福布斯：水滴为亿万中国人构建医疗保障网络

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33岁的郁芳正以一种非传统的方式为母亲节省医疗费用。郁芳在北京的一家非营利组织工作，她每年都会在水地的一个应用账户上存入50元人民币(约合7美元)。这家初创公司从各种成员那里收集捐款，并将其中一部分支付给生病的成员。如果郁芳的母亲将来被诊断出患有严重疾病，她可以从水地公司集资10万元来支付医疗费。“我的父母来自一个小镇，那里的社会保障体系远不如北京好。”郁芳说:“用水滴互相帮助很方便，也不需要花很多钱，所以我觉得值得一试。”

水滴的相互支付和风险分担系统听起来像保险，但在中国却不是这样。互相帮助的成员加入互助团体并分享报酬。互助社区根据年龄或疾病类型的标准进行分组。当某个社区成员生病时，水地会从该成员的账户中扣除一笔固定金额，以抵消已核实的治疗费用。在中国相关部门看来，这是相互帮助，而不是保险。水滴相互帮助，使中低收入人群更容易得到健康保护，并在一定程度上缓解了因病致贫。

截至目前，水滴互助组织已向6500多名成员拨款9亿多元。自今年3月1日起，水滴互助社参照行业惯例，开始收取8%的管理费。在此之前，它依靠内部输血来维持运营两年多。“我创办这家公司是希望解决一个公共问题，”水荻的创始人沈鹏说。沈鹏没有透露水地的收入，但水地的人气使得成立于三年前的公司从idg、腾讯、于波资本等众多投资者那里获得了15亿元的融资，目前估值超过10亿美元。沈鹏说:“我们希望利用互联网技术为亿万家庭提供医疗保险，使他们在患病时能够得到保护。”

沈鹏在2017年进入福布斯亚洲“30岁以下30人”榜单。在美团电平担任高管期间，他有了创建水地的想法，水地是目前中国最大的外卖在线订购平台。沈鹏主要负责美团外卖业务的发展。他管理着公司的送货人员，这些人经常负担不起家庭成员的医疗费用。因此，2016年，沈鹏发起了一项全公司范围的捐赠活动，为一名快递员筹集了6万元，以支付他母亲脑瘤的手术费用。同年，沈鹏离开美团，成立了水地公司，并发誓要帮助其他负担不起医疗费用的人。

沈鹏的目标是促进公共安全教育的普及，用商业保险填满空白区。尽管政府层面的医疗保险覆盖了中国14亿人口的95%，但好处是不同的。地方政府对不同疾病的支付比例和报销上限采用不同的标准。根据经合组织的数据，中国患者的平均自付费用高达32%，明显高于日本的13%和美国的11%。因此，为了扩大医疗保险的覆盖面，许多中国人选择购买商业保险或选择像水滴这样的服务。

为了保护所有成员的权益，避免带病加入，网络互助行业将设定一定时间的等待期。加入水滴互助社六个月后，他们可以申请索赔，基本保障互助基金可高达30万元。尽管有这些限制，水滴互助组织仅在3年内就获得了8000万用户。同时，水地还利用社会募捐创造了一种个性化的慈善捐赠方式——水地基金，允许会员公布自己的病情详情，以寻求医疗救助。

此外，水地公司的子公司“水地保险商城”是中国领先的网络健康保险平台。水地保险商城已与安联、平安、中安等60多家保险公司建立了合作关系。它于2017年5月推出，用户可以在滴流保险商城的应用上购买保险产品。保险平台目前有近2000万用户。奥利弗怀曼(oliver wyman)首席顾问史蒂文陈(Steven chen)认为，“水滴融资和水滴互助吸引了巨大的流量，而水滴保险商城类似于一个综合保险服务平台。”

水地公司旨在通过开发更实惠的保险产品来吸引用户，这被认为部分是由于来自蚂蚁金服等众多竞争对手日益激烈的竞争。去年10月，蚂蚁金服推出了共同财富。在共同财富平台上收集了少量用户资金，用于支付患者的医疗费用。该平台还收取8%的管理费。截至今年8月，共有8000万用户使用了互惠宝。沈鹏说，他欢迎竞争，因为这个市场对每个人来说都足够大，水滴最能满足客户需求。“只要你符合我们的标准，你随时可以在这里寻求帮助。”沈鹏说。