区块链让小微企业的融资时间成本 从3个月变成1秒

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——访蚂蚁金服连锁技术总监魏延

我们的记者李冰

数字工具的普及重建了商业价值链，大大提高了供应方的效率。随着金融科技的发展，一个以科技为动力的金融时代已经悄然到来。区块链作为最热门的话题之一，备受关注。

2014年10月16日，由支付宝发起的蚂蚁金融服务集团(以下简称“蚂蚁金融服务”)正式宣告成立。然后在2015年，蚂蚁金服成立了区块链集团；2016年，蚂蚁金服开发的第一个区块链应用启动。因此，蚂蚁金服区块链团队的组织结构已经从虚拟变为现实。从2017年到2019年，该公司连续三年在全球区块链专利数量排名第一，并在共识机制、智能合同、可信计算、隐私保护和跨链交互等核心技术上取得突破。

正如马云所说，区块链不能也不应该被用来一夜暴富。区块链用于解决社会问题。五年来，蚂蚁金服区块链走出了“新兴市场”，打造了拥有10亿账户、10亿日交易的“双亿”金融级区块链底层平台，实现了40多个应用场景的落地。根据财务报告信息，阿里巴巴区块链的专利申请数量已经达到1005件，主要来自蚂蚁金服的区块链团队。2019年11月，蚂蚁区块链技术首次全面应用于天猫“双十一”。从去年第一次试水到今年全面应用“双11”商业场景。蚂蚁金服在区块链的应用可谓迅速。

那么蚂蚁金服开始关注区块链技术的机会是什么呢？探索蚂蚁金融服务区块链的方法是什么？它能给中国其他区块链科技企业带来什么启示？带着这些问题，《证券日报》记者与蚂蚁金服区块链技术总监严颖进行了深入交谈，探讨蚂蚁金服布局区块链的深层逻辑。

《证券日报》:蚂蚁金服早在2015年就成立了一个区块链内部利益集团。2016年，区块链项目组正式成立，蚂蚁金服有什么机会开始接触和研究区块链技术？

闫颖:在蚂蚁金服，区块链技术的开发源于公司内部的一个“黑客马拉松”，几个工程师熬夜48小时，验证了一个应用的可行性，并利用区块链追踪公益捐赠。当时，demo模拟了一个公益组织、几个捐赠人和受赠人，环节不长，但可以贯穿整个系统，实现捐赠信息流的逐级跟踪，记录完全公开、透明、不可更改，不受中心控制。

同时，除了自下而上的实验。战略层面也从上到下开始关注区块链。支付宝自15年前成立以来，一直专注于解决信任问题。区块链的真正价值在于通过技术建立信任。

好时间好地点。2016年8月，蚂蚁金服的第一个实际应用——“听障儿童重拾新声音”。不久，为10名听障儿童募集了19.8万元，近5万人参加了捐赠。此后，区块链公益项目的平均筹资时间是普通项目的两倍，这证明了这项技术在建立信任方面的价值。

《证券日报》:蚂蚁金服目前在区块链的落地情况如何？为什么会有这些场景？哪种应用场景目前覆盖了最广泛的领域？应用区块链情景的选择标准或条件是什么？

闫颖:蚂蚁金服区块链登陆场景已经有40多个，主要集中在民生领域和服务实体领域。我们认为，区块链必须解决真正的社会问题，才能实现其价值。蚂蚁金服董事长兼首席执行官荆献东曾多次公开强调，区块链应该给现实世界带来真正的价值。

覆盖场景有几个方面。例如，区块链被用来追踪跨境商品的原产地，如奶粉和DIA，以便能够真正看到每种商品的生产和物流。今年“双十一”期间，蚂蚁区块链有4亿件商品获得了不可更改的“身份证”。同时，我们还在舟山、浙江等地合作，探索解决疫苗溯源等民生痛点的方法。

在支持实体经济方面，蚂蚁金服的区块链应用主要落在供应链金融上，实现了灵活可靠的应收账款拆分和流通，能够解决供应链末端小微企业的融资问题，从而使更多小微企业获得平等高效的普惠金融服务。

在跨境支付领域，蚂蚁金服选择了世界上最大的劳务输出国菲律宾作为试点，以解决农民工最大的需求:使每笔跨境汇款成本更低、实时到达。全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务于2018年6月25日在中国香港推出。第一笔区块链汇款是由格蕾丝完成的，她是一名在中国香港工作了22年的菲律宾人。它花了3秒钟，但它花了10分钟到几天前。今年1月8日，蚂蚁金服区块链科技开通了区块链从马来西亚到巴基斯坦的跨境汇款渠道。

