京东数科变阵：构造金融科技“十字版图”

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时隔五年，JD.com数字分公司撤销了财政和技术部。

与之相伴的是一场前所未有的组织重组，涉及数十条业务线和数千人。

京东数码副总裁杨辉生动地将此次改革的战略转型概括为“卖珍珠到卖珍珠项链”，其背后的逻辑是顺应京东数码从“以产品为中心”到“以客户为中心”的整体市场战略转型。

这一巨大的转变于今年4月完成。

在此之前，京东数码拥有的十多个主要业务板块是独立的，与所有职能业务部门相似，不仅拥有该行产品的R&D和设计能力，还拥有前端销售和运营功能。杨辉告诉《财经》记者，过去各条业务线都采用事业部制模式，能力迅速提升，业务发展迅速。然而，在这个阶段，当向客户和用户提供服务时，发现不同的产品不能很好地合作，多个业务线对接同一个客户，造成内部资源浪费和外部客户体验差。尤其是面对B端客户，很难为客户提供全面的解决方案。

随着市场探索的深入和产品研发的成熟，提供集成解决方案成为提高效率的关键，相应的组织结构调整势在必行。

因此，经过这次结构调整，JD.com数字分公司已经将包括销售在内的所有前端功能迁移到业务线，并形成了一个行业层来承担。调整后，原来的业务线侧重于产品开发和创新，成为产品线，与行业部门和产品线处于协调关系。

调整后，产品线可以专注于产品研发，而行业销售部门可以整合产品线产品，对需要的行业组织进行包装和销售，并以解决方案的形式提供整合服务。

在杨辉看来，支持其结构调整的逻辑是遵循以服务为中心的原则，从以产品为中心转向以顾客为中心。如果tob业务继续toc业务的逻辑思维(根据产品销售产品)，就很难成为tob市场的领先企业。

组织进化使整个商业模式更加顺畅，但是进化必然会带来痛苦。

据了解，结构调整后，京东数码面临的最明显的问题是部门之间的协调，因为每个产品线和行业部门都处于“一对多”的局面。

杨辉认为，这是调整过程中必须经历的短期痛苦，真正的长期问题是京东数字主题在组织驱动下是否还会受到惯性和过去思维的阻碍。

另一方面，或者说这次结构调整给京东数字带来的长远价值，是唤醒了整个组织的价值创造能力，提升了不同行业的数字服务。例如，在新的组织结构下，JD.com数字分行的金融技术业务进行了新的升级，资产管理技术和金融云成为其金融技术战略的交叉扩展图。

(京东数字金融机构数字转型解决方案全景)

相比以往的分流作用，京东数字分行可以进一步深化金融机构的数字化转型。以银行为例，JD.com数字分行可以为其积累的信贷技术、财富管理技术、支付技术和资产管理技术提供开放式服务，分别对应银行的贷款、存款、支付和资产管理业务。

此外，为应对银行转型升级建设数字银行和开放式银行的需求，JD.com数字分行还可以输出自身的金融云能力，帮助银行构建自己的分布式架构、数据中间平台和技术中间平台，并增强其原有的底层技术系统，覆盖几乎所有银行业务。

行分裂逻辑

在取消原金融技术部的同时，迅速成立了集方案设计和销售功能于一体的金融机构合作部，由杨辉负责。

在新系统下，包括支付、消费金融、公司金融、财富管理、金融技术、保险和资产管理技术在内的近十条金融业务线只保留产品和R&D团队，所有原有的销售人员都分配到金融机构的合作部门。

原产品业务线拆分后，京东数码集团围绕业务发展形成了三层:产品层、开放平台层和产业层。在金融技术领域，所有分离的金融业务部门都被统一称为产品业务部门，它们逐渐向后端靠拢，不再直接接触客户。金融机构合作部统一向金融机构销售产品，开放平台层仍在建设中。

《财经》记者了解到，原财经科技部部长、京东数码副总裁谢金生目前负责京东数码的开放平台层建设。未来，这个开放的平台层将发挥所有产品的标准化集成和模块化输出的作用，这是京东数字分公司在整体tob服务中的另一个战略布局。

