上市银行涉房贷款解析：5家银行按揭贷款规模 较期初增长超20%

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■我们的记者许田晓

今年以来，房地产调控一直过重。作为房地产融资的重要渠道，上半年商业银行的住房贷款业务发展如何？上市银行的半年度报告打开了观察之窗。

据《证券日报》记者对上市银行半年度报告的统计，在不投机住房政策下，33家a股上市银行对公共房地产的贷款总额接近6万亿元，仅占贷款总额的小幅增长。然而，居民个人住房贷款增长迅速，许多银行的抵押贷款增长了20%以上。

公共房地产贷款余额近6万亿元

在“房无投机”的政策要求下，上市银行审慎开展公共房地产业务，严格控制资本投资，谨慎选择交易对手。根据半年度报告，公共房地产业务稳步发展。

据《证券日报》记者初步统计，截至6月底，33家上市银行企业贷款中的房地产业务余额达到5.98万亿元，比年初增加约5600亿元。虽然数额似乎相对较高，但房地产贷款占公共企业的比例为11.81%，仅比年初高不到0.5%。

然而，从不同个人的业务选择来看，不同的银行对房地产业务的态度仍然明显不同。

记者发现，大银行的企业房地产业务在贷款总额中所占比例并没有太大变化。例如，截至6月底，建行企业房地产贷款规模为6449亿元，比年初下降0.14个百分点。然而，一些城市商业银行和农村商业银行的比重迅速上升。

然而，尽管上市银行对公共房地产的贷款稳步增长，但这也是严格按照房地产调控政策要求进行的结构性调整。记者查阅了银行的半年度报告。在描述房地产业务时，该行表示，在全面管理的前提下，“优化贷款投资”、“加强信用合规管理”、“重点关注普通住房项目急需”等。例如，相关城市商业银行表示，上半年该行向公众发放的房地产贷款主要投资于服务民生、符合调控方向的项目，如旧区改造、经济适用房、居民住房等。

当然，并非所有银行都对房地产“冷淡”。记者发现，一些城市商业银行向公众发放的房地产贷款仅占贷款总额的1%左右，甚至呈下降趋势。例如，截至上半年末，常熟银行对房地产行业的贷款余额不足14亿元，仅占贷款总额的1.35%，比年初低0.19个百分点。

在住房贷款方面，近日，银监会办公厅下发了《银监会办公厅关于2019年开展银行业房地产业务专项检查的通知》，决定在32个城市开展银行业房地产业务专项检查。业内人士预计，商业银行对公共房地产的贷款将在今年下半年明显放缓。

一些银行已经开始积极调整结构

与上半年公共房地产贷款稳步增长相比，零售客户抵押贷款增长迅速。据《证券日报》记者初步统计，截至今年年中，在33家上市银行中，已有31家披露了按揭贷款数据。住房抵押贷款余额达到23.7万亿元。其中，只有一个比这个时期开始时的规模小。然而，15家银行的增幅超过10%，5家上市银行的按揭贷款增幅超过20%，1家银行的按揭贷款增幅超过30%。

记者查看了半年报，发现截至今年年中，我行按揭贷款余额为221亿元，比年初的162.65亿元增加了约36%。正是由于按揭贷款的帮助，银行的个人贷款规模在半年内增长了16.8%，按揭贷款在银行个人贷款中的比重提高了6个百分点。

按揭贷款是上市银行零售贷款的主要来源。目前，在31家披露数据的上市银行中，按揭贷款占零售贷款的92.8%，且大部分超过30%。

然而，虽然个人住房抵押贷款的质量对商业银行来说很高，但抵押贷款的比例过高，这无疑会增加银行的风险集中度。许多银行也开始优化个人贷款结构。例如，中国农业银行副行长王玮在银行中期业绩发布会上表示，上半年中国农业银行个人贷款结构更加合理，非住房个人贷款较年初增加1617亿元，增幅为16.1%，高于个人贷款平均增幅7.07个百分点。

此外，今年上半年，监管机构严格调查了个人住房贷款中的违规行为，包括非法首付和挪用消费贷款。根据商业银行年报中的声明，下半年个人住房贷款将主要集中在严格审查个人住房抵押贷款上。主要包括落实最低首付比例、收入还贷比例等指标，加强对借款人的资格审查，核实首付来源收入的真实性，严格防止虚假抵押贷款和个人消费贷款被挪用购房。