《证券日报》:在支持实体经济方面，你刚才说区块链的应用场景主要是在供应链金融领域。你能谈谈吗？此外，在应用蚂蚁金融区块链方案增强传统金融机构和中小微企业的能力方面有哪些做法？

闫颖:在服务小微企业领域，将区块链技术应用于供应链金融，可以有效解决企业与金融机构的合作问题，缓解小企业贷款难的问题。

在支持实体经济方面，蚂蚁金服目前专注于应收账款的流通和融资。通过实现灵活可靠的应收账款分流流通，重点解决供应链末端小微企业的融资问题。

区块链如何使小微企业的融资时间成本从3个月变为1秒？一方面，供应链上下游交易的透明度提高，交易状态更加实时可靠。金融机构可以基于区块链应收账款为中小企业融资，建立可靠稳定的供应链金融生态系统。

也就是说，区块链的分布式记账和不可改变的技术特征使得整个业务系统中的信用具有传导性和可追溯性，为大量原本无法融资的中小企业提供了融资机会。

据统计，过去传统的供应链金融服务只能为供应链中约15%的供应商(中小微企业)提供融资服务，而采用区块链技术后，85%的供应商可以享受融资便利。

例如，江苏有一家小企业向汽车制造商供应螺丝。这个企业很小。过去，贷款融资存在很多问题，因为没有人能相信一个注册资本只有10万元、只有10个人的小工厂。通过蚂蚁金服供应链的供应链金融系统，我们可以知道核心企业已经从它那里购买了螺丝钉，所以我们可以借它。现在，这个小工厂可以在几秒钟内获得数万元的贷款，解决了小微企业融资难的问题。

供应链金融的核心在于能够告诉你钱从哪里来，去哪里。这种流通机制解决了小微企业的数据缺失问题，帮助银行机构看到你融资背后的原因，证明融资目的与生产有关，从而降低风险，在一定程度上解决了银行的信任和风险控制问题。

《证券日报》:很多人说区块链的本质或特点是公开透明，每个节点都有一个完整的账簿。在公开透明的条件下，区块链如何保护用户数据和隐私？蚂蚁金融如何保护隐私？

严颖:区块链提高了企业间的沟通效率，但前提是隐私保护，这很重要。不应该仅仅为了效率而公开所有的信息。然而，区块链的隐私保护在技术上具有挑战性，而且要求是可验证的和不可见的。作为一个“基础设施”，区块链隐私方案需要性能和通用性，这使得这项技术更加困难。目前，行业中常见的解决方案包括硬件解决方案和软件解决方案。

在蚂蚁金融，我们有软件和硬件解决方案。软件像一个国家一样被加密，蚂蚁区块链的性能加速是行业的6倍；硬件在通用cpu芯片级，基于可信计算技术，在硬件环境中验证私有交易和合同，以保证性能和通用性，并为全链接交易提供强大的隐私保护。

《证券日报》:在蚂蚁金服杭州总部有一幅有趣的漫画。它展示了空星下的两只蚂蚁，叫做“脚踏实地，仰望空".星”这幅图是否反映了蚂蚁金融服务区块链技术的研发理念？未来应用场景的计划和愿景是什么？区块链未来商业化的前景如何？

闫颖:首先，我们会想:这项技术在社会上能解决哪些基本问题？你能创造一些新的商业机会吗？对区块链来说，蚂蚁有自己的原则——三做三不做:第三是利用区块链解决实际问题，使金融和商业可信、透明和高效；不断克服区块链导致大规模实际应用的技术障碍；与合作伙伴一起建立一个开放的区块链生态系统。“三不做”意味着蚂蚁金服永远不会触摸没有任何实际价值的“空硬币”,不会应用违反法律法规的技术，也不会损害用户的数据安全和隐私。蚂蚁区块链目前的尝试是相对创新的，但它必须符合国家监管和法规，包括数据隐私问题。

事实上，虽然区块链的商业前景非常广阔，但总的来说，今天我们仍处于起步阶段。今天，工业合作为区块链创造了许多机会。区块链的本质是建立信任机制，所以未来的应用将是泛行业的。在需要传输数据和价值的地方，在效率相对较低和过程特别长的地方，开发速度特别快。未来，像移动支付一样，区块链将改变人们的生产和生活，成为数字经济的基础设施。

总的来说，区块链构建的价值网络将对数字经济乃至整个社会经济的发展产生深远的影响。将来会有更多的交易和信息交流，通过区块链将建立一个相互联系和相互信任的系统。这将给我们每个人的生活带来巨大的变化，让我们吃安全的食物，吃安全的药物，使医疗保险系统更加高效快捷，并将各种流通票据从物质世界转移到另一个数字世界。