董希淼：着力提升中国普惠金融服务能力与水平

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中信经纬客户6月4日:“董喜伟:着力提升中国普惠金融服务能力和水平”

作者董希伟(新网络银行首席研究员、中关村互联网金融研究所首席研究员)

普惠金融吸引了全世界的关注。2019年底召开的中央经济工作会议强调，要引导大银行服务中心下沉，中小银行要突出主业，深化农村信用社改革，更好地缓解民营中小企业融资难问题。这对中国普惠金融的发展提出了新的明确要求。

那么，2019年中国普惠金融的实际发展情况如何？2018年10月首次推出的中国建设银行？新华普惠金融小微指数揭示了金融机构为小微企业提供普惠金融服务的能力和水平。最近，该指数发布了第七个结果，从融资指数、服务指数、发展指数和商业指数四个维度衡量普惠金融的发展。结果显示，2019年第四季度，小微企业融资供给明显增加，金融机构对小微企业的支持稳步增加；小微企业融资成本和风险持续下降，经营环境改善，小微企业对金融服务的满意度回升。然而，金融服务的可用性略有下降。

从融资指数的结果来看，小微企业的融资供给和需求都在上升。供应指数为141.88点，比上季度上升9.83点，增幅明显；需求指数为112.32点，比上一季度上升0.82点。可喜的是，小微企业的融资成本和风险长期以来一直在降低。其中，融资成本连续六个季度下降，本季度价格指数为88.28点，比上季度下降2.26点；融资风险连续八个季度下降，本季度风险指数为91.66点，比上季度下降10.20点。

从服务指数的结果来看，小微企业获得金融服务的可能性略有下降。本季度的可用指数为147.44点，比上一季度下降2.88点。按行业划分，五大行业的可用性指数均有所下降。这主要是因为小额金融服务的覆盖面迅速扩大，进一步扩大遇到了瓶颈。然而，人们对小额信贷服务的满意度仍在上升。本季度的质量指数为112.95点，比上一季度上升了3.09点。

从发展指数的结果来看，该指数本季度略有下降，至50.54点，比上一季度下降2.52点。虽然有所下降，但仍在正常范围内。其中，活力指数为51.80点，比上季度下降2.84点；成本指数为56.63点，比上一季度上升0.67点；信心指数为55.61点，比上一季度下降1.18点。活力指数、成本指数和信心指数都处于繁荣状态。然而，订单指数处于低迷状态，指数为36.39点，比上一季度下降7.59点。

根据商业指数的结果，本季度略微上升到57.67点，比上一季度上升了0.29点，处于繁荣状态。在行业方面，制造业的商业指数相对较高，为58.66点，比上季度上升0.08点。从地区来看，山东的商业指数相对较高，为58.98点，比上一季度上升0.57点。

同时，“建行？新华普惠金融小微指数疫情专题报告也同时发布。报告显示，在资本需求旺盛的情况下，企业更愿意选择“银行贷款”的融资方式。对于不选择银行融资的企业来说，“高门槛和复杂的程序”仍然是他们主要关心的问题，而降低利率和提高配额是企业主对金融机构的主要要求。

2020年是中国“推进普惠金融发展计划(2016-2020)”的最后一年。落实普惠金融发展规划要求，构建普惠金融服务和保障体系，加快对小微企业等薄弱环节的信贷供应，是应对COVID-19肺炎疫情冲击、帮助企业复工复产的重要举措。2020年4月，国务院常务会议决定将普惠金融在银行业金融机构分支机构综合绩效考核指标中的权重提高至10%以上；同时，中小银行拨备覆盖率监管要求将分阶段下调20个百分点。今年政府工作报告强调，大型商业银行普惠小微企业贷款增速应高于40%。这一要求是在综合考虑COVID-19肺炎疫情影响、小微企业信贷需求、大银行服务能力等因素后提出的，有利于做好“六保”工作，帮助小微企业渡过难关，稳定市场信心和预期，激发市场需求和活力。

5月29日，新华社发布了修订后的政府工作报告。在“加强对稳定企业的金融支持”一节中，有两处修改:一是“鼓励银行大幅增加对小微企业的信用贷款、初始贷款和不可偿还贷款”，修改为“完善考核激励机制，鼓励银行敢贷、肯贷、能贷，大幅增加对小微企业的信用贷款、初始贷款和不可偿还贷款， 并利用金融技术和大数据降低服务成本，提高服务准确性”第二，在“加强监管，防止funds'空转账套利”之后，增加“打击恶意逃废债务”的表述。 这些要求旨在创造良好的金融生态环境。

总之，这些措施都是为了鼓励金融机构释放更多的信贷资源，充分利用金融技术，增加普惠金融领域的信贷供给，提高金融机构服务小微企业的意愿和能力，在特殊时期加大对小微企业的服务力度，最大限度地降低疫情对我国经济社会发展的影响，更好地保护市场主体，保障居民就业，确保产业链和供应链的稳定，帮助战胜贫困，全面建设小康社会。

下一步，要从财税政策、货币政策和监管政策等方面进一步完善小微企业普惠贷款的激励约束机制，为金融机构服务小微企业创造更好的政策环境。同时，推进大银行与中小银行、优质银行与网络银行、金融机构与金融科技公司的合作，加快构建多层次、可持续的包容性金融生态系统。特别是要积极支持和鼓励金融机构利用新的金融技术模式和成果为小微企业服务，鼓励更多金融机构探索数字微金融，走数字普惠金融发展之路。银行业金融机构还应加强对小微企业和个体工商户的走访和培训，缓解银企之间的信息不对称，提高金融服务供需匹配的准确性。(中信经纬应用)

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