组织架构的调整让京东数字科学部的一些人享受到了效率的提升，也让一些部门忙得不可开交。“仅在一两个月内，就实施了4个大型项目，签署了7份合同，创造了50个商机。我们发现前端有点害怕与他们沟通，一旦我们交换了，我们就拉了一大堆客户。过来。”京东数码事业部副总裁许业润笑着说。

在金融技术领域，让京东数字科技整个部门感到惊讶的是，重组后的金融产业部门不仅整合销售了金融技术产品，还开拓了金融产业的数字营销和机器人(15.970，-0.06，-0.37%)市场。据《财经》记者报道，仅在一两个月内，由该部门带动的金融领域的数字营销业务就达到了数千万元。

据业内观察人士介绍，组织结构调整后，JD.com数字分行更加注重为金融机构服务，这既得益于JD.com数字分行多年来涉足金融技术的能力支持，也是行业发展的需要。

在这次结构调整中，京东数码梳理了数百种产品，淘汰了一些无价值的产品，并将释放出来的人力投入到有竞争力、有发展前景的产品中。

在杨辉看来，分散的产品就像珍珠。在业务线分割的过程中，高价值的珍珠被挑选出来，分类后串成项链。这些项链可以根据客户需求整合成白色珍珠项链和黑色珍珠项链...

项链意味着金融机构的整体需求。面对顾客，卖项链比卖一颗珍珠更有价值。

组织结构调整的原因源于京东数字内部达成的共识:如果业务继续采用toc(按产品销售产品)的逻辑思维，就很难真正在市场上站稳脚跟，这一战略逻辑变化被京东数字理解为“以客户为中心”。

显然，思维逻辑(从toc逻辑到tob逻辑)的转变已经成为京东数字分公司结构调整的最大推动力。

业内人士指出，虽然京东数码目前的组织结构正强行向tob的逻辑升级，试图通过组织变革来迫使人们的思维进一步调整，但人们的思维惯性和对过去路径的依赖是一股非常强大的力量。

“这不仅是对京东数码的挑战，也是所有进入tob市场的金融技术巨头所面临的问题。”上述知情人士指出。

一位互联网老手告诉《财经》记者，与C相比，B的逻辑在于你是否用客户的思维来思考，是否根据客户的痛点来设计产品，这是一种完全不同的玩法。如果参与的公司能够完全改变他们的产品思维和做事方式，这条路将会奏效。

为了走过这条路，JD.com数字分行试图为金融机构创建一个全过程的数字服务方案。

在“以客户为中心”的理念下，JD.com数码正在打造两大金融技术服务品牌，即资产管理技术(以jt2智能托管云集成平台为核心)和金融云(以专有云为核心，涵盖数据中间平台、金融paas平台、移动开发平台和营销、风险控制等应用模块)。京东数码认为，这两大产品品牌正在形成其金融技术战略的交叉扩张图。

横向:进入资产管理技术

横向而言，资产管理技术是金融机构基于支付、信贷和财富技术的另一项重要延伸服务。京东的白条、金条和公司金融积累的用户基础、风险控制能力和资产证券化能力，以及JD.com生态积累的行业数据，为京东涉足资产管理技术提供了业务基础。

杨辉认为，京东数字科技有以下背景:一是在人口结构变化下，未来年轻人将不再依赖网点，金融服务无处不在，人们越来越依赖资本市场化；第二，未来中国经济的成功转型和新经济的快速发展需要强大的资本市场，资产管理业务的重要性更加突出；第三，中国经济规模巨大，m2规模超过200万亿元。未来，随着经济增长和货币扩张，资产管理市场将会有很大发展，一批具有国际影响力的资产管理公司和技术公司将会在中国出现。；第四，经过多年的业务发展和人才引进，京东数码拥有非常雄厚的行业知识和技术及数据储备。

一位资产经理指出，目前，基金公司和财务管理子公司面临的问题是资产规模不断扩大，但它们与资产管理和风险控制之间的矛盾越来越明显。“原因是在资产管理和技术集成的早期阶段存在烟囱式的信息分离，而且是非实时数据。对人为篡改有什么疑问吗？”

