“产品+、科技+” 双轮驱动 平安人寿“保险+健康管理”模式再迭代

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近年来，“保险+健康管理”的理念在保险业掀起了一股新的浪潮。传统保险的“事后索赔”只能提供基本保护。随着消费者保险需求的不断升级，保险公司开始逐步参与客户健康管理的过程，在健康管理领域做出努力，并与保险业务进行合作。在“产品+”战略下，平安人寿等大型保险公司加快新产品推广是值得关注的。公司以“平安福+平安安润”为核心长期担保产品，在行业内较早形成了“保险+健康管理”的创新模式。

2019年，平安人寿继续丰富产品线，推出了三个新产品:大与小财富、安心100%和糖保险。平安福和儿童平安福、爱满福和福满福新升级，老顾客保险覆盖顾客不断升级的安全需求。

行业基准平安福迭代不断提高数倍

平安人寿“产品+”战略的一个典型例子是平安福+平安安润，该公司的核心长期担保产品。

平安福自诞生以来，一直是平安每年销量保证最高的产品，这在一定程度上让业界感到意外。截至目前，平安福累计销售额已超过1600万件，保费复合年增长率为55.3%。什么使销售数据安全稳定？这个问题的根源在于客户对平安人寿产品价值的长期认可。

经过七年七次的反复，平安福自2013年首次推出以来，一直在根据用户需求不断升级和优化，之前的升级后，性价比也在不断提高。值得一提的是，2016年再次升级的平安福，借助平安健康保险的战略投资者、南非领先的健康保险公司discovery，引入了“行走世界”的健康管理理念，将保险保障与体育奖励结合起来，推出了“平安安润”计划，培养了健康的锻炼习惯，并通过长期的健康管理帮助客户提高了体质。

保险能给顾客带来什么？平安人寿对此有自己的想法:与获得赔偿相比，消费者更关心的是“健康而不生病”，然后是“病后获得优质便捷的医疗服务”。平安人寿深谙此道，将平安福与健康管理理念相结合，构建了“产品+健康”的创新模式。自三年前推出以来，平安已赢得近600万优质客户的青睐，死亡和大病保险金额超过100亿元。“以客户需求为导向”的做法越来越得到验证。

平安福+平安安润整合了健康管理、疾病治疗等多条产品线的内容，拓宽了平安福的产品边界。就传统保险而言，保险公司只在购买和理赔两个阶段联系客户，而平安安润则提供了保险产品与客户之间高频互动的可能性。根据平安润的最新升级计划，如果你实现了每周运动目标，你将有机会从不同的摊位获得奖励，如星巴克咖啡礼券。此外，还增加了在线体育课程等实用奖品，以调动用户的积极性。

跟上消费者的需求可以让经典变成经典。新平安府2019年新增了客户关注的冠心病介入治疗、轻度脑卒中、非典型急性心肌梗死等20种高发病率和轻度症状，确保再次扩张。此外，产品组合更加灵活，可以独立选择各种附加保险类型，如意外保险。产品升级不是“闭门造车”。倾听市场的声音是产品销售的秘密。

“技术+”推动了产品价值的螺旋上升

从“网络保险”到“保险技术”的转变已成为行业共识，趋势逐渐覆盖行业的整个环节，呈现出上游风险自然驱动、中游客户体验驱动和下游效率驱动的特征。另一方面，这一趋势背后的逻辑是，用户对好处和体验更加敏感，另一个是云计算和大数据等尖端技术的推动。

从平安保险的发展来看，第一个层次是不断关注用户的保险需求，保险种类由小到大，由窄到宽，在更大程度上覆盖了被保险用户的各种保险需求。

随着消费水平的提高，保险需求的不断攀升对保险产品创新提出了更高的要求。在消费升级的趋势下，观察和推测消费观念的演变:消费者愿意花更多钱的驱动力在于人们对美好生活的渴望的升级。只有保险和赔偿显然不能“让生活变得更好”，但至多也“没那么糟”。平安人寿了解用户的保险心理，除了保证产品性价比的自然需求外，还结合平安健康管理计划，推出了“保险+健康管理”的创新管理模式。

在平安人寿保险二级产品升级迭代中，平安福与平安安润的结合不仅帮助客户逐步改变不良生活习惯，还有效降低了客户患病几率。

从此，平安福+平安安润创造了多年的销售奇迹。这一产品创新引起了业界的关注。如何摆脱激烈的同质化竞争，平安第一布局的“技术+战略”开始助推产品价值螺旋上升。自2008年起，平安开始布局技术，不断推进基于用户的产品创新。经过数百亿的长期投资和13万R&D员工的努力，生物识别、大数据、人工智能、云计算和区块链五大核心技术逐步完善。

将大数据、生物识别技术和其他支持技术的产品相结合，以提高理赔和服务效率并优化用户体验，这是平安福+平安安润的第三级升级迭代。

智能客户服务的应用，促进了平安人寿保单在线一次性处理和客户数据管理。96%的保险申请由人工智能自动承保，提供了4000万客户保护服务，其中90%由人工智能完成。“闪存补偿”服务的创新服务模式大大缩短了审计周期。根据平台数据，它已经处理了381万起索赔案件，其中60%在30分钟内支付，最快时间为26秒。技术驱动效率提高，用户体验得到极大优化。

高价值产品促进产业协同

基于对客户需求的洞察和积累的大数据经验，保险公司可以了解选择保险产品过程中的主要难点，从而为产品创新和迭代指明方向。2019年，平安人寿还推出了侧重于严重疾病的大大小小的复兴产品，为负担沉重的人及其子女提供了具有成本效益的保护。

无论是大病保险产品如大或小福星，还是血糖异常人群的糖保险，类似的保险产品都在不断创新。对于库存产品的升级换代，除了平安福和儿童平安福，还有爱和幸福的标志。为了增加对老客户的保护，公司还为老客户设计了独家产品。为打造丰富多样的产品体系，满足客户需求，平安保险将平安时代的“单一大病保障”模式拓展为更加全面多样的“大病保障车队”。

在行业中，保险公司引领产品创新，保持竞争优势，这往往离不开对未来战略的深入思考。依靠“产品+”战略，不断升级的保质产品支持高价值业务的增长。经过平安福+平安安润的多次迭代，以安全为主导的产品线得到了创新。平安人寿不仅巩固了自身的产业基础，还为整个保险业注入了活力，促进了用户价值、产业价值和生态价值的协同推进。

就用户价值而言，“智能客户服务”和“快速赔偿”服务的应用提高了保险和理赔的效率。保险公司可以有效地满足用户的个人需求，同时，他们可以实时控制自己的个人健康，使体验更加极致。随着“科技加”战略的实施，平安人寿将实现从传统寿险公司向科技型寿险公司的转型。

结论

保险业的回报保证是大势所趋，积极优化产品结构、寻求均衡发展的保险公司必将引领行业。平安人寿几年来在打磨其核心担保产品方面的别出心裁，加上“保险+健康管理”模式的创建和不断优化，不仅是当前寿险行业转型的典范，也给客户带来了终极体验。