Fintech与长尾市场 闪银如何在二八定律中游刃有余

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Fintech，又称金融技术，是花旗银行在20世纪90年代初提出的一个概念，指的是促进和改善金融服务的创新技术和公司。百度百科词条称:金融技术主要是指可以用来撕裂传统金融服务的高新技术。与“撕裂”相比，“促进”和“改善”更为恰当，因为传统金融从未被“撕裂”，无论是金融技术还是其他技术。

fintech对银行等传统金融行业有什么影响？要回答这个问题，我们可以先看看蚂蚁金服的几组数据:重庆蚂蚁商城小额信贷有限公司(主要产品形式为“借款白”)，2017年前三季度净利润达到近45亿元，同比增长190%以上，超过了目前许多中小银行的净利润。蚂蚁金服集团董事长彭磊表示，通过科技手段，蚂蚁金服小额贷款不良率已控制在1%以下。截至2018年6月30日，余额宝扣划的6笔货币资金总额已达18602亿元，超过了中国银行2017年年报披露的17986亿元个人活期存款余额(舆论一度认为这是余额宝首次超过“四大银行”的个人活期存款)，并超过了许多中小银行。

另一个例子是闪存银，其定位是增强银行等传统金融机构的能力，并通过使用大数据等技术，帮助80多家金融机构与4000万用户完成交易。这些成立时间不长的科技公司可以在金融领域创造如此惊人的数据，它们必须惊叹于fintech的力量和长尾客户的价值。在惊叹的同时，我们也应该思考一下现在的“长尾理论”和过去的“28定律”之间的区别。

28定律和长尾效应

谈到28定律，我们必须谈谈它的起源。1897年，意大利经济学家帕累托偶然注意到19世纪英国人的财富和收入模式。在调查样本中，帕累托发现大部分财富都流向了少数人。与此同时，他还从早期数据中发现，这种微妙的关系在其他国家一再出现，而且它显示出一种稳定的比例关系——20%的人占有80%的社会财富。

财富在人口中的分配是不平衡的，28法则是这种不平衡关系的缩写。对于银行业来说，过去80%的利润来自20%的人。虽然这一部分的客户数量很少，但对金融产品的需求很大，而且有很多重复购买。因此，它对商业银行的利润贡献很大，在客户群中占有重要地位。毫无疑问，这20%的人自然成为商业银行之间竞争的焦点。在高净值人群聚集的大城市，你看不到银行网点像云一样，可以用“三步一岗，五步一哨”来形容。在经济落后的小城镇，就连被称为“世界上最大的银行”的工行也很少涉足。

与传统银行业不同，像闪存银行这样的金融技术公司从一开始就瞄准了长尾市场。例如，一些小微企业、夫妻商店和其他有消费需求的个人对金融服务有强烈的需求。然而，由于这些用户信息不对称，抗风险能力相对较差，银行很难准确把握这一群体。这要求银行使用人工智能和云计算等fintech手段，并结合这些用户的财务行为、社会行为、信用和其他数据来准确地描绘和量化这些人。fintech还必须对长尾用户的零售金融服务进行量化。

随着fintech和普惠金融的兴起，银行业逐渐看到了这80%长尾客户的价值。

普惠金融的基本含义是能够有效、全面地为所有社会群体提供服务的金融体系。对于银行业来说，这是打破了28年的法律，20%的优质客户和80%的长尾客户都应该服务。但无论是金融还是其他行业，经营的最终目标都是盈利。这80%的长尾客户能盈利吗？蚂蚁金融服务的案例给出了肯定的答案。

算上蚂蚁金服的明星产品，无论是支付宝、余额宝，还是借白、花白、芝麻信用，都聚焦于这80%的长尾客户。长尾客户的特点是个体价值小，数量大。如果我们用人力来获得客户，调整和提供服务，我们可能会损失45亿元而不是盈利。fintech对金融的最大影响之一是解放人力，这是每个金融技术公司都深深感受到的。作为金融技术公司的一员，闪存银行及其母公司已经为国内外1.6亿用户提供服务，但整个闪存银行及其母公司只有1000多名员工。

第28条规则错了吗？没什么不对的。长尾市场有价值吗？一定有。

零售金融是由长尾客户组成的市场。过去，互联网金融公司热衷的缺口市场，如今已成为金融科技反击的主战场。根据花旗银行的分析，金融技术将逐渐渗透到零售金融服务的所有领域，只是时间顺序和程度不同。从国内互联网金融发展的角度来看，支付、收购、代理融资等零售金融领域首先受到商业银行的影响。因此，商业银行在发展金融技术时，可以以发展零售业务为切入点。

许多银行争夺长尾市场，但长尾市场已经是一片红海。线下零售和互联网行业的巨头们在南北战争之后，在他们自己的眼中统一了“世界”，但是他们发现尽管拥有许多用户，却很难找到业务的增长点。金融业没有垄断者，这自然成为企业提高上限的首选。大多数巨头都有场景和大量的用户，所以他们自然有基础经营零售金融业务。

在这个市场中，银行业拥有天然的许可优势，而其他行业巨头则拥有先发优势。最终，这场竞争的关键在于银行是否愿意发展金融技术。