据此人进一步分析，资产管理机构负责人正面临上述痛点。

在实现了空白色市场之后，2018年底，更名为京东数码的部门迅速增加了人力布局，短短几个月内，资产管理技术领域的高级研发人员就增加到了100多人。在谈到差异化时，杨辉指出，京东数字科技管理系统与平台的差异化主要体现在两个方面:第一，所有系统的底层架构是统一的，从交易和风险控制到执行驾驶舱，使用相同的数据集。系统，在中国是独一无二和领先的；第二，服务模式不是简单地提供科技系统，而是科技+商业+生态的多维服务。

为了进入银行间市场，京东数码今年年初完成了对海易科技的收购。目前，京东数字科技的核心产品JT2管理良好，几乎是中国第一个云集成技术服务平台。其产品特点类似于贝莱德旗下的技术服务平台阿拉丁。

京东数码副总裁兼资产管理技术业务部总经理许业润告诉记者，他仍然记得2019年初来京东数码时与陈生强的一次谈话。他说:“陈先生，我不是来京东数码部帮你卖软件的。”陈生强回答说:“我也不想卖软件。”

将jt2转化为阿拉丁系统的中文版本，已经成为京东数字分公司资产管理技术的中长期目标。徐业润表示，阿拉丁平台是一个应用平台，可以帮助客户管理头寸，分析估值损益，并提供战略、风险控制等综合服务。

许业润解释说，服务提供商几乎已经被主要金融机构的软件服务所渗透。此外，主要金融机构有足够的技术能力和产品能力。京东数码资产管理技术瞄准腰尾客户，将软件移至云端，将京东数码拥有的庞大业务系统与市场上的各种服务ISV叠加，形成一个生态。

业内人士指出，在新的资产管理法规下，中小银行将逐步向产品设计和产品管理方向发展。未来，资产管理领域必须努力提高产品设计能力和运营能力。集成所有功能的综合平台可以抓住客户的痛点，并带来新的发展机会。

京东数字分支资产管理技术服务开始被各大金融机构所接受。2019年11月，JD.com数字分行分别与华夏基金和农业银行签署合作协议(3.250、0.01、0.31%)。前者在国内资产管理规模排名第一，“智能托管平台”与后者合作，推出第一周交易额就达到1.038亿元。

徐业润表示，农行和华夏基金在资产管理技术领域都有一定的技术能力，都是领先的金融机构。对于这样的机构，京东数码分公司在合作中发挥的作用是帮助他们提高技术能力和业务能力。

徐业润进一步解释说，这类机构(华夏基金、农行)的出发点是为了更好地服务客户，但它们各自的需求是不同的。例如，华夏基金的需求是提高数据分析能力，提高运营效率；中国农业银行希望提高托管业务能力，扩大托管客户群体。"这些机构都在以自己的业务和技术为载体扩大业务规模."

一位行业研究人员指出，目前中国还没有涵盖数据投资研究、产品设计、多资产交易路径、投资后管理、全过程风险控制和投资关怀等的资产管理服务平台。京东数字资产管理技术的商业模式值得关注。

然而，目前交易能力和综合帐务系统仍然是京东数字分公司jt2平台的弱点。京东数字科学部弥补这一不足的方法是自我建设，共同建设。京东数码计划分解不同的功能和模块。有些模块在自我构建方面有优势，因此它们将由自己的R&D团队构建；有些模块更有价值，可以由业内现有的服务提供商来构建，因此它们是通过战略合作的方式来构建的，投资和并购也不排除在外。京东数码认为，只要整个平台的功能完善，能够为这个行业创造更大的价值，整个生态最终将是双赢的。

垂直:构建金融云

在金融技术十字路口的纵轴上，金融云已经成为京东数码的战略产品项目。

JD.com数字分行在2015年提出金融技术战略后，发现传统金融机构的数字化目标仅靠提供流量、场景和客户是无法实现的，传统的商业银行架构模式无法支撑这一技术变革带来的效益。

