率先发布互联网消费金融产品 京东金融靠“白条”成功突围

本篇文章1365字，读完约3分钟

2017年，金融技术爆发，金融技术公司争相在美国上市，其中京东金融的崛起是市场上最大的惊喜。京东金融作为金融市场的“成金曜”，现在与蚂蚁金服站在同一起跑线上。

回顾过去，最重要的是，尽管京东金融错过了付款窗口，但在蚂蚁金服的“花店”诞生之前，京东金融还是以“白条”的形式成功突围。

京东白条成立，超出市场预期

2013年，京东金融首席执行官陈生强聘请了负责消费信贷业务风险控制管理的徐凌。这位未来的“借据之父”曾在中国工商银行总行信用卡中心和ABN Amro中国总部工作。

2013年11月，JD.com白条正式成立，并于次年2月14日正式推出，成为中国第一款互联网消费金融产品。当时，蚂蚁金服的同类型产品“柏华”尚未诞生。在推出竞争产品“Zhen/きだよ 0”期间的白条之后，市场需求超出了徐灵的预期。

从本质上讲，京东白条是个人消费者“先消费后付款”的消费金融业务。用户在填写姓名、身份证号码、银行卡信息、联系地址和手机号码等申请材料后，有机会激活借条。京东将首先对用户消费记录、送货信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级。，每个成功激活的用户将收到相应的信用额度。

白条分期付款服务费标准

根据当年的数据，用户使用借据后，月订单数增加了33%，月消费金额增加了58%。有白条的用户中，有55%使用了分期付款服务，分期付款商品的单价(用户平均购买量)比没有白条的客户高50%。

事实上，作为一个电子商务巨头，JD.com起初并不擅长通过大数据控制金融风险。为此，陈生强还前往美国进行调查，调查的对象是一家名叫zestfinance的金融技术公司。该公司于2009年9月在洛杉矶成立。其创始人道格拉斯·梅里尔和肖恩·巴德分别是谷歌的前副总裁和资本一公司信贷部的前高级主管。

zestfinance的优势在于大数据的风险控制。其信用信息系统使用来自第三方的数千份数据，如水、电、煤账单、电话账单和房屋租赁信息。通过数据分析，可以为那些无法通过传统方法获取信用信息的人提供信用评估服务，提高信用评估系统的效率。

走出京东系统，拓展外部场景

目前，借据正在走出京东系统，向旅游、租赁、装饰、教育、汽车、婚礼、医疗美容等大众消费领域延伸。不同领域的产品设计相似，先买后付的信用支付效果是通过相应的产品来实现的。

白质一直在京东的交易平台上高速成长。以近两年的“618大促销”为例，白条产品表现出很强的粘性，2017年大促销前6个小时的白条交易量已经超过了去年大促销全天的交易量。

2017年，京东金融专注于拓展外部市场。今年，京东金融先后与中信银行、民生银行、华夏银行、上海银行、北京农村商业银行等银行合作推出了11种联名卡产品。

中信银行是京东金融改革中第一个吃螃蟹的人。2015年8月27日，京东金融与中信银行联合推出小白卡，100天内申请人数超过100万，比传统渠道提高10倍以上，网上申请的审批率提高2-3倍。

此外，银联与银联的联名账户“白条闪光支付”现在已经传播了大量银联闪光支付pos机，覆盖了全国800多家线下商户——四年前诞生的“新品种”白条已经走出京东系统，渗透到商场外的更多场景。

对于京东金融来说，借据已经成为留住用户的入口。毕竟京东金融在网上支付领域没有优势，所以京东金融已经实现了对C终端的战略突破。