“断直连”大限将至 微信支付宝接银联方案初露面目

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今年2月，银联战略部牵头组织了一次培训会议，主要目标是收购银行和第三方支付等机构。会上，与会者手中出现了一个名为“微信/支付宝接入银联”的计划(以下简称“该计划”)。

一位与银联关系密切的人士表示，该文件的最大动机是配合4月1日《条码支付业务规范(试行)》(第296号)中“切断银行与支付机构直接联系”的任务。该文件还指出，“为满足296号文件的时间要求，总的原则是尽可能少的对微信、支付宝和收单机构进行改动，暂时使用微信和支付宝的现有接口和对账文件格式。”然而，银联、支付宝和微信支付(以下简称“a/t”)的方案在收费标准和利润分享模式方面尚未确定。

对于这份文件，支付宝、微信和银联都没有对本报做出积极回应。

据了解，与传统的“四方模式”相比，在该方案中，发行人的地位被a/t所取代，而发行人却从原来的模式发生了变化。一位与银联关系密切的人士表示:“支付宝不是发卡机构，而是条形码支付服务提供商。”

一位知情人士表示:“网络协会出现后，两家机构都是央行的下属单位，两家机构面临竞争是正常的。因此，值得继续观察每个方案如何实现“断开和直接连接”。当然，网络也有其自身的实际困难。建立清算机构的任务巨大而艰巨，很难一蹴而就。这也是网络建设进度难以达到预期的重要原因。”

该计划尚待澄清

《经济观察报》获悉，该计划提出了总体清算逻辑结构。

根据计划，a/t接入银联后，“收单行-银联-发卡银行”的清算结构改为“收单行-银联-a/t”，不具备发卡资格的支付宝取代发卡银行，银联通过央行大额系统进行资金结算。

一家股份制商业银行的电子银行部总经理告诉《经济观察报》，与传统的“四方模式”相比，这是一个变化。

传统的“四方模式”是指基于卡组织、发卡机构、收单机构和商户的合作模式。商户发起交易后，收单方将其发送给卡组织，卡组织完成收单方和发卡方之间的清算。这是迄今为止业内各方最为认可的合作模式，也是监管机构积极倡导的清算模式。

上述电子银行部总经理表示:“在目前的方案中，支付机构和a/t之间的直接联系被切断了。长期以来，央行不允许支付机构直接关联的原因主要有两个方面。一方面，支付机构之间的直接联系会导致中央银行无法掌握信息，难以实现渗透监管，给交易监控和反洗钱带来困难；另一方面，支付机构之间没有风险隔离，很容易导致风险扩散。”“a/t和开证行之间的关系仍不清楚。扣款端可以是支付宝直接连接到各银行进行扣款，也可以通过网络连接转移到各银行。”该人士表示:“以支付宝为例，如果是真正的四方模式，首先，扮演收购角色的支付机构只能作为a/t的扩张机构进行干预，商户的关键应该是返还给支付宝。”在手中，它由支付宝直接管理；其次，支付宝应作为一个收单机构，将交易发送给银联，银联将对支付宝和开证行进行清算。”

一位与银联关系密切的人士表示，银联计划的最大动机是配合4月1日《条码支付业务规范(试行)》(第296号)中“切断银行与支付机构直接联系”的任务。该方案还表明，“为满足296号文件的时间要求，总的原则是尽可能少的对微信、支付宝和收单机构进行改动，暂时使用微信和支付宝的现有接口和对账文件格式。”此外，该方案还公布了各代码系统下的网上交易模式、交易界面、清算对账和争议错误等细节。

影响几何

上述与银联关系密切的业务人士承认，后端交易和清算模式的改变不会对消费者和商户产生太大影响，但会对银联、支付宝和商业银行产生很大影响。"在这种模式下，支付宝账户实际上获得了与开证行相同的地位."一位支付行业人士认为，银行和银联提供了渠道。

一位与银联关系密切的人士表示:“支付宝不是发卡机构，而是条形码支付服务提供商。”这是296号通知对支付宝和微信支付的定义。在特殊情况下，他的角色只存在于条码业务中，而不会存在于其他银联业务中。”

一家股份制商业银行的信用卡中心向《经济观察报》表示，“银行和银行卡用户在支付宝和微信之间仍然存在着隔阂，银行卡用户的交易信息仍然掌握在支付宝或微信手中，而不是银行手中。”

一位知情人士向《经济观察报》表示，银联此举在一定程度上也是为了在296号通知规定的“截止日期”之前完成监管“切断直接联系”的任务，尽快将电汇交易规模纳入监管体系。

事实上，在“打破直接联系”的监管节奏下，央行、银联、网络协会和银行都在共同努力。

此前，有报道称，上海浦东发展银行已于3月12日关闭了所有代码扫描支付渠道，上海浦东发展银行回应称，其并未关闭综合代码扫描渠道，但正在全方位监控合作商户，并推动代码扫描渠道向清算机构迁移。

3月初，在北京举行的“网络支付清算平台全业务功能交流会”上，联网总裁董俊峰透露，截至3月2日，联网清算平台已接入近340家银行和近100家支付机构。累计交易量超过83亿，累计交易量超过2.3万亿。单日最高交易处理规模超过1亿，最高实时交易峰值超过7000点(交易/秒)董俊峰表示，为有效遵守6月30日起所有涉及支付机构银行账户的网上支付服务将通过联网清算平台处理的相关要求，他希望与业内各方合作，分阶段规划目标，做好后续功能开发和生产业务迁移工作，确保如期实现“断通”。

目前，网络协会仍有很大的努力空室。根据央行此前的要求，各银行和支付机构应在2017年10月15日前完成接入网络平台和业务迁移的相关准备工作，这表明这一目标尚未实现。根据计划，网络的剩余时间只有3个多月。在“全面削减”的背后，网络的峰值处理能力受到了更严格的考验。以“双十一”为例，根据支付宝发布的数据，2017年的“双十一”刚刚开始5分22秒，支付宝的支付高峰达到25.6万笔/秒，数据库处理高峰达到4200万笔/秒。对于目前交易高峰为7000笔/秒的网络连接来说，承担这样的交易量，使系统平稳运行，压力很大。“从央行的角度来看，只要支付宝和微信支付的交易能够进入央行的管辖范围，进入监管视野，银联或网络连接实际上差别不大。”上述知情人士说。

此前，银联的新一代无卡业务转账清算平台也于今年1月底全面上线，这也响应了央行的号召，切断了第三方支付机构与银行的直接连接模式。据银联称，该平台已与包括17家国家重点商业银行和180多家地区银行在内的主要商业银行联网。随着银联与支付宝和微信支付对接计划的启动，未来的市场竞争格局将如何变化，还有待观察。