渡。”吴海生曾经说过这话。

360金融已经实现了大数据和人工智能等先进技术在消费金融业务中的全过程应用。在贷款之前，它拥有人工智能功能，可以准确获取客户、智能反欺诈和全自动审计。在贷款方面，有智能风险控制系统，在贷款之后，有贷后模型系统和智能采集。

截至今年6月，360财务部75%的收款工作、77%的电话营销工作和91%的客户服务工作由机器人完成，其余的收款、营销和客户服务工作由人工完成，100%由人工智能质量检测机器人完成。

用户增长和贷款规模扩张不是目标。只有保持高质量的资产，将流量转化为有效的客户，将资产转化为盈利资本，并匹配成盈利业务，我们才能成为真正的赢家。在过去的三年里，360金融凭借其技术实力证明了自己是赢家之一。

这也是360财务在内部业务压力下快速发展的第一个发展阶段。该技术主要用于内部，外部形式为360次借记和360次分期付款。

在消费金融的后半部分，更多的竞争是在技术和数据层面。

360 .金融也进入了第二个发展阶段，外部赋权全面输出其客户获取、反欺诈、风险控制和贷后管理能力，帮助更多金融机构完成贷前、贷中和贷后的流程优化，节约成本并提高效率。

输出的前提是输入。目前，360名金融研究人员占48%，并与各大大学建立人工智能实验室，研究最前沿的人工智能算法能力，用于商业层面的应用。360财务部提交了139份发明专利申请。

可以说，360金融的科技含量持续增长。

/ 03 /

金融人才、技术授权行业

与以前的市场不同，今天的市场考验金融技术公司分解复杂场景和自身定位的能力。只有跳出现有的框架，真正从行业的角度寻找优化解决方案，我们才能确保进化的成功。

这一点在360金融的金融大脑解决方案中尤为明显。

今年7月，360金融宣布将从全面升级的360金融大脑引入银行、消费金融和互联网金融的差异化服务。解决方案包括全过程风险控制产品、全场景规则模型和全方位服务咨询服务。

目前，360金融正在打造自己的“一流火箭”——数据智能产品，率先推出“360信用评分”、“黑白名单”、“借贷意愿”和“资金饥渴”四种产品，用产品解决实际问题。

例如，“资金饥渴”可以深度挖掘客户信息，提炼有效数据构建预测模型，判断信贷审批过程中贷款申请涉嫌欺诈的概率；“借贷意向”可以展现个人信息主体的借贷意向，大大提高精准营销效率。

在金融业，稳定与创新的矛盾日益突出。强大的外部金融人才和中国台湾的支持从未像今天这样重要。

“中台”源自美军的先进作战模式:通过高效统一的后方系统支持前端机动部队，提高作战效率，减少冗余投资和部门竞争。

360金融大脑将成为面向金融业的大中型数据技术平台。它基于人工智能、大数据和金融云等基础技术，为金融合作伙伴和全场景合作伙伴(互联网应用)提供标准化的技术解决方案，解决他们缺乏大数据和人工智能技术的技术症结。

科技赋权的总趋势已被反复讨论。但是对于不同的玩家来说，融入这一潮流的态度和途径是不同的。数据和技术是360金融的态度和途径。

360金融大脑用20亿个节点数据和192亿个边缘数据构建了一个包罗万象的社交网络图形数据库。通过优化单一类型节点网络和二部图网络的混合存储结构，提取用户子网信息，将子网的节点属性信息扩展到数百个维度，包括用户的基本属性、行为属性、信用状态、贷款状态、逾期状态、高/低质量标签和多头标签。

这种优化使得图形特征的计算更加实时和高效，并且可以在ms级别导出数百个维度的图形特征，从而提供更实时的风险维度。在保证功能可靠性的基础上，帮助金融机构实时识别风险用户。

除了数据能力，360金融大脑的核心优势在于人工智能算法，即机器学习和深度学习的能力。

例如gbst(梯度上升生存树)。360财务部率先应用gbst算法评估不同时期客户的违约概率分布。通过将模型输出的生存曲线与各期客户的真实违约状态进行比较，该算法能够更准确地预测客户在借款后各期的违约概率。

在此大、中、台的支持下，金融机构将摆脱自身在流量、风险控制和集合方面的限制，结合360金融的技术授权，更好地开展金融业务创新。

成为行业中的一家大数据技术公司使这家金融技术公司看起来像一家真正的技术公司，而后者的估值更高。

稻盛和夫说，用现在的眼光来限制对未来的想象是世界上最愚蠢的事情。我们可以等着看未来。