邮储银行向有“不良征信记录”公司放贷 风控治理存漏洞

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沪深金融集团黄金证券研究？比才/研究员？唐尼。魏莹？李洪/编辑

不久前，银行业协会在北京举办了“2018年银行业社会责任报告”和“社会责任百佳表彰大会”，表彰了2018年银行业社会责任百佳评价的获奖者和个人。中国邮政储蓄银行股份有限公司(以下简称“邮政储蓄银行”)共获得7项大奖。

然而，与邮政储蓄银行的业绩相比，结果并不令人满意，资本充足率低于行业水平。更糟糕的是，邮政储蓄银行向有“不良信用记录”的公司发放贷款，其工作人员在业务操作中甚至更加违法。

资本充足率低于行业水平

邮政储蓄银行成立于2007年3月，可追溯到1919年开始的邮政储蓄业务，至今已有100多年的历史。2016年9月，邮政储蓄银行在香港证券交易所上市。

根据国际清算银行的数据，2013年至2018年，邮政储蓄银行2014年的营业收入分别为1447.14亿元、1733.79亿元、1897.07亿元、1888.09亿元、2245.72亿元和2609.95亿元

2013年至2018年，邮政储蓄银行净利润分别为296.68亿元、325.67亿元、348.59亿元、398.01亿元、476.83亿元和523.11亿元。2014-2018年，邮政储蓄银行净利润分别增长9.77%、7.04%

净利息收入是邮政储蓄银行营业收入的最大组成部分。2013年至2018年，邮政储蓄银行利息净收入分别为1389.73亿元、1678.16亿元、1792.59亿元、1575.86亿元、1881.15亿元和2341.22亿元。在2014-2018年，

手续费及佣金净收入是邮政储蓄银行非利息收入的重要组成部分。2013年至2018年，邮政储蓄银行的手续费和佣金净额分别为59.65亿元、64.79亿元、86.72亿元、114.98亿元、127.37亿元和144.34亿元。从2014年到2018年，邮政储蓄银行的手续费和佣金净额分别增长了8.62%和33.85%

邮政储蓄银行一度处于“失血”状态。

2016-2018年，邮政储蓄银行经营活动产生的净现金流量分别为2204.57亿元、3993.48亿元和1845.05亿元。

值得一提的是，邮政储蓄银行的资本充足率长期低于行业水平。

2016年至2018年，邮政储蓄银行核心一级资本充足率分别为8.63%、8.6%和9.77%；一级资本充足率分别为8.63%、9.67%和10.88%；资本充足率分别为11.13%、12.51%和13.76%。

相比之下，2016年至2018年，我国商业银行核心一级资本充足率分别为10.75%、10.75%和11.03%；一级资本充足率分别为11.25%、11.35%和11.58%；资本充足率分别为13.28%、13.65%和14.2%。

此外，邮政储蓄银行的贷款质量存在“隐患”，不良贷款率不断上升，次贷和可疑贷款迁移率较高。

2013年至2018年，邮政储蓄银行不良贷款余额分别为76.63亿元、119.97亿元、198.75亿元、262.91亿元、272.7亿元和368.88亿元。2014-2018年，邮政储蓄银行不良贷款余额分别增长56.56%和65.56%。

2014年至2018年，邮政储蓄银行不良贷款率分别为0.64%、0.8%、0.87%、0.75%和0.86%。

2013年至2018年，邮政储蓄银行次贷迁移率分别为92.1%、92.66%、87.94%、88.37%、92.74%和75.09%；同期，可疑贷款的迁移率分别为97.73%、91.45%、81.94%、80.28%、88.95%和83.55%。

贷款质量不仅是银行经营业绩的重要指标，也是银行体系健康的晴雨表。贷款质量与贷前审查和贷后管理密切相关，而邮政储蓄银行则向“信用记录不良”的公司发放贷款。

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向有“不良信用记录”的公司贷款

招股说明书显示，2016年至2018年，邮政储蓄银行及其控股子公司因违反相关法律法规受到监管部门处罚，共受到284次行政处罚，单次处罚金额超过10万元，处罚总额约为717，185，100元。

到2019年，邮政储蓄银行仍经常受到处罚。向市场发布的诚意是什么？

根据银监发[2019]1号文件，2019年5月16日，邮政储蓄银行渭源县支行因贷后管理不到位，未能按规定用途使用贷款，导致损失型贷款，被中国银行业监督管理委员会内江监督管理委员会罚款40万元。

不仅贷后管理不到位，邮政储蓄银行的贷前检查也存在问题。

根据(2017)陕03民中1618号文件，2017年12月22日，被告陕西景泰纺织化纤(集团)有限公司(以下简称“景泰纺织”)因未按约定还本付息，发生违约。陕西省宝鸡市中级人民法院裁定，被告景泰纺织在一审判决生效之日起10日内，将贷款本金500万元返还给原告邮政储蓄银行宝鸡市分行

从以上文件可以看出，2015年6月12日，邮政储蓄银行宝鸡市分行与景泰纺织签订了贷款合同，邮储向景泰纺织授信额度为500万元。但在邮政储蓄银行发放贷款之前，景泰纺织在银行信用信息系统中有不良记录。

根据陕西省高级人民法院2015年3月23日(2015)陕民中字第00001号文件，陕西省高级人民法院拒绝受理景泰纺织要求农业银行岐山县支行删除其银行信用信息系统不良记录的申请，因为该申请不在本案范围内。

面对“出局”的景泰纺织，邮政储蓄银行仍然“高兴”，给它发放贷款，或者揭露邮政储蓄银行贷款前审查的缺点。

雪上加霜的是，邮政储蓄银行的工作人员也因业务经营违法。

根据(2018)黑0382刑事72号文件，2018年7月18日，原邮政储蓄银行分行董建基、丁伟违反国家规定发放贷款，构成非法发放贷款罪。黑龙江省密山市人民法院裁定被告人董建基犯非法发放贷款罪，判处有期徒刑10个月，并处罚金4万元。被告，

向“不良信用记录”企业发放贷款，员工存在违法漏洞，或暴露出邮政储蓄银行信用审计不严密、风险控制体系不健全等问题，如何提高企业信用审计门槛，加强风险控制管理，是邮政储蓄银行亟待解决的问题。