北京银保监局发文规范银行与金科机构合作 P2P转型助贷或遭打击

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蔡联(中新网记者范姜)报道称，金融技术平台将再次面临监管压力。今天，北京银监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作业务及网上保险业务的通知》(银保监发[2019]310号，以下简称《通知》)，对当前北京的银行保险业务进行了规范。

此次，北京银监局将“网上贷款合作”列为银行与金融科技公司合作业务风险防控的首要位置。在业内人士看来，这将给p2p行业带来压力，该行业正在转变其贷款业务。

“这并不是说‘一刀切’或根本不合作，但一些没有许可证、金融技术能力薄弱的平台将受到冲击。”中关村互联网金融研究所首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，网上银行和一些消费金融机构等部分特许金融机构的联合贷款或贷款援助业务将从中受益。

值得注意的是，通知要求“合作机构的准入需报总行批准，严禁擅自合作”。

虽然这只是北京地方银监局发布的一个条款，但业内人士认为，由于北京的特殊地位(大银行总行占据北京辖区银行的大部分)，“通知”的分量会更重，或者会在全国银行与金融科技公司合作的业务规范中起到示范作用，甚至影响整个行业未来在金融科技业务上的发展。

拍球？

很明显，银行不能通过外部合作来逃避监管

据北京银监局介绍，近年来，北京银保网融合步伐加快，合作范围和规模不断扩大。一些中小机构相关业务的规模、比例和增长率较为突出。“但监管发现，部分银行机构相关业务发展不够审慎，风险控制和合规管理不足，合作机构资质参差不齐，存在欺诈贷款、长期贷款等风险和问题。”

鉴于北京银行与金融科技公司的合作业务，通知首先明确了依法审慎开展合作业务的总体要求，并规定银行不得通过对外合作突破自身业务范围，规避监管要求。要求银行在业务发展的初始阶段注意循序渐进，并通过试点项目的方式逐步实施。

据一位从业人员介绍，在与金融技术机构合作的过程中，银行通过对外合作逃避监管的地方其实很多。例如，在本地区，一些具有区域属性的银行，如城市商业银行和农村商业银行，将利用互联网金融技术贷款平台或其他互联网银行的联合贷款，突破只能在其管辖范围内放贷和向全国发放贷款的限制。

“一旦管辖权的限制被打破，这些中小银行的风险将会扩大，这不符合城市商业银行和农村商业银行作为回报对当地经济进行监督和指导的精神。”董喜淼直言不讳地说道。

值得注意的是，《通知》还强调银行在为异地客户办理信贷业务时要谨慎。同时，要提取一定比例的非现场业务，通过现场调研进行贷后管理。

资深黄金互助观察人士毕认为，并不是网上异地业务不容易坐以待毙，而是在贷后管理过程中，有必要按比例查看借款人在贷款中的入账区域。

值得注意的是，在贷款援助和联合贷款中，由于资源处于相对劣势，城市商业银行和农村商业银行所占比重相对较大，从而迅速扩大银行贷款客户和资源，从而毫不费力地获取利润。事实上，在此之前，监管机构也曾发出草案，征求对贷款援助、联合贷款和其他业务进行监管的意见，但迄今为止还没有任何官方文件被披露。

严格控制资金进入点对点贷款

互助金平台贷款援助业务将面临严格监管

针对当前行业存在的混乱和问题，通知提出要严格执行独立风险控制原则，加强信用风险管控，加强资金使用合规性审查。明确规定银行的合作产品和业务模式应得到总行的批准，贷款“三查”和风险控制等核心业务环节不应外包给合作机构，也不应通过引入担保保险回购承诺等风险缓释措施放松风险管控。

同时，通知应采取有效措施，跟踪、检查、监控和分析贷款资金的使用情况，防止信贷资金非法流入同业拆借平台、房地产市场等禁区。

毕表示，这将对贷款公司产生很大影响，而通知的发布意味着贷款行业将再次受到严格控制。

“目前，很多p2p平台的网上借贷平台已经从原来的点对点借贷变成了金融科技公司。从商业模式来看，贷款援助、金融技术和点对点贷款平台之间没有有效的区别。”毕表示，目前的政策要求，应严格防止信贷资金流入点对点贷款平台，这就留下了一个问题，即如何有效区分未来的在线贷款平台，以转化和帮助贷款或转化金融技术。

与此同时，贷款援助业务的“掩盖”行为多次禁止了部分银行的风险控制外包。

一位贷款支持平台的内部人士介绍说，在与银行的实际合作中，平台资金充裕是一个非常普遍的现象。“虽然对三个订单和五个申请的监管不允许银行将风险控制外包，但当我们谈到与许多银行合作时，我们会遇到要求，这意味着如果出现问题，贷款公司将全额支付。”

在p2p平台普遍转型为贷款公司的背景下，激烈的竞争使得许多平台不得不接受底层的条款。在一些平台上，“承诺垫底”意味着平台的综合实力比其他平台更强，而平台越大，就越容易找到银行合作，业务也就能运行。”

五“禁”标准化业务

科技含量低、违法现象多的平台没有出路

《通知》还提出了五条“禁令”，给银行与共同基金的合作戴上了“枷锁”。《通知》要求银行加强对合作机构的管理，建立合作机构准入、评估和退出机制，并提出了规范相关贷款的五个“严禁”:严禁擅自合作；严禁与以金融技术为名从事非法金融活动的企业合作；严禁与具有虚假交易背景或贷款目的的企业合作，套取信贷资金；严禁与非法贷款企业合作；严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作。

“这五个方面非常有针对性。”董希淼表示，这意味着银行在相关网上贷款方面将面临更严格的监管，技术含量低的机构和平台以及非法活动平台将在未来站稳脚跟。

“爬行动物风暴”的发酵就是最好的证明。

“所谓的‘大数据公司’已经可以歇息了。”一位来自互联网金融行业的人士告诉财经新闻社，包括一些知名的大数据公司，实际上，底层技术仍然是一个“爬虫”，它实际上是通过非法渠道获取个人信息，并将个人信息出售给其他机构。一些渴望拓展业务的中小银行需要这些数据，而原有的基层大数据平台也已被认可与银行合作。

“这五条禁令实际上不应该存在，这也是以前的监管部门和公安部门严厉打击的范围。”董希淼表示，监管态度已经非常明确，这无疑是对没有太多技术含量或有违法活动的平台的打击。“但对于有执照的互联网银行和消费黄金公司来说，可能有优势。毕竟，这些持牌机构的业务将更加标准化。”

但董希真也认为，《通知》规范和引导风险防范，保护消费者权益，维护金融市场秩序。对于银行和金融技术公司之间的业务合作来说，这并不是“一刀切”。“毕竟，金融技术能力是未来发展的最重要力量。这是任何人都无法改变的普遍趋势。”

通知还指出，鼓励银行探索利用远程视频、生物特征识别、数据风险控制等技术，加强对外部欺诈、过度放贷和重复授信的风险防范。