第三方支付下半场 竞争加剧服务升级成必然

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正月十五过后，最后一波红包被抢走，春节档期完全结束，人们一个接一个地回去工作。人们已经习惯了在节假日发红包和抢红包，但腾讯推出微信红包才五年。

五年前，随着微信红包的推出，腾讯发起了一场针对支付宝的全面战争。微信支付方兴未艾，打破了支付宝十年苦心经营的垄断局面，形成了第三方支付的模式。经过近两年的拉锯战和2018年对支付的强有力监管，整个第三方支付行业意识到，从市场环境和政策环境来看，战争已经进入下半年，进入深水领域。

2018年，对中国第三方支付行业来说，是非同寻常的一年。网络连接的正式运行、直连的断开以及所有备用金的集中存放，深刻地改变了支付行业的格局，这也表明第三方支付的江湖规则发生了变化。

储备基金集中存放，告别了“撒谎和赢钱”的时代

去年11月，微信和民生银行之间的口水战似乎引发了快速支付，但本质上，这是第三方支付行业多年来存在的“直连模式”消亡的一个缩影。在此背景下，从去年到现在，中国人民银行对第三方支付机构集中发布了“监管令”，以规范和整顿行业。

2017年8月，央行支付结算部发布《关于非银行支付机构网络支付服务从直连模式向网络平台迁移的通知》，明确要求非银行支付机构网络支付服务从直连模式向网络平台迁移。自2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网络支付服务将通过网络平台进行处理。此外，2018年6月，央行发布了《关于支付机构客户储备资金集中存放有关事项的通知》，要求客户储备资金集中存放比例按月逐步提高，到2019年1月14日，储备资金100%集中存放，不计息。这意味着，一旦第三方支付机构的收入来源之一——准备金利息——将不复存在，行业的游戏规则将发生变化，这将产生深远的影响。

据相关统计，2017年，储备资金利息收入占总行收单机构的3%-7%，甚至占中小支付机构总收入的30%。储备资金集中存放后，不会产生利息收入，第三方支付机构的利息收入按照目前每年约3%的协议存款利率可能会减少约150亿元。随着1月14日准备金集中存放期限的到来，第三方支付行业已经彻底告别了“双赢”时代。

业内资深人士指出，此前，对第三方支付机构的监管相对宽松，甚至有些机构仅依靠单一的收购许可，诱使银行通过资金沉淀来管理自己的财务。事实上，这种打开交易界面的行为绕过了监管，增加了用户支付和资金存管的风险。

自去年的支付改革以来，合规监管被放在首位，以防止机会主义和风险转移。这样，一大批看似发展迅速但存在问题的企业将被淘汰，而符合合规要求且具备创新能力的企业仍将取得长足进步。

作为第三方支付行业的老手，拉卡拉支付的相关负责人认为，依靠市场垄断优势或利用资金沉淀利润是不可持续的。加强合规，努力主动迎接监管，加大科技创新力度，提升精细化服务能力，是第三方支付行业的正确出路。

深入未来，授权商家建立开发社区

在第三方支付竞争进入深水领域的背景下，如何在满足监管要求的同时保持创新活力，刺激新的利润增长点，成为第三方支付企业纷纷解决的问题。

业内人士指出，目前，C端支付市场已经固化，支付宝和财付通占据90%以上的市场份额，其地位难以撼动。与此相比，b端支付市场的发展相对滞后，第三方支付机构对商户，尤其是一些小微商户的服务供给仍然不足，而公共领域服务的推广仍然薄弱，还有许多空在为第三方支付机构进行探索和创新。事实上，从去年开始，支付宝、金联(包括京东数码)都在大力部署B端。资深业内专业人士也指出，随着交通红利的高峰，蓝海未来将处于B端。

特别是，目前机构为B端商户提供的支付产品的基本功能是相似的，无论是智能pos机、扫描电码枪还是企业采集码等硬件产品。随着两个政策的全面实施，即准备金的分离、直连和集中存放，各银行对支付机构的利率将会趋同，利率的竞争优势将会消失。在新的市场形势下，支付机构必须依靠更好的增值服务来拓展B端商户。

与高端市场不同，与专注于在线业务的消费者相比，低端商家在线下也需要优质服务。然而，线下场景的扩张，尤其是商家声誉的积累，并不是一蹴而就的。因此，多年来一直深度培育线下B端市场的老牌第三方支付公司将在这场竞争中脱颖而出，并借此机会实现快速发展。拉卡拉支付是其中的典型代表。

据了解，作为第一家获得央行发放许可证的第三方支付机构，拉卡拉支付最早于今年1月提前完成了“交易断开与直接连接”、“储备资金100%集中存放”和“按要求注销商业银行开立的人民币客户储备资金账户”等重要工作，保持了支付市场的健康稳定发展，目前各项业务运行顺利。

自进入收购市场以来，拉卡拉一直致力于第三方支付的市场开发和转型。据Lacarra介绍，目前公司前端拥有面向不同类型商户的智能终端，地面部队首次为商户提供现场服务，后台有分布式系统支持和高效完善的清算结算系统和风险控制系统。智能终端可以满足不同类型商户的所有接受的收款需求，地面部队可以快速上门解决商户第一时间遇到的问题。根据不同类型商户的结算需求，拉卡拉可以实现多种结算服务，如“梦里到”、“眼睛到”、“门里到”。例如，海鲜市场的商家一般在凌晨三四点就有购买商品的资金需求，完成当时的“梦想到达”可以大大缓解他们的资金压力。

此外，Lacarra利用生物识别技术、自然语言处理技术、客户肖像技术等，建立了一套涵盖商户生命周期前、中、后全过程的风险管理系统。，实现从商户准入、验证、交易处理、资金结算到商户退出的全过程风险监控。

例如，为了满足不同商户的业务需求，Lacarra Payment在“智能pos”的基础上，先后推出了“收钱宝箱”、“超级收钱宝箱”、“智能收银机”等一系列创新设备。例如，“收款百宝箱”是Lacarra Payment专门为中小微商户设计的新一代收银扫描码终端，支持市场上主流的码扫描收款方式。其独家应用提供了包括综合审计和取款在内的多项增值服务，通过精细化服务升级，大大提高了中小微商户的运营效率。

拉卡拉公司的创始人和董事长孙陶然曾经指出，创新是企业发展的唯一途径。拉卡拉针对不同类型商户的服务升级、产品结构创新和商户综合赋权是坚持创新理念、深化用户需求的战略选择的结果。

资深业内人士指出，自支付行业发展以来，真正考验的是支付机构的技术应用和资源整合能力，支付下半年的竞争也将从“广度”走向“深度”。这种“深度”仅靠产业链的任何一个环节都无法达到。只有发卡行、清算机构、第三方支付机构和服务提供者分工有序，才能促进行业的健康发展。

对拉克拉来说，最大的收获不仅仅是领土的逐渐扩张，还包括软实力的稳步巩固。以支付为入口，在保证用户信息安全的基础上，不仅可以准确分析用户的行为和习惯，还可以及时推出更适合用户需求的产品和服务，从而形成有竞争力的产品和服务输出，在多元化的需求市场中占据竞争优势。

拉卡拉秉承包容、科技、创新和融合的理念，构建了一个统一的、面向用户的金融服务共生体系。记者了解到，未来，拉卡拉的支付将以支付为基础，增强用户与拉卡拉之间的附着力，形成共生、共荣、共建、共享、共赢的商业发展共同体。随着R&D基础实力的不断提升和精准业务服务能力的提升，拉卡拉在支付领域的竞争优势逐渐显现，其共生体系的影响力将进一步凸显。