重庆农商银行向“老赖”放贷 信审风控或成“摆设”

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《郑锦研究》沪深金融集团泰群/实习生魏莹唐力李鸿/编辑

重庆农村商业银行股份有限公司(以下简称“重庆农村商业银行”)成立于2008年6月27日，是继上海、北京之后中国第三家省级农村商业银行。在英国《银行家》杂志公布的“2018年全球银行1000强”名单中，重庆农村商业银行以其核心资本排名全球商业银行第150位，中国商业银行第21位，中国农村商业银行第1位。

另一方面，在“光鲜亮丽”的背后，重庆农村商业银行在信贷审查的风险控制方面仍然存在漏洞；其子村镇银行的流失已成为重庆农村商业银行发展的“瓶颈”；此外，重庆农村商业银行的业务与主管在外工作的业务重叠，存在横向竞争嫌疑。

较高的不良贷款率、风险控制或信用审查漏洞

2018年，重庆农村商业银行资产达到9506.18亿元，贷款总额达到3640.26亿元，收入达到260.92亿元，净利润达到91.64亿元。

然而，近年来，重庆农村商业银行的不良贷款率有所上升。2014年至2018年，重庆农村商业银行不良贷款分别为18.87亿元、26.3亿元、28.73亿元、33.01亿元和49.26亿元；2015年至2018年，重庆农村商业银行不良贷款分别增长39.33%、9.24%、14.93%和49.22%。2014-2018年，重庆农村商业银行不良贷款率分别为0.78%、0.98%、0.96%、0.98%和1%

2019年上半年，重庆农村商业银行不良贷款为51.69亿元，不良贷款率为1.25%。

不仅不良贷款率在上升，而且在行政处罚方面，重庆农村商业银行也收到了“软”罚款。招股说明书显示，2014年至2018年9月21日，重庆农村商业银行因违反国内监管要求被国内监管部门处罚，累计罚款531.8万元。

其中，根据余音建飞珏字[2018]第9号文件，2018年7月24日，重庆农村商业银行因通过建筑企业将贷款资金投向房地产，被重庆市银行业监督管理委员会处以50万元罚款。

根据余音保监费决字[2019]25号文件，2019年6月27日，重庆农村商业银行因内控管理不严被中国银行业监督管理委员会重庆监管局罚款20万元。

此外，重庆农村商业银行十大不良借款人中，云南镍业有限公司、重庆湖邦实业(集团)有限公司、曲靖精细化工有限公司、重庆钢管制造有限公司、重庆凯尔特机械制造有限公司被列为“老赖”，不良贷款总额达11.8亿元，存在资本回收难度升级的风险。

此外，重庆农村商业银行还存在贷款客户贷款后立即成为“老赖”的情况。

根据(2017)渝0107民初字第13763号文件，2017年3月15日，重庆农村商业银行重庆九龙坡支行(以下简称“农村商业银行九龙坡支行”)与重庆金华玻璃钢有限公司(以下简称“金华公司”)签订《流动资金贷款合同》，金华公司向农村商业银行九龙坡支行申请流动资金贷款700万元。

根据(2017)豫0105第4169号文件，金华公司于2017年5月22日被列为“”。

更值得注意的是，截至2018年上半年，龙信控股有限公司(以下简称“龙信控股”)是重庆农村商业银行的最大借款人，贷款余额为50.78亿元。截至2018年8月31日，龙鑫控股是重庆农村商业银行的第四大股东，持股总额为5.7亿股，占5.7%。

然而，不久前，龙鑫控股受到了中国证监会上海监管局的处罚。

根据胡铮丁健[2019]55号文件，2019年5月23日，龙鑫控股以非经营性接管其子公司上海奉化(集团)有限公司(以下简称“奉化股份”)4.8亿元，并被中国证监会上海监管局采取出具警示函的方式。

根据胡铮丁健[2019]56号文件，2019年5月23日，奉化股份有限公司因其控股股东龙鑫控股及其关联方占用奉化股份有限公司的资金和人员独立性，被中国证监会上海监管局责令改正