一个典型的案例是，一家银行与京东数码合作推出理财产品，但在618或818等重要营销活动的高峰期，该银行的系统因为无法支持高流量而崩溃。

“我们必须改革这些银行的系统，包括它们的it系统、数据中间层和中间层工具。商业银行必须拥有基于互联网的基础设施。”杨辉回忆道。

因此，京东数字分公司的金融云服务是非常必要的。杨辉指出，京东数字金融云旨在帮助金融机构建立一个开放的数字系统。

京东数码金融科技解决方案部主管王刚表示，金融云是指为银行、证券、保险等金融机构量身定制的业务，整合互联网行业解决方案和灵活的it资源，属于综合整体it服务。

为了满足数字商务的新需求，金融机构的it系统转型升级工作稳步推进。京东数字金融云主要针对金融机构存在的以下问题:数字业务规划和技术规划难以协调，it架构既要适应业务变化的新趋势，又要避免过度设计和重复建设；机构数据分散且混乱，并且维度单一，这使得难以支持准确的客户洞察，这使得智能营销和智能风险管理难以跟上。

相应地，京东数字金融云的特点是基于组件的输出，可以与金融机构原有系统无缝集成，同时加强it系统的自动运行和维护控制，帮助金融机构从传统it向双模it转变。为了云本地和智能的顺利迁移，金融机构很容易独立控制技术；通过大数据平台解决方案和智能营销解决方案的输出，它被直接应用于前端业务场景。

从整个行业来看，金融云业务并不是京东数码的原创，包括阿里、腾讯在内的科技巨头也深入涉足这一领域，整个市场竞争激烈。

值得注意的是，尽管许多科技公司拥有云技术和专业人才，但他们缺乏对金融业的洞察力和理解，因为他们没有金融业务场景。相对而言，在金融领域布局的早期技术巨头对金融有更深的理解，并具有布局金融云市场的优势。

从横向业务拓展到纵向技术深度投入，京东数字科技金融技术服务模式正走向融合，业内人士将其解读为“大、全、广、深”的服务模式。

其与江苏银行的合作(6.180，0.02，0.32%)被视为该模型的重要基准。2017年9月，JD.com数字分行与江苏银行达成战略合作，江苏银行提供技术和营销支持，在消费金融和农村金融服务领域开展深度合作。目前，我行已通过京东数码分行向数百万用户提供消费贷款服务。

出现了协同效应

目前，京东数码分公司在产品层面确定了四大核心业务线:人工智能技术(包括人工智能机器人)、智能城市、数字营销和金融技术。

一位行业分析师指出，不断拓展新领域代表着一家公司的活力，也显示了该公司未来的发展方向。从长远来看，京东数码的四大核心业务应该齐头并进。

在金融支持实体经济的共识下，JD.com数字分行认识到光靠金融数字化是远远不够的。一位业内人士指出，如果行业数字化没有同步发展，就不可能强调普惠金融或降低中小企业的融资成本。

建立金融与实体经济的联系是京东数字产业的核心目标之一。

以智慧城市为例，京东数码分公司的人表示，市政府已经掌握了企业信息和运营数据，通过与京东集团掌握的企业物流数据和消费数据进行汇总，形成城市的数字化基础，金融机构可以在这个大逻辑下提供信贷解决方案。

对于京东数码来说，能够支撑其行业数字化发展的决定性因素是其多年来在金融领域获得的科技能力。

从数字金融到金融技术，再到2013年的数字技术，这三个发展阶段让京东数字科技有了不同的愿景，也实现了一步一步的增长。在业内人士看来，当其在金融领域积累的资源、品牌和技术能力足够强大时，它就有能力扩展到其他领域。

京东数字科学部内部也有一个共识，那就是只有将房地产行业数字化，才能真正实现金融与房地产行业的深层次联系，创造更大的价值。这种价值不仅包括其自身的商业价值，还包括对产业和社会的价值。而数字技术本身，其服务场景可以不断扩展。

从金融数字化到工业数字化，底层保持不变的是数据和技术能力、用户能力和行业知识的积累。更重要的是，“天气”，数字经济的浪潮正在滚滚而来。在数字产业的轨道上，所有的竞争者都站在同一起跑线上，这是一个重塑产业格局的机会。

京东数字科技副总裁兼科技产品部总经理曹鹏指出，未来的金融云是产业数字化的一个非常重要的技术载体，产业数字化的开放生态需要技术平台的支撑。金融云必须是金融产业化的最佳选择，这样数据才能保存在自己的系统中，服务和应用层才能同时打开。

(作者是《财经》记者)

本文发表在2020年8月3日出版的《财经》杂志金融技术特刊上