其中，4.8亿元被龙信控股用于偿还金融机构欠款。龙鑫控股已公开承诺在2019年6月23日前归还被占用的资金，但截至目前，龙鑫控股尚未兑现这一承诺。

股东非法占用其上市子公司的资金，承诺返还并“毁约”，或增加重庆农村商业银行贷款资金回收的风险。与此同时，重庆农村商业银行下属的农村银行已经发展成为一个“拖油瓶”，与境外或同行业的监管人员竞争也值得我们关注。

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子公司贷款给老赖的监管者涉嫌横向竞争

事实上，重庆农村商业银行的问题并不止于此。

根据招股说明书，截至2018年6月30日，重庆农村商业银行拥有13家子公司，其中12家为村镇银行。

2017年，重庆农村商业银行12家农村银行子公司亏损总额为-9471.01万元，5家子公司出现不同程度的亏损。其中，云南祥云烟农村镇银行股份有限公司、四川大竹烟农村镇银行股份有限公司(以下简称“大竹烟农商业银行”)、江苏张家港烟农村镇银行股份有限公司(以下简称“张家港烟农商业银行”)、福建福安烟农村镇银行股份有限公司和云南西山烟农村镇银行股份有限公司(以下简称“西山烟农商业银行”)分别遭受损失1，691.5

2018年上半年，重庆农村商业银行12家农村银行子公司亏损总额为1.02211亿元，5家农村银行子公司净利润为负。其中，张家港弄玉商业银行、大竹弄玉商业银行、广西鲁寨弄玉农村银行有限公司、云南香格里拉弄玉农村银行有限公司、西山弄玉商业银行分别损失6006.07万元、2930.11万元、1803.16万元、749.15万元、67.97万元。

其中，2017年和2018年上半年，张家港重庆农村商业银行累计亏损最大，累计亏损86，711，100元。然而，沪深资本集团的金正岩也发现，张家港重庆农村商业公司的信任检查的风险控制问题不可低估。

根据苏州银监发[2015]1号文件，2015年1月23日，张家港弄玉商业银行因提供虚假监管报表和以不正当手段发放贷款，被中国银行业监督管理委员会苏州监管分局罚款30万元。

此外，张家港重庆农村商业银行有两项贷款给老赖的记录。

根据(2015)张尚子楚第01219号文件，2013年12月27日，张家港市弄玉商业银行与张家港市东升耐火材料有限公司(以下简称“东升公司”)签订了《流动资金借款合同》，东升公司向张家港市弄玉商业银行申请贷款1000万元，期限为12个月。

根据(2013)张第00864号文件，东升公司于2013年7月3日被立案，列入不可信赖执行人名单。

根据(2018)苏0582民初5936号文件，2015年8月10日，张家港市商业银行与张家港市久盛化纤有限公司(以下简称“久盛化纤公司”)签订了《流动资金借款合同》，久盛化纤公司向张家港市商业银行借款970万元，期限为3年。

根据(2015)张第00443号，2015年2月9日，久盛化纤有限公司被立案，列入不值得信赖的执行人名单。

除了担心村镇银行子公司的整体盈利能力外，还有贷款给老赖的行为。重庆农村商业银行未来将如何整顿其子公司的混乱局面？然而，除了子公司的混乱发展，重庆农村商业银行的监管者可能被怀疑在同一个行业竞争。

曾建武，自2008年6月起担任重庆农村商业银行股东代表监事，同时担任晋江汇鑫小额贷款有限公司(以下简称汇鑫贷款)董事。

其中，重庆农村商业银行的业务范围包括发放短期、中期和长期贷款，贷款业务包括个人商业贷款、个人流动资金贷款和就业再就业小额贷款；汇信贷款的业务范围包括处理泉州市银行业金融机构的各类小额贷款和委托贷款；这两项业务可能会重叠，这被怀疑是横向竞争。

股东监事曾建武也在其他有相同贷款业务的公司工作，这被怀疑是横向竞争。重庆农村商业银行参与公司重大决策时，能否保证自身经营的独立性？

除了闭着眼睛给老赖贷款，涉嫌同行业竞争的重庆农村商业银行还能赢得投资者的青睐吗？上海和深圳金融集团的黄金证券研究将保持关注。